Η δυναμική τιμολόγηση ενώνει την εξατομίκευση του προϊόντος, την ακρίβεια στην τιμολόγηση του κινδύνου και την άμεση ανταπόκριση σε αλλαγές στα επίπεδα κινδύνου. Πρόκειται για μια εξέλιξη που μεταμορφώνει ήδη τον ασφαλιστικό κλάδο — και όσες εταιρείες επενδύσουν εγκαίρως θα βγουν σαφώς κερδισμένες, αναφέρει ο Ευθύμης Παπαδόπουλος Εμπορικός Διευθυντής στην Pricefox.gr. Συγκεκριμένα επιτρέπει στις εταιρείες να αναπτύξουν εναλλακτικές στρατηγικές σε σχέση με τα ευρεία, στατικά μοντέλα τιμολόγησης και να προσφέρουν εξατομικευμένες πολιτικές σε πραγματικό χρόνο.
Οποιος φρενάρει ομαλά μπορεί να έχει μειωμένα ασφάλιστρα
Στον πυρήνα της, η δυναμική τιμολόγηση προσαρμόζει το κόστος της ασφάλισης βάσει της πραγματικής συμπεριφοράς του πελάτη. Για παράδειγμα, οι οδηγοί που φρενάρουν ομαλά και διατηρούν ασφαλείς ταχύτητες μπορούν να απολαμβάνουν μειωμένα ασφάλιστρα, ενώ πιο ριψοκίνδυνες συμπεριφορές οδηγούν σε υψηλότερες χρεώσεις. Στο σημείο αυτό να αναφερθεί ότι αυτό γίνεται εφικτό μέσω των telematics και των έξυπνων συσκευών, που τροφοδοτούν δεδομένα σε αλγορίθμους ικανούς να αξιολογούν και να προσαρμόζουν τις τιμές άμεσα.
Η τεχνολογία κλειδί για τον μετασχηματισμό – αισθητήρες που εντοπίζουν ζημιές
Η σύγχρονη τιμολόγηση ασφάλισης βασίζεται όλο και περισσότερο σε συνδεδεμένες συσκευές. Στον τομέα της αυτοκινητοβιομηχανίας, τα telematics παρακολουθούν πόσο γρήγορα κινείται ένας οδηγός, πόσο συχνά αλλάζει λωρίδα και ακόμη και τον τρόπο που φρενάρει.
Στα σπίτια, αισθητήρες εντοπίζουν διαρροές, ανωμαλίες θερμοκρασίας ή κινδύνους πυρκαγιάς. Αυτά τα δεδομένα αναλύονται από μοντέλα τεχνητής νοημοσύνης για να εκτιμήσουν τα επίπεδα κινδύνου και να επαναπροσδιορίσουν τις τιμές των συμβολαίων σε πραγματικό χρόνο. Κατ’ αυτόν τον τρόπο η προσέγγιση αυτή ενισχύει την ακρίβεια της τιμολόγησης ενώ παρέχει και καλύτερες υπηρεσίες προς τον πελάτη.
Η επιτυχία των $1,928 δισ. της GEICO
Ένα εντυπωσιακό παράδειγμα εφαρμογής δυναμικής τιμολόγησης έρχεται από την GEICO. Στο πρώτο τρίμηνο του 2024, τα κέρδη της από underwriting εκτοξεύθηκαν στα $1,928 δισ., έναντι $703 εκατ. το προηγούμενο έτος. Η αύξηση αποδίδεται σε μεγάλο βαθμό σε βελτιωμένες στρατηγικές τιμολόγησης, βασισμένες σε AI και ανάλυση δεδομένων σε πραγματικό χρόνο. Με τη συνεχή αναπροσαρμογή της αξιολόγησης κινδύνου, η GEICO πέτυχε υψηλότερη αποδοτικότητα και καλύτερα περιθώρια κέρδους.
Οφέλη σε 6 άξονες
Η δυναμική τιμολόγηση προσφέρει πολλαπλά πλεονεκτήματα:
– Βασίζεται σε πραγματικό κίνδυνο, και όχι σε γενικές παραδοχές.
– Μειώνει τον χρόνο έκδοσης ή τροποποίησης συμβολαίων.
– Προσαρμόζεται ευέλικτα στις μεταβαλλόμενες ανάγκες του πελάτη.
– Επιτρέπει άμεση ανταπόκριση σε μεταβολές της αγοράς και της συμπεριφοράς.
– Βοηθά στη μείωση της δυσμενούς επιλογής — δηλαδή περιπτώσεων όπου οι ασφαλιστικές υποτιμολογούν πελάτες υψηλού κινδύνου χωρίς να το γνωρίζουν. Μέσω κύκλων ανατροφοδότησης σε πραγματικό χρόνο, η τιμολόγηση παραμένει ευθυγραμμισμένη με την έκθεση στον κίνδυνο, καθιστώντας τη διαδικασία πιο βιώσιμη και κερδοφόρα.
– Για τους καταναλωτές, η δυναμική τιμολόγηση προσφέρει μεγαλύτερη δικαιοσύνη και καλύτερο έλεγχο. Οι πιο προσεκτικοί οδηγοί ή οι ιδιοκτήτες κατοικιών που χρησιμοποιούν έξυπνους αισθητήρες απολαμβάνουν άμεσα μειωμένα ασφάλιστρα.
Τι θα πρέπει να ειπωθεί στο σημείο αυτό
Όσοι θεωρούνται υψηλού κινδύνου μπορεί να δουν αυξημένες τιμές, αλλά η λογική είναι ξεκάθαρη: το κόστος (πρέπει να) αντικατοπτρίζει τον πραγματικό κίνδυνο. Όταν οι πελάτες γνωρίζουν ότι οι ασφαλέστερες ενέργειες επηρεάζουν άμεσα το κόστος τους, είναι πιο πιθανό να υιοθετήσουν συνήθειες που μειώνουν τον κίνδυνο — κάτι που ωφελεί τόσο τις ασφαλιστικές όσο και την κοινωνία στο σύνολό της.
Υπάρχουν και τα προβλήματα για την εφαρμογή της
Υπάρχουν δυσκολίες συλλογής και ομογενοποίησης δεδομένων σε μεγάλη κλίμακα. ‘Καθαρά’, έγκαιρα και αμερόληπτα δεδομένα είναι κρίσιμα για την ακρίβεια της AI, αλλά πολλές ασφαλιστικές εξακολουθούν να λειτουργούν με κατακερματισμένα και “παλαιά” συστήματα (ειδικά στην Ελλάδα).
Υπάρχει επίσης κόστος και πολυπλοκότητα στην ανάπτυξη υποδομών πληροφορικής ικανών να διαχειριστούν ροές δεδομένων σε πραγματικό χρόνο. Οι ασφαλιστικές πρέπει να αντιμετωπίσουν πιθανές μεροληψίες της AI και να διασφαλίσουν ότι οι αλγόριθμοι τιμολόγησης “εκπαιδεύονται” σε αντιπροσωπευτικά και χωρίς αποκλεισμούς σύνολα δεδομένων.
Η επιλογή των σωστών συνεργατών και ο καθορισμός σαφών στόχων τιμολόγησης — είτε αυτοί αφορούν έσοδα, κέρδη ή μερίδιο αγοράς — είναι επίσης κρίσιμα βήματα για επιτυχή υλοποίηση
No comment yet, add your voice below!