Η νέα τάση στην ασφάλιση εξαπλώνεται ταχέως τα δύο τελευταία χρόνια στις αγορές του εξωτερικού: η κάλυψη on demand.
Ασφάλιση δηλαδή, που ενεργοποιείται όποτε την έχει ανάγκη ο ασφαλισμένος και….διακόπτεται όταν δεν την χρειάζεται πια – όλα αυτά, με το πάτημα ενός πλήκτρου στο κινητό του.
Υπάρχουν ήδη εταιρείες που ασφαλίζουν σπίτια, αυτοκίνητα, ταξίδια και υπάρχοντα, μέσω εφαρμογής στο smartphone. Στη συγκεκριμένη ασφάλιση ο πελάτης πληρώνει για ασφάλεια μόνο όταν η περιουσία του είναι «σε χρήση» και άρα «σε κίνδυνο».
Για παράδειγμα, η Trov Inc. προσφέρει κάλυψη on demand για πολύτιμα προσωπικά υπάρχοντα όπως κάμερες, τηλεοράσεις, κινητά, αθλητικός εξοπλισμός, μουσικά όργανα. Πέρυσι η συγκεκριμένη άντλησε 45 εκατ. δολάρια για να κάνει την είσοδό της στην αμερικανική αγορά (μέχρι σήμερα δραστηριοποιείται σε Βρετανία και Αυστραλία).
Η Νεοϋορκέζικη start up Verify προσφέρει ασφάλιση on demand για drones – μέσα σε δύο χρόνια έχει πουλήσει περί τα 35.000 συμβόλαια. Η εταιρεία ανακοίνωσε ότι οι πελάτες της, της ζητούν τώρα ανάλογη ασφάλιση για τις άλλες δουλειές τους, όπως φωτογράφηση, κατασκευές, ελαιοχρωματισμοί κ.α. Η Λονδρέζικη Guvva (επίσης start up), χρεώνει την ασφάλιση αυτοκινήτου με βάση τις ώρες ή μέρες οδήγησης και μάλιστα, σε οποιοδήποτε όχημα, όχι μόνο σε όχημα ιδιοκτησίας – δηλαδή αν ο ασφαλισμένος οδηγεί το αυτοκίνητο ενός φίλου του ακόμη και για μόλις μια ώρα. Επίσης Νεοϋορκέζικη, η Slice Labs, προσφέρει ασφάλιση σπιτιού για επισκέπτες μέσω AirBnB ενώ η Sure Ιnc., ασφαλίζει ενοικιαστές για τη διάρκεια της ενοικίασης του σπιτιού καθώς και βαλίτσες, συλλογές, έργα τέχνης, κοσμήματα και κατοικίδια. Η βρετανική Digital Risks καλύπτει τις ψηφιακές επιχειρήσεις με αστική ευθύνη εργοδότη και εργαζομένων, με κυβερνοκάλυψη, κάλυψη εξοπλισμού και περιεχομένου, νομική προστασία κ.α.
Η έννοια της ασφάλισης με βάση τη χρήση δεν είναι καινούργια, ωστόσο αυτού του είδους η ασφάλιση μέχρι στιγμής αντιπροσωπεύει λιγότερο από το 1% της παγκόσμιας ασφαλιστικής αγοράς.
Τελευταία ωστόσο έχει ανακινηθεί το ενδιαφέρον και η αγορά, μετά από κάποιες σοβαρές επενδυτικές κινήσεις, αρχίζει να παίρνει μορφή. Έρευνα που έγινε στους millennials, το πιο δυναμικό και κυρίαρχο καταναλωτικό κοινό επί του παρόντος, έδειξε ότι στη συντριπτική τους πλειοψηφία (ποσοστό 93%) είναι διατεθειμένοι να προτιμήσουν την ασφάλιση με βάση τη χρήση, αρκεί να μην είναι ακριβότερη από την υφιστάμενη.
