Οι ασφαλιστικές δεν χρησιμοποιούν πλέον μόνο την AI για underwriting και αποζημιώσεις. Καλούνται πλέον να ασφαλίσουν και τους κινδύνους που δημιουργεί η ίδια η τεχνητή νοημοσύνη. Οι ευρωπαϊκές εποπτικές αρχές προειδοποιούν ότι η νέα γενιά μοντέλων AI μπορεί να εξελιχθεί σε συστημικό κίνδυνο για το χρηματοπιστωτικό σύστημα, ενώ η αγορά αναζητά ήδη τις πρώτες εξειδικευμένες ασφαλιστικές καλύψεις.
Για χρόνια η τεχνητή νοημοσύνη παρουσιαζόταν ως η μεγάλη ευκαιρία του ασφαλιστικού κλάδου. Οι ασφαλιστικές εταιρείες επένδυσαν σε αλγορίθμους που αξιολογούν κινδύνους, εντοπίζουν απάτες, αυτοματοποιούν αποζημιώσεις και βελτιώνουν την εμπειρία των πελατών. Σήμερα, όμως, το ερώτημα έχει αλλάξει.
Δεν είναι πλέον μόνο τι μπορεί να κάνει η AI για τις ασφαλιστικές, αλλά ποιοι νέοι κίνδυνοι δημιουργούνται από την ίδια την AI.
Η αλλαγή αυτή αποτυπώνεται ξεκάθαρα στις πρόσφατες παρεμβάσεις των ευρωπαϊκών και διεθνών εποπτικών αρχών. Για πρώτη φορά, η τεχνητή νοημοσύνη αντιμετωπίζεται όχι απλώς ως μια νέα τεχνολογία, αλλά ως πιθανός παράγοντας συστημικού κινδύνου για το χρηματοπιστωτικό σύστημα και, κατ’ επέκταση, για την ασφαλιστική αγορά.
Από εργαλείο παραγωγικότητας σε νέα κατηγορία κινδύνου
Η μεγαλύτερη αλλαγή αφορά τα λεγόμενα frontier AI models, τα πιο εξελιγμένα μοντέλα τεχνητής νοημοσύνης που μπορούν να αναλύουν τεράστιες ποσότητες δεδομένων, να λαμβάνουν αποφάσεις και να εκτελούν σύνθετες εργασίες με ολοένα μικρότερη ανθρώπινη παρέμβαση.
Σύμφωνα με την κοινή προειδοποίηση της Ευρωπαϊκής Αρχής Τραπεζών (EBA), της Ευρωπαϊκής Αρχής Ασφαλίσεων και Επαγγελματικών Συντάξεων (EIOPA) και της Ευρωπαϊκής Αρχής Κινητών Αξιών (ESMA), τα μοντέλα αυτά μπορούν να ενισχύσουν σημαντικά τις δυνατότητες των κυβερνοεπιθέσεων, επιτρέποντας την ταχύτερη ανακάλυψη και εκμετάλλευση κρίσιμων αδυναμιών στα πληροφοριακά συστήματα χρηματοπιστωτικών οργανισμών.
Με απλά λόγια, η ίδια τεχνολογία που βοηθά μια ασφαλιστική να λειτουργεί αποτελεσματικότερα μπορεί να χρησιμοποιηθεί και από κυβερνοεγκληματίες για πολύ πιο εξελιγμένες επιθέσεις.
Γιατί ανησυχούν οι εποπτικές αρχές
Η ανησυχία των ευρωπαϊκών αρχών δεν περιορίζεται στις μεμονωμένες επιχειρήσεις. Το νέο στοιχείο είναι ότι η AI θεωρείται πλέον πιθανή πηγή συστημικού κινδύνου. Εάν ένας μεγάλος πάροχος μοντέλων τεχνητής νοημοσύνης αντιμετωπίσει σοβαρό τεχνικό πρόβλημα ή αποτελέσει στόχο κυβερνοεπίθεσης, οι επιπτώσεις ενδέχεται να επηρεάσουν ταυτόχρονα χιλιάδες επιχειρήσεις που χρησιμοποιούν τις ίδιες υπηρεσίες. Αυτό δημιουργεί έναν νέο τύπο συγκέντρωσης κινδύνου, αντίστοιχο με εκείνον που είχε δημιουργηθεί πριν από χρόνια με τις υπηρεσίες cloud.
Η Ευρωπαϊκή Επιτροπή Συστημικού Κινδύνου (ESRB) προειδοποίησε μάλιστα ότι οι κυβερνοκίνδυνοι που απορρέουν από τα προηγμένα μοντέλα AI μπορούν να αποκτήσουν διαστάσεις που υπερβαίνουν τα όρια μιας μεμονωμένης επιχείρησης και να επηρεάσουν τη συνολική χρηματοπιστωτική σταθερότητα.
Η AI αλλάζει και το underwriting
Οι αλλαγές δεν αφορούν μόνο τη λειτουργία των ασφαλιστικών εταιρειών. Αλλάζουν και το ίδιο το αντικείμενο της ασφάλισης. Μέχρι πρόσφατα, ένας ασφαλιστής αξιολογούσε τον κίνδυνο πυρκαγιάς ενός εργοστασίου, την πιθανότητα τροχαίου ατυχήματος ή την κυβερνοασφάλεια μιας επιχείρησης.
