Λιγότερη έμφαση στη γραφειοκρατία – περισσότερη στην ουσιαστική προστασία
H ευρωπαϊκή ασφαλιστική αγορά εισέρχεται σε μια νέα εποχή εποπτείας. Η Ευρωπαϊκή Αρχή Ασφαλίσεων και Επαγγελματικών Συντάξεων (ΕΙΟΡΑ), μέσα από τη νέα έκθεση παρακολούθησης για το Product Oversight and Governance (POG), στέλνει ένα σαφές μήνυμα προς τις εθνικές εποπτικές αρχές αλλά και τις ασφαλιστικές επιχειρήσεις: η προστασία του καταναλωτή δεν αρκεί πλέον να αποτελεί θεωρητική υποχρέωση, αλλά πρέπει να αποδεικνύεται στην πράξη, σε κάθε στάδιο του κύκλου ζωής ενός ασφαλιστικού προϊόντος.
Τρία χρόνια μετά την πρώτη πανευρωπαϊκή αξιολόγηση των εποπτικών πρακτικών για το Product Oversight and Governance (POG), η EIOPA δημοσίευσε την έκθεση παρακολούθησης (follow up report), αξιολογώντας κατά πόσο οι εθνικές εποπτικές αρχές υλοποίησαν τις συστάσεις που είχαν διατυπωθεί το 2023. Tα συμπεράσματα είναι ενθαρρυντικά, καθώς καταγράφεται ουσιαστική πρόοδος, αλλά ταυτόχρονα αναδεικνύονται σημαντικές διαφοροποιήσεις μεταξύ των κρατών -μελών ως προς την ωριμότητα της εποπτείας.
Η σημαντικότερη ίσως διαπίστωση της έκθεσης είναι ότι η ευρωπαϊκή εποπτεία μετακινείται από μια περισσότερο τυπική προσέγγιση συμμόρφωσης σε ένα μοντέλο ουσιαστικής αξιολόγησης του τρόπου με τον οποίο σχεδιάζονται, διατίθενται και παρακολουθούνται τα ασφαλιστικά προϊόντα. Σύμφωνα με την ΕΙΟΡΑ, αρκετές εποπτικές αρχές έχουν πλέον εγκαταλείψει τον έλεγχο που βασιζόταν κυρίως στην ύπαρξη διαδικασιών και εγγράφων και υιοθετούν πιο λειτουργικές, στοχευμένες και βασισμένες στον κίνδυνο μεθοδολογίες εποπτείας.
Το προϊόν στο επίκεντρο της εποπτείας
Η φιλοσοφία του Product Oversight and Gοvernance δεν είναι καινούργια. Οι σχετικές απαιτήσεις της Οδηγίας για τη Διανομή Ασφαλιστικών Προϊόντων (IDD) προβλέπουν εδώ και αρκετά χρόνια ότι κάθε ασφαλιστικό προϊόν πρέπει να σχεδιάζεται με γνώμονα τις πραγματικές ανάγκες μιας συγκεκριμένης αγοράς-στόχου και να παρακολουθείται σε όλη τη διάρκεια της εμπορικής του ζωής.
Ωστόσο αυτό που αλλάζει σήμερα είναι ο τρόπος εφαρμογής αυτών των απαιτήσεων. Η ΕΙΟΡΑ θεωρεί ότι η συμμόρφωση δεν μπορεί να περιορίζεται στην ύπαρξη πολιτικών ή εσωτερικών διαδικασιών. Οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις και οι διανομείς καλούνται πλέον να αποδεικνύουν ότι τα προϊόντα τους εξακολουθούν να ανταποκρίνονται στις ανάγκες των πελατών, ότι οι στρατηγικές διανομής είναι οι κατάλληλες και ότι εντοπίζουν έγκαιρα τυχόν προβλήματα που ενδέχεται να προκαλέσουν ζημιά στους ασφαλισμένους.
Από την τυπική συμμόρφωση στην ουσιαστική λογοδοσία
Το νέο μήνυμα της ευρωπαϊκής εποπτείας είναι ξεκάθαρο: δεν αρκεί πλέον να υπάρχει ένα σωστά σχεδιασμένο πλαίσιο διακυβέρνησης προϊόντων. Οι εποπτικές αρχές αναμένεται να αξιολογούν κατά πόσο αυτό λειτουργεί αποτελεσματικά στην πράξη.
