Το μέλλον της ασφάλισης στην Ευρώπη δεν έρχεται. Είναι ήδη εδώ. Στη Δανία έως και το 90% των ασφαλιστικών πωλήσεων πραγματοποιείται πλέον ψηφιακά, στο Ηνωμένο Βασίλειο η online ασφαλιστική αγορά ελέγχει πάνω από το ένα τέταρτο της ευρωπαϊκής παραγωγής, ενώ στην Ισπανία καταγράφονται οι ταχύτεροι ρυθμοί ανάπτυξης. Την ίδια στιγμή, η τεχνολογία αλλάζει όχι μόνο τον τρόπο με τον οποίο αγοράζονται τα ασφαλιστικά προϊόντα, αλλά και το πού και πότε αγοράζονται. Η Ευρώπη εισέρχεται σε μια νέα εποχή, όπου η ασφάλιση μετατρέπεται σε υπηρεσία που ακολουθεί τον καταναλωτή σε κάθε ψηφιακή του δραστηριότητα.
Η ευρωπαϊκή online ασφαλιστική αγορά εκτιμάται ότι θα αυξηθεί από 267 δισ. δολάρια το 2025 σε 376 δισ. δολάρια έως το 2030, παρουσιάζοντας ετήσιο ρυθμό ανάπτυξης 7,07%. Πίσω όμως από τον εντυπωσιακό αυτό αριθμό κρύβονται πολύ διαφορετικές πραγματικότητες ανά χώρα.
Το αδιαμφισβήτητο κέντρο βάρους παραμένει το Ηνωμένο Βασίλειο, το οποίο κατέχει το 27,5% της συνολικής ευρωπαϊκής αγοράς online ασφάλισης. Η κυριαρχία του δεν οφείλεται μόνο στο μέγεθος της οικονομίας του, αλλά και στην ιδιαίτερα ανεπτυγμένη κουλτούρα σύγκρισης τιμών μέσω ψηφιακών πλατφορμών. Οι Βρετανοί καταναλωτές έχουν συνηθίσει εδώ και χρόνια να αγοράζουν ασφαλιστικά προϊόντα διαδικτυακά, δημιουργώντας μια από τις πιο ώριμες ψηφιακές αγορές παγκοσμίως.
Αντίθετα, η μεγαλύτερη έκπληξη έρχεται από την Ισπανία. Σύμφωνα με τη μελέτη, η χώρα αναμένεται να παρουσιάσει τον υψηλότερο ρυθμό ανάπτυξης στην Ευρώπη έως το 2030, με ετήσια αύξηση 7,85%. Η ανάπτυξη αυτή συνδέεται άμεσα με την ψηφιοποίηση των μικρομεσαίων επιχειρήσεων και τις σημαντικές επενδύσεις που χρηματοδοτούνται από τα ευρωπαϊκά ταμεία ανάκαμψης.
Ιδιαίτερο ενδιαφέρον παρουσιάζει και η περίπτωση της Δανίας. Εκεί, το 80% έως 90% των ασφαλιστικών πωλήσεων πραγματοποιείται ήδη online, ποσοστό που δύσκολα συναντά κανείς σε άλλους κλάδους της οικονομίας. Οι σκανδιναβικές χώρες αξιοποίησαν νωρίς τα εθνικά συστήματα ψηφιακής ταυτοποίησης, επιτρέποντας στους πολίτες να αγοράζουν ασφαλιστικά προϊόντα και να δηλώνουν ζημιές χωρίς φυσική παρουσία ή γραφειοκρατία.
Στη Γερμανία, η εξέλιξη ακολουθεί διαφορετικό δρόμο. Η χώρα διαθέτει το μεγαλύτερο οικοσύστημα insurtech επιχειρήσεων στην Ευρώπη και λειτουργεί ως εργαστήριο καινοτομίας για ολόκληρη την ασφαλιστική αγορά. Νέες ψηφιακές ασφαλιστικές εταιρείες, γνωστές ως neo-insurers, ανταγωνίζονται τους παραδοσιακούς παίκτες, οδηγώντας σε συνεχείς βελτιώσεις στην εμπειρία του πελάτη και στην ταχύτητα εξυπηρέτησης.