Σήμερα προστίθενται νέα ερωτήματα:
- Χρησιμοποιεί η επιχείρηση αυτόνομους AI agents;
- Ποιος λαμβάνει την τελική απόφαση όταν η AI κάνει λάθος;
- Ποιος ευθύνεται για μια εσφαλμένη σύσταση ή για μια λανθασμένη αυτόματη απόφαση;
- Τι συμβαίνει όταν διαφορετικές επιχειρήσεις βασίζονται στο ίδιο μοντέλο τεχνητής νοημοσύνης;
Πρόκειται για κινδύνους που μέχρι πριν από δύο χρόνια ουσιαστικά δεν υπήρχαν.
Νέες ασφαλιστικές καλύψεις στον ορίζοντα
Η αγορά ήδη αρχίζει να προσαρμόζεται. Διεθνώς αναπτύσσονται τα πρώτα ασφαλιστικά προϊόντα που αφορούν ειδικά την τεχνητή νοημοσύνη. Οι καλύψεις αυτές δεν περιορίζονται στις παραδοσιακές cyber ασφαλίσεις.
Αφορούν ζητήματα όπως:
- ευθύνη από λανθασμένες αποφάσεις AI,
- οικονομικές ζημιές από δυσλειτουργία αλγορίθμων,
- σφάλματα αυτόνομων AI agents,
- παραβίαση πνευματικών δικαιωμάτων από παραγωγική AI,
- deepfake απάτες,
- επιθέσεις μέσω prompt injection,
- καθώς και ζητήματα επαγγελματικής ευθύνης όταν οι αποφάσεις βασίζονται σε συστήματα τεχνητής νοημοσύνης.
Οι ασφαλιστικές θα πρέπει να ασφαλίσουν… την AI
Πριν από περίπου είκοσι χρόνια, ο κλάδος χρειάστηκε να δημιουργήσει σχεδόν από το μηδέν την αγορά του cyber insurance. Κάτι αντίστοιχο φαίνεται ότι αρχίζει σήμερα με την τεχνητή νοημοσύνη.
Αναλυτές εκτιμούν ότι δεν θα δημιουργηθεί ένα μόνο νέο ασφαλιστικό προϊόν, αλλά ένα ολόκληρο οικοσύστημα καλύψεων, το οποίο θα συνδυάζει cyber insurance, επαγγελματική ευθύνη, τεχνολογική ευθύνη, ασφάλιση προϊόντων και νέες εξειδικευμένες καλύψεις αποκλειστικά για εφαρμογές AI.
Τι σημαίνει αυτό για την ελληνική αγορά
Η ελληνική ασφαλιστική αγορά βρίσκεται ακόμη στα πρώτα στάδια αξιοποίησης της τεχνητής νοημοσύνης. Ωστόσο, οι εξελίξεις αυτές δεν θα αργήσουν να τη φτάσουν. Όσο περισσότερες ελληνικές επιχειρήσεις χρησιμοποιούν AI για την εξυπηρέτηση πελατών, την ανάλυση δεδομένων, τις οικονομικές αποφάσεις ή την αυτοματοποίηση διαδικασιών, τόσο αυξάνεται η ανάγκη να αξιολογηθούν οι νέοι κίνδυνοι που προκύπτουν.
Για τις ασφαλιστικές εταιρείες, αυτό σημαίνει επένδυση σε νέα μοντέλα underwriting, ανάπτυξη εξειδικευμένων καλύψεων και εκπαίδευση των στελεχών τους σε ένα αντικείμενο που εξελίσσεται ταχύτερα από οποιαδήποτε άλλη τεχνολογία των τελευταίων δεκαετιών.
Για τους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές, σημαίνει ότι σύντομα θα κληθούν να εξηγήσουν στους πελάτες τους κινδύνους που μέχρι σήμερα δεν υπήρχαν καν στο λεξιλόγιο της αγοράς.
Η επόμενη μεγάλη αγορά
Η ιστορία της ασφάλισης είναι, σε μεγάλο βαθμό, η ιστορία της προσαρμογής σε νέους κινδύνους. Από τη βιομηχανική επανάσταση μέχρι το διαδίκτυο και τις φυσικές καταστροφές, κάθε μεγάλη τεχνολογική ή κοινωνική αλλαγή δημιούργησε και μια νέα ασφαλιστική αγορά.
Η τεχνητή νοημοσύνη φαίνεται ότι ακολουθεί τον ίδιο δρόμο. Με τη διαφορά ότι αυτή τη φορά οι ασφαλιστικές δεν καλούνται μόνο να χρησιμοποιήσουν τη νέα τεχνολογία για να γίνουν πιο αποτελεσματικές. Καλούνται να ασφαλίσουν και τις συνέπειές της.
Και ίσως αυτή να είναι η μεγαλύτερη αλλαγή που έχει γνωρίσει ο ασφαλιστικός κλάδος μετά την εμφάνιση του cyber insurance: η μετάβαση από την ασφάλιση των ψηφιακών κινδύνων στην ασφάλιση των κινδύνων που δημιουργεί η ίδια η τεχνητή νοημοσύνη.
No comment yet, add your voice below!