Το Μέλλον των Ασφαλιστικών Εταιριών

του Ιωάννη Παν. Βοτσαρίδη, Προέδρου και CEO της INTERLIFE Ασφαλιστικής

Η Ασφαλιστική Αγορά βρίσκεται σήμερα μπροστά σε μία ιστορική καμπή. Η τεχνητή νοημοσύνη, η ψηφιοποίηση, οι κυβερνοκίνδυνοι, η κλιματική αλλαγή, οι νέες εποπτικές απαιτήσεις και οι μεταβαλλόμενες προσδοκίες των πελατών διαμορφώνουν ένα εντελώς νέο περιβάλλον λειτουργίας. Και μέσα σε αυτό το περιβάλλον, το κρίσιμο ερώτημα δεν είναι ποια εταιρία είναι η μεγαλύτερη. Γιατί η πραγματική αξία μιας Ασφαλιστικής Εταιρίας δεν αποτυπώνεται μόνο στον ισολογισμό της, αλλά, κυρίως, στην ικανότητά της να προσαρμόζεται, να εξελίσσεται και να παραμένει ισχυρή σε ένα περιβάλλον που αλλάζει διαρκώς 

Αν υπάρχει ένα βασικό συμπέρασμα που έχω βγάλει στα σαράντα και πλέον χρόνια μου στον ασφαλιστικό χώρο, είναι το εξής: Η μεγαλύτερη απειλή για μια Ασφαλιστική Εταιρία δεν είναι η αλλαγή. Είναι η αδυναμία προσαρμογής της στην αλλαγή. Το κρίσιμο ερώτημα είναι, συνεπώς, ποια εταιρία μπορεί να εξελίσσεται ταχύτερα, χωρίς να χάνει τη σταθερότητά της. 

Ουσιαστικά, πιστεύω ότι το μέλλον του Κλάδου θα καθοριστεί από τέσσερις μεγάλους παράγοντες: Την Τεχνολογία, τις Συνεργασίες, τη Διαμεσολάβηση και τη Διαχείριση Κινδύνων.

Για δεκαετίες η Τεχνολογία αντιμετωπιζόταν ως μία υποστηρικτική λειτουργία. Σήμερα, δεν είναι πλέον επένδυση, είναι προϋπόθεση επιβίωσης και αποτελεί βασικό στοιχείο της στρατηγικής κάθε Ασφαλιστικής Εταιρίας. Ο ασφαλισμένος του 2030 δεν θα συγκρίνει την εμπειρία του με μια άλλη Εταιρία του Κλάδου. Θα συγκρίνει την εμπειρία που του προσφέρει η τράπεζά του, η πλατφόρμα ηλεκτρονικών αγορών που χρησιμοποιεί, η εφαρμογή στο κινητό του και θα απαιτήσει αμεσότητα, ταχύτητα, διαφάνεια, εξατομίκευση. Και όλα αυτά θα τα θεωρεί αυτονόητα.

Η Τεχνητή Νοημοσύνη, ήδη, αλλάζει τον τρόπο με τον οποίο τιμολογούμε κινδύνους, διαχειριζόμαστε ζημίες, ανιχνεύουμε απάτες, εξυπηρετούμε πελάτες και λαμβάνουμε επιχειρηματικές αποφάσεις. Οι εταιρίες που θα αξιοποιήσουν σωστά τα δεδομένα, θα αποκτήσουν σημαντικό ανταγωνιστικό πλεονέκτημα. Όμως, θέλω να είμαι σαφής: Η τεχνολογία από μόνη της δεν αρκεί. Μπορεί να αυτοματοποιήσει διαδικασίες, να μειώσει κόστος, να βελτιώσει την παραγωγικότητα. Δεν μπορεί όμως να δημιουργήσει Εμπιστοσύνη. Η Εμπιστοσύνη εξακολουθεί να χτίζεται από ανθρώπους – και αυτό δεν πρόκειται να αλλάξει.

Στην INTERLIFE έχουμε επενδύσει συστηματικά στον Ψηφιακό Μετασχηματισμό, και συνεχίζουμε. Όχι επειδή είναι μόδα, αλλά επειδή αποτελεί αναγκαία συνθήκη για τη διατήρηση της Ανταγωνιστικότητας. Η πρόσφατη πιστοποίηση κατά ISO 27001 για την Ασφάλεια Πληροφοριών δεν είναι απλώς μία ακόμη πιστοποίηση. Είναι μια θεσμική επιβεβαίωση ότι η Κυβερνοασφάλεια και η Προστασία των Δεδομένων αποτελούν στρατηγική προτεραιότητα, η οποία συνδέεται άμεσα με την Εταιρική Ανθεκτικότητα. 