Στην έκθεσή της η ΕΙΟΡΑ, διαπιστώνει ότι οι περισσότερες εθνικές αρχές έχουν ενισχύσει τα εποπτικά τους εργαλεία, εφαρμόζοντας περισσότερο στοχευμένες και βασισμένες στον κίνδυνο πρακτικές, ενώ αρκετές έχουν αυξήσει τους επιτόπιους ελέγχους και τη χρήση στοιχείων που αφορουν συγκεκριμένα ασφαλιστικά προϊόντα. Παράλληλα επισημαίνεται ότι η πρόοδος δεν είναι ομοιόμορφη σε όλα τα κράτη – μέλη, γεγονός που εξακολουθεί να αποτελεί πρόκληση για τη σύγκλιση της ευρωπαϊκής εποπτείας.
Τι σημαίνει για τις ασφαλιστικές εταιρείες
Για τις ασφαλιστικές επιχειρήσεις, η νέα αυτή προσέγγιση σημαίνει ότι η διακυβέρνηση προϊόντων αποκτά ακόμη μεγαλύτερη σημασία.
Η τεκμηρίωση της αγοράς-στόχου, η παρακολούθηση της πορείας κάθε προϊόντος μετά τη διάθεσή του, η συλλογή στοιχείων από την αγορά, η αξιολόγηση των παραπόνων των πελατών και η δυνατότητα έγκαιρης παρέμβασης όταν διαπιστώνονται προβλήματα, αποτελούν πλέον βασικά στοιχεία της εποπτικής αξιολόγησης.
Αντίστοιχα, οι ασφαλιστικοί διανομείς καλούνται να διασφαλίζουν ότι τα προϊόντα που προτείνουν είναι κατάλληλα για τις ανάγκες των πελατών και ότι οι διαδικασίες πώλησης συμβαδίζουν με τις προδιαγραφές που έχει θέσει ο κατασκευαστής του προϊόντος.
Η προστασία του καταναλωτή στο επίκεντρο
Στην ουσία, η EIOPA επιχειρεί να μεταφέρει το κέντρο βάρους από την συμμόρφωση προς τη δημιουργία καλύτερων αποτελεσμάτων για τον καταναλωτή.
Η λογική είναι ότι ένα ασφαλιστικό προϊόν δεν μπορεί να θεωρείται επιτυχημένο μόνο επειδή πωλείται ή επειδή τηρεί όλες τις κανονιστικές διαδικασίες. Επιτυχημένο είναι το προϊόν που συνεχίζει να εξυπηρετεί τον σκοπό για τον οποίο δημιουργήθηκε, να ανταποκρίνεται στις ανάγκες της αγοράς – στόχου, και να παρέχει πραγματική αξία στον ασφαλισμένο.
Τι σημαίνει για την ελληνική αγορά
Για την ελληνική ασφαλιστική αγορά, οι εξελίξεις αυτές αποκτούν ιδιαίτερη σημασία, καθώς η αναθεωρημένη προσέγγιση της ΕΙΟΡΑ αναμένεται να επηρεάσει σταδιακά και τις εποπτικές πρακτικές της Τράπεζας της Ελλάδος.
Οι ασφαλιστικές εταιρείες και τα δίκτυα διανομής που θα επενδύσουν εγκαίρως σε ισχυρότερες διαδικασίες διακυβέρνησης προϊόντων, καλύτερη αξιοποίηση δεδομένων και συνεχή παρακολούθηση της εμπειρίας των πελατών, θα βρεθούν σε πλεονεκτική θέση απέναντι στις αυξημένες εποπτικές απαιτήσεις.
Η νέα έκθεση της ΕΙΟΡΑ δεν εισάγει νέους κανόνες. Δείχνει όμως ξεκάθαρα προς ποια κατεύθυνση κινείται πλέον η ευρωπαϊκή εποπτεία: λιγότερη έμφαση στη γραφειοκρατικη συμμόρφωση και πολύ περισσότερη στην ουσιαστική προστασία του ασφαλισμένου. Και αυτό, όπως όλα δείχνουν, θα αποτελέσει το νέο σημείο αναφοράς για την ασφαλιστική αγορά τα επόμενα χρόνια.
No comment yet, add your voice below!