Η θέση του Έλληνα μεσίτη ασφαλίσεων, στη σημερινή συγκυρία, δεν είναι αυτή που του αξίζει. Η αγορά δεν τον αναγνωρίζει επαρκώς και οι ασφαλιστικές εταιρείες, που στην ουσία “πολτοποίησαν” την ασφαλιστική διαμεσολάβηση ανάλογα με τα συμφέροντά τους, αδιαφορούν για την ειδοποιό διαφορά του:
Ο Γιώργος Κουτίνας, Μεσίτης ασφαλίσεων γνωστός στην αγορά και με μακρόχρονη παρουσία στο χώρο, κριτικάρει χωρίς περιστροφές, το “κατεστημένο” της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης στην ελληνική αγορά.
της Βάσως Βεγίρη
Η θέση του Έλληνα μεσίτη ασφαλίσεων στη σημερινή συγκυρία δεν είναι αυτή που του αξίζει, το ασφαλιστικό πλαίσιο παραμένει περίπλοκο και το πολιτικό σύστημα αδιάφορο για τις αναγκαίες μεταρρυθμίσεις στην ιδιωτική ασφάλιση και την ασφαλιστική διαμεσολάβηση, εκτιμά ο γνωστός μεσίτης ασφαλίσεων, κ.Γιώργος Κουτίνας. Τάσσεται, υπέρ ενός ξεκαθαρίσματος του τοπίου της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης, με αντικειμενική κατηγοριοποίηση και καταγραφή των διαφόρων Ασφαλιστικών Διαμεσολαβητών σε ενιαίο ηλεκτρονικό μητρώο και την καθιέρωση Κώδικα Δεοντολογίας σύμφωνα με τα ισχύοντα ευρωπαϊκά πρότυπα.
Ο Ρόλος του Μεσίτη
Με μακρόχρονη παρουσία, από τις αρχές της δεκαετίες του 1990, στον κλάδο, όπως είναι φυσικό έχει συγκεκριμένη και εμπεριστατωμένη άποψη για το ρόλο και τη θέση του μεσίτη ασφαλίσεων στη σημερινή συγκυρία: “Σε ότι αφορά την ελληνική ασφαλιστική αγορά, δε νομίζω πως υπάρχει κάποιος που θα μπορούσε να εκφραστεί με θετικό πρόσημο. Εγώ είχα την τύχη να ξεκινήσω την καριέρα μου σε περιβάλλον με προηγμένη ασφαλιστική κουλτούρα (Γαλλία) και να την εμπεδώσω συνεργαζόμενος, από το 1998, με την αγορά του Λονδίνου. Όταν το 1992 ξεκίνησα την καριέρα μου, είχα τη τύχη να εργασθώ ίσως στην παλαιότερη και μια από τις μεγαλύτερες ασφαλιστικές της Γαλλίας. Στα πλαίσια της εκεί εξάμηνης εκπαίδευσης που έλαβα ως Underwriter, μου είχε γίνει εξαρχής γνωστό πως η παραγωγή της Εταιρείας βασίζεται στα ανά την χώρα Πρακτορεία Ασφαλίσεων, που φέρουν το όνομά της και σε κάποια οργανωμένα Γραφεία / Εταιρείες, που ονομάζονται “Courtiers en Assurances” (Insurance Brokers), εδώ Μεσίτες Ασφαλίσεων. Αυτή την εικόνα δεν μπόρεσα να τη δω με σαφήνεια στην ελληνική αγορά. Έχοντας σαφή άποψη για το ρόλο του Μεσίτη Ασφαλίσεων, μπορώ με βεβαιότητα να πω πως η θέση του Έλληνα Μεσίτη Ασφαλίσεων, στη σημερινή συγκυρία, δεν είναι αυτή που του αξίζει. Παρότι ο ρόλος του είναι ιδιαίτερα σημαντικός και θεσμοθετημένος βάσει νόμου, εν τούτοις αναγκάζεται να κινείται σε ένα “θολό” και χωρίς κανόνες δεοντολογίας τοπίο, που δεν του επιτρέπει να γίνει διακριτός και να παίξει το ρόλο του.