Η δεύτερη μεγάλη αλλαγή αφορά τον τρόπο ανάπτυξης των Ασφαλιστικών Εταιριών: Το παραδοσιακό μοντέλο της απομονωμένης Ασφαλιστικής Εταιρίας σταδιακά υποχωρεί. Το μέλλον ανήκει στα οικοσυστήματα, στις συνεργασίες, στη διασύνδεση υπηρεσιών, στη δημιουργία προστιθέμενης αξίας πέρα από το ασφαλιστικό συμβόλαιο. Βλέπουμε, ήδη, την ανάπτυξη συνεργασιών με τράπεζες, αλυσίδες λιανικής, παρόχους υγείας, εταιρίες τεχνολογίας, πλατφόρμες μετακίνησης, παρόχους ψηφιακών υπηρεσιών.

Η Ασφάλιση σταδιακά ενσωματώνεται στην καθημερινή οικονομική δραστηριότητα. Ο πελάτης δεν θα την «αναζητά» πάντα με τον κλασσικό τρόπο, διότι πολλές φορές θα βρίσκεται ήδη εκεί, τη στιγμή που τη χρειάζεται. Αυτό δημιουργεί τεράστιες ευκαιρίες Ανάπτυξης. Αλλά δημιουργεί και έναν κίνδυνο: Ανάπτυξη χωρίς ποιότητα. Και εδώ πρέπει να είμαστε προσεκτικοί, διότι στην Ασφάλιση η παραγωγή από μόνη της δεν αρκεί. Αυτό που έχει σημασία είναι  η ποιοτική παραγωγή, η σωστή τιμολόγηση, η ορθή ανάληψη κινδύνων, η μακροχρόνια κερδοφορία, η δημιουργία αξίας για τους μετόχους.Η επόμενη δεκαετία δεν θα επιβραβεύσει εκείνους που θα αναπτυχθούν γρηγορότερα. αλλά εκείνους που θα αναπτυχθούν σωστότερα. Το μέλλον δεν είναι πελατοκεντρικό, είναι συνεργατικό και πελατοκεντρικό ταυτόχρονα.

Τα τελευταία χρόνια ακούμε συχνά ότι το μέλλον ανήκει αποκλειστικά στις απευθείας πωλήσεις. Στις πλατφόρμες. Στα τραπεζοασφαλιστικά μοντέλα. Στους αλγορίθμους. Επιτρέψτε μου να διατυπώσω μία διαφορετική άποψη. Η τεχνολογία μπορεί να αλλάζει τον τρόπο με τον οποίο πουλάμε, αλλά δεν αλλάζει τον λόγο για τον οποίο αγοράζει ο πελάτης. Και ο λόγος αυτός είναι η Εμπιστοσύνη. Όταν ένας άνθρωπος ασφαλίζει το σπίτι του, την οικογένειά του ή την επιχείρησή του, δεν αγοράζει απλώς ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Αγοράζει σιγουριά, προστασία και, πρωτίστως, τη βεβαιότητα ότι όταν συμβεί το απρόβλεπτο, κάποιος θα βρίσκεται δίπλα του. Εκεί ακριβώς βρίσκεται η διαχρονική αξία της Διαμεσολάβησης.

Με περισσότερους από 1.800 ενεργούς συνεργάτες σε ολόκληρη την Ελλάδα, γνωρίζουμε πολύ καλά ότι η πραγματική δύναμη της Ασφαλιστικής Αγοράς δεν βρίσκεται στα συστήματα, αλλά στους ανθρώπους. Στους επαγγελματίες που βρίσκονται δίπλα στον πελάτη πριν, κατά τη διάρκεια, και μετά την πώληση. Και, κυρίως, τη στιγμή της ζημιάς. Όταν συμβεί ένα σοβαρό τροχαίο, μία πυρκαγιά, μία φυσική καταστροφή. Ο ασφαλισμένος δεν αναζητά μία οθόνη. Αναζητά έναν άνθρωπο. Και αυτό δεν μπορεί να αντικατασταθεί πλήρως από κανέναν αλγόριθμο. Πιστεύω, λοιπόν, ότι η επόμενη δεκαετία δεν θα εξαφανίσει τον Διαμεσολαβητή. Αντίθετα, θα αναδείξει το σύγχρονο πρόσωπό του: Εκείνο που θα συνδυάζει γνώση, τεχνολογία, επαγγελματισμό και κυρίως, συμβουλευτική αξία. Οι Ασφαλιστικές Εταιρίες που θα επενδύσουν ουσιαστικά στα Δίκτυα τους θα είναι οι κερδισμένες της επόμενης ημέρας.