Στην Ιταλία, όπου η προσωπική σχέση με τον ασφαλιστικό σύμβουλο παραμένει ιδιαίτερα σημαντική, η ψηφιοποίηση προχωρά με πιο ισορροπημένο τρόπο. Παρόλα αυτά, το 47% των πρόσφατων αγοραστών ασφαλιστικών προϊόντων δηλώνουν ικανοποιημένοι από την εμπειρία αγοράς μέσω ψηφιακών καναλιών, ποσοστό που πριν λίγα χρόνια θα θεωρούνταν αδιανόητο.
Ένα από τα πλέον ενδιαφέροντα ευρήματα της μελέτης αφορά τον τρόπο με τον οποίο αλλάζει η ίδια η διαδικασία αγοράς ασφάλισης. Οι ασφαλιστικές δεν περιμένουν πλέον τον πελάτη να επισκεφθεί το site τους. Αντιθέτως, η ασφάλιση ενσωματώνεται στα προϊόντα και στις υπηρεσίες που ήδη αγοράζει. Η Allianz, για παράδειγμα, έχει συνδέσει ασφαλιστικές καλύψεις με τα νέα οχήματα της Jaguar Land Rover στην Ευρώπη, ενώ εξειδικευμένες πλατφόρμες παρέχουν ασφαλιστικές καλύψεις κατά τη διάρκεια μιας ηλεκτρονικής αγοράς ή μεταφοράς προϊόντων.
Εξίσου εντυπωσιακές είναι οι αλλαγές στη διαχείριση ζημιών. Η Generali πραγματοποιεί ήδη το 55% των επιθεωρήσεων ζημιών κατοικίας στην Ισπανία και την Ιταλία μέσω βιντεοκλήσεων, μειώνοντας στο μισό τον χρόνο αποζημίωσης. Για εκατομμύρια Ευρωπαίους ασφαλισμένους, η διαδικασία της αποζημίωσης έχει μεταφερθεί πλέον στην οθόνη του κινητού τηλεφώνου.
Και η Ελλάδα; Αν και δεν συγκαταλέγεται ακόμη στις πρωτοπόρες αγορές της Ευρώπης, τα στοιχεία δείχνουν ότι κινείται προς την ίδια κατεύθυνση. Οι μεγάλες ασφαλιστικές επενδύουν ήδη σε ψηφιακές υποδομές, ενώ η σταδιακή εξοικείωση των καταναλωτών με τις ηλεκτρονικές υπηρεσίες δημιουργεί τις προϋποθέσεις για ταχύτερη ανάπτυξη τα επόμενα χρόνια.
Το συμπέρασμα είναι σαφές: η ψηφιακή ασφάλιση δεν αποτελεί πλέον μια συμπληρωματική επιλογή. Αποτελεί το νέο πρότυπο λειτουργίας της αγοράς. Και καθώς χώρες όπως η Δανία, η Ισπανία, η Γερμανία και το Ηνωμένο Βασίλειο δείχνουν τον δρόμο, το ερώτημα για την υπόλοιπη Ευρώπη δεν είναι αν θα ακολουθήσει, αλλά πόσο γρήγορα θα το κάνει.
Η μεγαλύτερη ίσως αλλαγή αφορά τον τρόπο με τον οποίο οι πολίτες αλληλεπιδρούν με την ασφαλιστική τους εταιρεία. Η διείσδυση των smartphones έχει πλέον ξεπεράσει το 85% στις περισσότερες μεγάλες ευρωπαϊκές οικονομίες και οι ασφαλιστικές εφαρμογές μετατρέπονται σταδιακά στο βασικό κανάλι εξυπηρέτησης. Οι καταναλωτές δεν χρησιμοποιούν πλέον τις εφαρμογές μόνο για να δουν το ασφαλιστήριό τους. Δηλώνουν ζημιές, αποστέλλουν φωτογραφίες ατυχημάτων, ενημερώνουν προσωπικά στοιχεία και λαμβάνουν αποζημιώσεις μέσα από το κινητό τους τηλέφωνο. Η τάση αυτή αναμένεται να επιταχυνθεί τα επόμενα χρόνια, καθώς οι mobile εφαρμογές καταγράφουν τον υψηλότερο ρυθμό ανάπτυξης στην ευρωπαϊκή ασφαλιστική αγορά.