Στις ώριμες ασφαλιστικές αγορές, οι ρόλοι του Πράκτορα και του Μεσίτη Ασφαλίσεων ήταν και είναι απόλυτα διακριτοί στην πράξη. Λειτουργούν σαν μικρές ή μεσαίες οργανωμένες επιχειρηματικές οντότητες, οι οποίες είναι υποχρεωμένες να ακολουθούν ένα αυστηρό θεσμικό πλαίσιο, ελεγχόμενες από την αρμόδια Εποπτική Αρχή. Στην πράξη, οι οντότητες αυτές συνεπικουρούνται από μια “μάζα” Ασφαλιστικών Συμβούλων (Παραγωγοί Ασφαλίσεων) οι οποίοι συνεργάζονται αποκλειστικά (ως “συνδεδεμένοι”) με Πρακτορεία Ασφαλιστικών Εταιρειών ή με ανεξάρτητα Γραφεία / Εταιρείες Μεσιτών Ασφαλίσεων.
[box]Στη χώρα μας, αυτή η “μάζα” των Ασφαλιστικών Συμβούλων ομογενοποιήθηκε (θα έλεγα “πολτοποιήθηκε”) από το κατεστημένο των Ασφαλιστικών Εταιρειών και των άλλοτε πανίσχυρων Τραπεζικών Ιδρυμάτων και πήρε διάφορες μορφές που εξυπηρετούσαν καλύτερα τα συμφέροντά τους: Σύμβουλο-Πράκτορες, Σύμβουλο-Μεσίτες, Πράκτορο-Μεσίτες, Συντονιστές, Ασφαλιστικοί Υπάλληλοι, Ασφαλιστικοί Τραπεζο-Υπάλληλοι κλπ. Όλοι τους, Ασφαλιστικοί Διαμεσολαβητές “πωλητές” ασφαλιστικών προϊόντων που οι Ασφαλιστικές Εταιρείες διαμορφώνουν, χωρίς να μεριμνούν επί της ουσίας για τη διαμόρφωση ασφαλιστικής συνείδησης στους καταναλωτές (φυσικά πρόσωπα – επιχειρήσεις). Από την πλευρά τους αυτοί οι διάφοροι Ασφαλιστικοί Διαμεσολαβητές, κατακερματισμένοι, με σοβαρά κενά στην εκπαίδευσή τους και με αντικειμενικές αδυναμίες να ανταποκριθούν στις σύγχρονες ευρωπαϊκές απαιτήσεις του επαγγέλματος, δεν μπόρεσαν μέχρι στιγμής να πάρουν, μέσω των Σωματείων τους, ουσιαστικές πρωτοβουλίες για δημιουργία θετικού κλίματος και για το μέλλον τους και ευρύτερα για την Ιδιωτική Ασφάλιση”[/box]
Εν τω μεταξύ, σημειώνει ο κ. Κουτίνας, το ευρύτερο ασφαλιστικό πλαίσιο παραμένει περίπλοκο και το πολιτικό σύστημα, αν όχι εχθρικό, δεν δείχνει να ενδιαφέρεται ενεργά για την απαραίτητη μεταρρύθμιση του κλάδου της Ιδιωτικής Ασφάλισης και της Ασφαλιστικής Διαμεσολάβησης ειδικότερα. Αποτέλεσμα, η ασφαλιστική συνείδηση και το επίπεδο της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης στη χώρα μας, να παραμένουν σε χαμηλό επίπεδο: “Τολμώ να πω πως από τη μέχρι τώρα 25χρονη εμπειρία μου, κάποιοι αντικειμενικοί λόγοι με κάνουν να πιστεύω πως βρίσκεται τουλάχιστον 25 χρόνια πίσω από την αντίστοιχη του βασικού πυρήνα των χωρών της Ευρωπαϊκής Ένωσης. Είναι μια πικρή πραγματικότητα, που συντάσσεται με την ευρύτερη άποψη “περί ελλείμματος” στο πολιτικό, κοινωνικό και οικονομικό σύστημα της χώρας”.