Ο τέταρτος – και ίσως σημαντικότερος – πυλώνας, αφορά τη Διαχείριση Κινδύνων. Η νέα ευρωπαϊκή πραγματικότητα που διαμορφώνεται από τον Ιανουάριο του 2027 αλλάζει  τον τρόπο με τον οποίο αντιλαμβανόμαστε την Ανάπτυξη. Η εποχή που αξιολογούσαμε μία Ασφαλιστική Εταιρία κυρίως από την παραγωγή ασφαλίστρων έχει παρέλθει. Σήμερα αξιολογούμε την ποιότητα των κεφαλαίων, τη φερεγγυότητα, την ανθεκτικότητα, τη ρευστότητα, τη διαχείριση κινδύνων, την προσαρμοστικότητα. Οι Εποπτικές Αρχές δεν ενδιαφέρονται μόνο για το αν μία εταιρία σήμερα είναι απλώς φερέγγυα. Επικεντρώνουν στο αν θα παραμείνει φερέγγυα και αύριο, ακόμη και σε ακραία σενάρια. Και αυτό είναι απολύτως λογικό, δεδομένου ότι οι φυσικές καταστροφές αυξάνοντα, οι κυβερνοκίνδυνοι πολλαπλασιάζονται, οι γεωπολιτικές αβεβαιότητες εντείνονται, οι αγορές γίνονται πιο ευμετάβλητες. Με αυτά τα δεδομένα, η Ανθεκτικότητα γίνεται στρατηγικό πλεονέκτημα.

Η INTERLIFE εισέρχεται σε αυτή τη νέα εποχή από θέση ισχύος. Με Παραγωγή που το 2025, ξεπέρασε τα 109 εκατ ευρώ. Με επενδυτικό χαρτοφυλάκιο που έφτασε τα 373 εκατ. ευρώ. Με ισχυρούς Δείκτες Φερεγγυότητας – 155% SCR και 621% MCR. Με συντηρητική Επενδυτική Πολιτική, (52% ομόλογα, 23% αμοιβαία, 12% μετοχές, 10% ακίνητα και 3% ταμειακά διαθέσιμα). Με ισχυρή Αντασφαλιστική Προστασία (20 αντασφαλιστές μας καλύπτουν για το 2026). Με μακροχρόνια Κερδοφορία (κέρδη προ φόρων 5ετίας 82 εκατ. ήτοι 18,06% ετησίως. Και, κυρίως, με μια φιλοσοφία που δεν θυσίασε ποτέ τη Σταθερότητα για πρόσκαιρη ανάπτυξη. Αυτό, θεωρώ ότι αποτελεί σήμερα ένα από τα σημαντικότερα ανταγωνιστικά μας πλεονεκτήματα.

Όπως σημείωσα και παραπάνω, η  Ασφαλιστική μας Αγορά αλλάζει –  και θα συνεχίσει να αλλάζει. Όμως, ο πυρήνας της αποστολής μας παραμένει ο ίδιος: Να προστατεύουμε ανθρώπους, να στηρίζουμε επιχειρήσεις και να δημιουργούμε αίσθημα ασφάλειας σε ένα κόσμο που γίνεται ολοένα και πιο αβέβαιος. Δεν γνωρίζω ποιες θα είναι οι μεγαλύτερες Ασφαλιστικές Εταιρίες το 2035. Γνωρίζω, όμως, ποια χαρακτηριστικά θα έχουν οι εταιρίες που θα βρίσκονται τότε στην πρώτη γραμμή: Θα είναι τεχνολογικά ώριμες, κεφαλαιακά ισχυρές, θα διαθέτουν φερέγγυα Δίκτυα Συνεργατών, θα λειτουργούν με πειθαρχία, θα εμπνέουν εμπιστοσύνη και, πάνω από όλα, θα κατανοούν ότι πίσω από κάθε ασφαλιστήριο συμβόλαιο δεν βρίσκεται ένας αριθμός. Βρίσκεται ένας άνθρωπος, μία οικογένεια, μία επιχείρηση, μία προσδοκία προστασίας.

Αυτός, ήταν ο λόγος ύπαρξης της Ασφάλισης, όπως υποστήριζε πριν από 338 χρόνια στο γνωστό λονδρέζικο καφενεδάκι του, ο Έντουαρντ Λόιντ. Αυτός είναι ο λόγος ύπαρξής της σήμερα, και θα συνεχίζει να είναι και τις επόμενες δεκαετίες.

Στην INTERLIFE παραμένουμε προσηλωμένοι σε αυτή την αποστολή με υπευθυνότητα, μακροπρόθεσμη στρατηγική, εμπιστοσύνη στις δυνατότητες των ανθρώπων μας, των συνεργατών μας και με αισιοδοξία για το μέλλον.