Μήπως οι πολλοί κανονισμοί «πνίγουν» την ασφαλιστική αγορά;

Από το ξέσπασμα της κρίσης και μετά η ασφαλιστική αγορά βομβαρδίζεται σε τακτά χρονικά διαστήματα από κανόνες, κανονισμούς, ρυθμίσεις και νομοθεσίες. Μήπως η κατάσταση αυτή έχει φτάσει σε υπερβολικό βαθμό, φέρνοντας τελικά, το αντίθετο αποτέλεσμα, δηλαδή αδιαφάνεια και σύγχυση σε ασφαλιστή και καταναλωτή μαζί; Η κ. Μαργαρίτα Αντωνάκη, Γενική Διευθύντρια της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος, μιλάει για το θέμα στο Underwriter.gr.

Γράφει ο Κοσμάς Ζακυνθινός
kosmas@underwriter.gr

Διαφάνεια, καλύτερη πληροφόρηση και μεγαλύτερη προστασία των καταναλωτών αποτελούν το σύγχρονο «Ευαγγέλιο» του ασφαλιστικού κλάδου, με μια σειρά από κωδικές ονομασίες (όπως IDD, IBIP και PRIIPs) να συγκεντρώνουν υπό κοινή ομπρέλα τις πολύπλοκες και απαιτούμενες ρυθμίσεις που επέβαλε η χρηματοπιστωτική κρίση από το 2008. Όμως, κατά πόσο οι διατάξεις αυτές έρχονται να διευκολύνουν, να ρυθμίσουν και να αποκαταστήσουν αποτελεσματικά την αξιοπιστία και εύρυθμη λειτουργία του ασφαλιστικού κλάδου;

«Το φαινόμενο της υπερ-νομοθέτησης στο χώρο της ιδιωτικής ασφάλισης δεν αποτελεί ιδιαιτερότητα ελληνική αλλά ισχύει για το σύνολο των ευρωπαϊκών χωρών» όπως εξηγεί στο Underwriter η κ. Μαργαρίτα Αντωνάκη, Γενική Διευθύντρια της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος (ΕΑΕΕ), η οποία ωστόσο επισημαίνει πως «λόγω της κρίσης που έπληξε τον ευρωπαϊκό χρηματοπιστωτικό τομέα, παρατηρείται μια εκθετικά αυξανόμενη παραγωγή κανόνων σε ευρωπαϊκό επίπεδο που έχει σαν στόχο την περαιτέρω προστασία των Ευρωπαίων καταναλωτών».

Πράγματι, η ενσωμάτωση ποικίλων κοινοτικών οδηγιών και κανονισμών στα εθνικά δίκαια των χωρών μελών της ΕΕ βρίσκεται σε εξέλιξη, με τα workshops σε πανευρωπαϊκό επίπεδο να ετοιμάζονται προκειμένου οι Εθνικοί Επόπτες και Αρμόδιες Αρχές να εναρμονιστούν πλήρως. Ωστόσο, η προστασία, ασφάλεια και ομαλή λειτουργεία της αγοράς πέρα από τις θετικές, μήπως διαμορφώνει ακούσια και αρνητικές πτυχές;

«Από τη μια πλευρά οι νέοι κανόνες αποσκοπούν στην ρύθμιση της ασφαλιστικής εργασίας με εξαιρετικά αυστηρό τρόπο, ο οποίος πράγματι εξασφαλίζει τον καταναλωτή και τα δικαιώματα του. Όμως, από την άλλη πλευρά επιβάλλουν πολλαπλά πλαίσια ενημέρωσης του με μεγάλο βαθμό ανάλυσης και τεχνικής λεπτομέρειας, η τήρηση των οποίων συνεπάγεται μεγάλο διοικητικό φόρτο για τις ασφαλιστικές επιχειρήσεις και κατ’ επέκταση υπέρμετρες δαπάνες που αυξάνουν αναλόγως το τελικό κόστος του ασφαλιστικού προϊόντος» όπως υποστηρίζει η κ. Μ. Αντωνάκη.