Ερωτηθείς για το αν θα έβλεπε θετικά την προοπτική πληρωμής των μεσιτών ασφαλίσεων στην Ελλάδα από τον πελάτη, όπως συμβαίνει συχνά στο εξωτερικό, δήλωσε ότι σε μια προοπτική διαφάνειας, που αντικειμενικά θα λειτουργήσει υπέρ του ασφαλισμένου και υπέρ της αναβάθμισης της ασφαλιστικής συνείδησης, με τον Μεσίτη ως ανεξάρτητο Σύμβουλο με “πρόσθετη αξία”, δεν θα είχε καμιά απολύτως αντίρρηση για αμοιβή προερχόμενη από τον πελάτη με ένα standard ελάχιστο ποσό ή/και ένα λογικό ποσοστό επί των συνολικών ασφαλίστρων. “Ωστόσο, σε ένα κλίμα πλήρους διαφάνειας θα πρέπει να αναφερθούμε στο σύνολο των επιβαρύνσεων σε κάθε ασφαλιστήριο. Δηλαδή, πρέπει να λαμβάνεται υπόψη η συμβατική προμήθεια επί του τεχνικού ασφαλίστρου και το Δικαίωμα Συμβολαίου που χρεώνουν σήμερα οι Ασφαλιστικές Εταιρείες και το οποίο πολλές φορές είναι υπερβολικά υψηλό ποσοστό (μέχρι και 25%)”, πρόσθεσε σχετικά.
Ο Ρόλος του ΣΕΜΑ
Ο σημερινός καταναλωτής, τονίζει ο κ.Κουτίνας, όταν του ζητούμε να μοιραστεί μαζί μας την άποψή του για το ρόλο του ΣΕΜΑ σήμερα, “γίνεται όλο και πιο καχύποπτος και απαιτητικός. Η Ασφάλιση είναι υπηρεσία που, θα έλεγα, μάλλον δεν «πουλιέται» αλλά αγοράζεται από ένα όλο και πιο πολύ ενημερωμένο Καταναλωτή (Φυσικό Πρόσωπο ή Επιχείρηση) που όλο και πιο πολύ θα απαιτεί επαγγελματικές λύσεις, αξιοπιστία και ποιοτική εξυπηρέτηση. Κάτι που ένας καταρτισμένος Μεσίτης Ασφαλίσεων μπορεί κάλλιστα να προσφέρει.
[box]Ο Έλληνας μεσίτης ασφαλίσεων λειτουργεί σε μια αγορά που, όπως προανέφερα, δεν τον αναγνωρίζει επαρκώς (εκτός από το χώρο της Ναυτιλίας) και αναγκαστικά συνεργάζεται με ασφαλιστικές εταιρείες που είναι πρακτικά αδιάφορες για την ειδοποιό διαφορά του με τους άλλους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές. Στη βάση αυτή ο ρόλος του ΣΕΜΑ προς την κατεύθυνση ανάπτυξης της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς, είναι προφανής. Ωστόσο, οι συνθήκες προϋποθέτουν ξεκαθάρισμα του τοπίου της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης με αντικειμενική κατηγοριοποίηση και καταγραφή των διαφόρων ασφαλιστικών διαμεσολαβητών σε ενιαίο ηλεκτρονικό μητρώο και την καθιέρωση Κώδικα Δεοντολογίας σύμφωνα με τα ισχύοντα ευρωπαϊκά πρότυπα. Δυστυχώς με την προ 15ετίας Ευρωπαϊκή Οδηγία 2002/92/ΕΚ «περί Ασφαλιστικής Διαμεσολάβησης», η οποία δεν εφαρμόσθηκε σωστά, χάθηκε η ευκαιρία για ένα πραγματικό βήμα εκσυγχρονισμού της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης και της ίδιας της ασφαλιστικής αγοράς. Τώρα, μας προέκυψε και η νέα Ευρωπαϊκή Οδηγία 2016/97 (Insurance Distribution Directive – IDD), που περιπλέκει ακόμη πιο πολύ τα πράγματα τα οποία εξαρχής είχαμε οργανώσει όπως μας βόλευε αγνοώντας τη βούληση του Ευρωπαίου Νομοθέτη. [/box]