Ιδιαίτερο ενδιαφέρον παρουσιάζει η δυναμική που αναπτύσσεται στις μικρομεσαίες επιχειρήσεις. Οι νέες υποχρεώσεις που σχετίζονται με την κυβερνοασφάλεια, τις απαιτήσεις ESG και τη διαχείριση επιχειρηματικών κινδύνων δημιουργούν επιπλέον ανάγκες ασφάλισης, ενισχύοντας τη ζήτηση για ψηφιακές λύσεις.Δεν είναι τυχαίο ότι οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις αναμένεται να αποτελέσουν ένα από τα ταχύτερα αναπτυσσόμενα τμήματα της ευρωπαϊκής online ασφαλιστικής αγοράς τα επόμενα χρόνια.
Σημαντικό ρόλο στις εξελίξεις παίζει και η ευρωπαϊκή νομοθεσία. Το νέο πλαίσιο Financial Data Access (FIDA), το οποίο τίθεται σταδιακά σε εφαρμογή, θα επιτρέπει στις ασφαλιστικές να αποκτούν πρόσβαση σε επαληθευμένα οικονομικά δεδομένα πελατών, μειώνοντας δραστικά τον χρόνο έκδοσης προσφορών και συμβολαίων. Παράλληλα, ο κανονισμός DORA ενισχύει τις απαιτήσεις κυβερνοασφάλειας για ολόκληρο τον χρηματοπιστωτικό τομέα, καθιστώντας τις επενδύσεις στην ψηφιακή ανθεκτικότητα αναγκαία προϋπόθεση για τη λειτουργία των ασφαλιστικών οργανισμών.
Ωστόσο, η πολυπλοκότητα των εθνικών κανονισμών εξακολουθεί να δημιουργεί εμπόδια για τις εταιρείες που επιδιώκουν να δραστηριοποιηθούν σε πολλές ευρωπαϊκές χώρες, γεγονός που ευνοεί τους μεγάλους ασφαλιστικούς ομίλους και επιταχύνει τη συγκέντρωση της αγοράς.
Οι επενδύσεις που πραγματοποιούν ήδη οι μεγάλες ασφαλιστικές σε τεχνητή νοημοσύνη, mobile εφαρμογές, ψηφιακό underwriting και online εξυπηρέτηση δείχνουν ότι η ελληνική αγορά ακολουθεί τις ευρωπαϊκές εξελίξεις. Παράλληλα, η αυξανόμενη χρήση ψηφιακών υπηρεσιών από τους καταναλωτές, αλλά και η σταδιακή εξοικείωση των μικρομεσαίων επιχειρήσεων με τις online ασφαλιστικές λύσεις, δημιουργούν προϋποθέσεις για σημαντική ανάπτυξη τα επόμενα χρόνια.
Το μεγάλο συμπέρασμα της ευρωπαϊκής μελέτης είναι ότι η ψηφιοποίηση δεν αποτελεί πλέον μια επιλογή για τις ασφαλιστικές εταιρείες. Αποτελεί προϋπόθεση επιβίωσης. Οι οργανισμοί που θα καταφέρουν να συνδυάσουν την τεχνολογία, την ταχύτητα και την ανθρώπινη εμπειρία θα είναι εκείνοι που θα κυριαρχήσουν στην επόμενη ημέρα της ευρωπαϊκής ασφαλιστικής αγοράς.
No comment yet, add your voice below!