Πρόσφατη έρευνα της PWC διαπιστώνει πως το 95% των CEO’s ανησυχούν για τα κόστη και τον διοικητικό χρόνο που απαιτούν οι νέοι κανόνες της ασφαλιστικής αγοράς. Μάλιστα, στην πρόσφατη συνάντηση των εκπροσώπων του κλάδου για την Ημέρα Ασφάλισης στο Ζάππειο, εκφράστηκαν οι ανησυχίες αναφορικά με τα θέματα υπερύθμισης (over-regulation) οι οποίες και κατά κοινή διαπίστωση είναι αποτέλεσμα της παγκόσμιας κρίσης.

Αδυναμία εύληπτης ενημέρωσης

«Ωστόσο, το κυριότερο μειονέκτημα των κανόνων αυτών δεν εστιάζεται μόνο στο κόστος που απαιτεί η συμμόρφωση των επιχειρήσεων» όπως απαντά σε σχετικό ερώτημα η κ. Αντωνάκη, τονίζοντας πως «Κεντρικός προβληματισμός της ευρωπαϊκής ασφαλιστικής αγοράς, εκπροσωπούμενης μέσω της Insurance Europe, τον οποίο προβάλλει με ιδιαίτερη συστηματικότητα στα ευρωπαϊκά όργανα είναι ότι οι νέοι κανόνες, λόγω ακριβώς της τεχνικής λεπτομέρειάς τους, αδυνατούν να προσφέρουν στον καταναλωτή μια εύληπτη, ξεκάθαρη και απλή ενημέρωση. 

Με λίγα λόγια η ποσότητα των πληροφοριών δεν πρέπει να υπερέχει της ποιότητάς τους λαμβανομένου υπόψη και του περιορισμένου πλέον διαθέσιμου χρόνου των πολιτών».

Ευρωπαϊκές επιταγές

Παγκοσμίως, η αγορά ιδιωτικής ασφάλισης, χαρακτηρίζεται από ασυμμετρία πληροφόρησης, με το επίπεδο γνώσεων που έχουν οι καταναλωτές για τους κινδύνους και τις λύσεις που προσφέρονται να διαφέρει σημαντικά σε σύγκριση με το επίπεδο γνώσεων τόσο των ασφαλιστικών επιχειρήσεων όσο και των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών.

Ωστόσο, η Ελλάδα ήταν πάντοτε πλήρως προσαρμοσμένη με τις ευρωπαϊκές επιταγές στα θέματα προστασίας και ικανής ενημέρωσης του καταναλωτή.

«Δεν τίθεται ζήτημα ύπαρξης νομοθετικού κενού όσον αφορά την ικανή ενημέρωση του καταναλωτή» επισημαίνει η κ. Μαργαρίτα Αντωνάκη, διακρίνοντας ωστόσο πως «Είναι γεγονός ότι κάποιες, επί το πλείστον προηγμένες ασφαλιστικές αγορές, είχαν προχωρήσει πιο γρήγορα πέρα από το τι ορίζει σήμερα η ευρωπαϊκή ασφαλιστική νομοθεσία, υιοθετώντας ρυθμίσεις που ίσχυαν και σε άλλους χρηματοπιστωτικούς τομείς (βλ. MIFID) και έτσι ίσως δεν χρειάστηκε ίσως να προβούν σε πολλές νομοθετικές παρεμβάσεις μαζί».

Σε κάθε περίπτωση ο κλάδος οφείλει να απαλλαγεί από τους προηγούμενους δαίμονες κακοδιαχείρισης και αδιαφανής φύσης των προϊόντων, που οδήγησαν στην απώλεια πίστης των πελατών.

Στο πλαίσιο αυτό, η Insurance Europe έχει δημιουργήσει και ειδική ενότητα στο site της αποκλειστικά για τους καταναλωτές, προκειμένου να αποσαφηνίσει τον τρόπο όπου οι εποπτικές αρχές μπορούν να διασφαλίσουν την εύρυθμη λειτουργία των κανόνων της ασφαλιστικής αγοράς προς το συμφέρον των καταναλωτών.

«Κλείνοντας πάντως με ένα θετικό σχόλιο, θα ήθελα να τονίσω πως ποτέ άλλοτε στο παρελθόν ο Ευρωπαίος πολίτης- ασφαλισμένος δεν είχε στη διάθεση του τόσο εκτεταμένη ενημέρωση, όσο σήμερα» όπως καταλήγει η κ. Μ. Αντωνάκη.