Επιπρόσθετα, θα πρέπει να λάβουμε υπόψη και το νέο αυστηρό θεσμικό πλαίσιο λειτουργίας της ασφαλιστικής αγοράς (SOLVENCY II) το οποίο δεν αφορά μόνο τις Ασφαλιστικές Εταιρείες αλλά και τους Ασφαλιστικούς Διαμεσολαβητές. Η τρέχουσα πολιτική, κοινωνική και οικονομική κρίση που βιώνει η χώρα, απαιτεί εκσυγχρονισμό με σοβαρές ανατροπές και υπερβάσεις που στην παρούσα φάση δυστυχώς δεν είναι προφανείς. Ωστόσο, ευελπιστώ πως ο ασφαλιστικός κλάδος στην Ελλάδα θα μπορέσει εύκολα και γρήγορα να βρει το δρόμο του”
Η “Κουτίνας Α.Ε.”
Η Κουτίνας Α.Ε., όπως επισημαίνει ο κ.Κουτίνας, ασχολείται κυρίως με εξειδικευμένους και δύσκολους τομείς που ξεφεύγουν από τη συνήθη πρακτική της εγχώριας αγοράς. “Προωθούμε προϊόντα γύρω από τον κλάδο Ασφάλισης Γενικής και Επαγγελματικής Αστικής Ευθύνης όπου έχουμε ειδικές Συμβάσεις Εξουσιοδότησης (Binding Authorities) με Underwriters των Lloyd’s. Είναι κλάδος με σοβαρή προοπτική ανάπτυξης στο μέλλον, σε συνδυασμό φυσικά με την αναμενόμενη ευρύτερη κοινωνικο-οικονομική ανάπτυξη.
“Με πλήρη συνείδηση του ρόλου μας και με βαθιά γνώση της αγοράς, λειτουργούμε ως Ανώνυμη Εταιρεία παροχής υπηρεσιών Μεσίτη Ασφαλίσεων και ως Εξουσιοδοτημένοι Ανταποκριτές των Lloyd’s (Coverholder at Lloyd’s) εκδίδοντας ασφαλιστήρια για λογαριασμό τους. Χαιρόμαστε όταν διαπιστώνουμε κάποια “αναγνώριση” στην εγχώρια αγορά για τα θετικά στοιχεία που διαθέτουμε ως μια μικρή υγιής επαγγελματική – επιχειρηματική μονάδα. Ωστόσο, βιώνουμε και μεις τη “μιζέρια” και τα αδιέξοδα του συστήματος, που αποθαρρύνουν πρωτοβουλίες για επιχειρηματικές συνέργιες. Αυτό όμως που σίγουρα μας χαροποιεί και μας ενθαρρύνει είναι η ουσιαστική αναγνώριση (χωρίς εισαγωγικά), που εισπράττουμε από τους Συνεργάτες μας στο Λονδίνο και από Underwriters των Lloyd’s. Πρόκειται για επαγγελματική σχέση που έχει “χτιστεί” με πολύ κόπο και υπομονή τα τελευταία 15 χρόνια και η οποία δίνει διέξοδο, σε μας και σε άλλους Ασφαλιστικούς Διαμεσολαβητές, για παροχή αναβαθμισμένων ασφαλιστικών υπηρεσιών σε τομείς που η εγχώρια ασφαλιστική αγορά έχει αδυναμία στο να ανταποκριθεί με τη δέουσα επάρκεια”.
No comment yet, add your voice below!