Βεβαίως η μαζική χρήση ασφάλισης on demand δεν πρόκειται να γίνει από τη μια μέρα στην άλλη. Σήμερα, η παραδοσιακή, παγκόσμια παραγωγή non-life υπερβαίνει τα 2 δις δολάρια και αποτελεί περισσότερο από 50% της συνολικής ασφαλιστικής παραγωγής. Μια τόσο μεγάλη αγορά είναι δύσκολο να αλλάξει μοντέλο λειτουργίας – το κόστος μετάβασης είναι υψηλό σε πολλαπλά επίπεδα: οικονομικό, στελεχιακό, τεχνολογικό, οργανωτικό, επικοινωνιακό, διαφημιστικό, χρονικό κ.ο.κ.
Βεβαίως σε κάποιους κλάδους ίσως κερδίσει αρκετούς οπαδούς γιατί εξαφανίζει τη διάσταση του «πληρώνω για κάτι που μπορεί να μη χρησιμοποιήσω ποτέ στη ζωή μου».
Η συγκεκριμένη ασφάλιση πληρώνεται μόνο όταν χρησιμοποιείται αλλά δείχνει να ωφελεί περισσότερο αυτούς που είναι συχνοί χρήστες, για παράδειγμα αυτούς που ταξιδεύουν πολύ. Η κοστολόγηση ανά χρήση, είναι υψηλότερη σε σχέση με το ετήσιο ασφάλιστρο για αυτούς που δεν χρησιμοποιούν πολύ το προϊόν ή την υπηρεσία και χαμηλότερη για αυτούς που κάνουν βαριά χρήση.
Βέβαια, η δυνατότητα του να «ανοίγει» και να «κλείνει» κανείς την ασφάλιση ανάλογα με τις ανάγκες του, είναι επικίνδυνη: κάποιοι θα μπουν στον πειρασμό να την «ανοίξουν» όταν θα θέλουν να ζητήσουν αποζημίωση – βεβαίως, ετοιμάζονται τεχνολογίες και μοντέλα λειτουργίας που όλο και περισσότερο, θα μπορούν να εντοπίζουν τέτοιες περιπτώσεις.
Σε κάθε περίπτωση, η περιστασιακή χρήση των καλύψεων σημαίνει ότι ο πελάτης τελικά θα πληρώνει λιγότερο παρότι η ασφαλιστική μπορεί να χρειαστεί να συγκρατεί περισσότερα κεφάλαια σε σχέση με την παραδοσιακή ασφάλιση – και άρα να επιβαρύνει ακόμη περισσότερο τα κέρδη της;
Το πιθανότερο είναι οι εταιρείες που τώρα δραστηριοποιούνται κατά βάση στην ασφάλιση on demand να πετύχουν καλές παραγωγές σε συγκεκριμένες ασφαλίσεις (μερίδια αγοράς της τάξεως του 5-10%, με καλά ROI για τους επενδυτές τους), ωστόσο θα περάσει καιρός μέχρι αυτού του είδους η ασφάλιση να γίνει mainstream, πόσο μάλλον να επηρεάσει τα παραδοσιακά μοντέλα.
Αν πάντως υπάρχει ένας κλάδος ευκολότερος από κάθε άλλον για την ασφάλιση on demand, αυτός είναι φυσικά ο κλάδος αυτοκινήτου. Ο CEO της Progressive Insurance, από τις μεγαλύτερες ασφαλιστικές αυτοκινήτου στις ΗΠΑ, έστειλε επιστολή στους επενδυτές της εταιρείας για να τους πληροφορήσει ότι η ασφάλιση on demand θα είναι η κυρίαρχη ασφάλιση στο αυτοκίνητο στο μέλλον και η εταιρεία κάνει ήδη βήματα προς αυτή την κατεύθυνση. Η Metlife επίσης, εγκαινίασε πρόσφατα εφαρμογή για κινητά, η οποία θα υποστηρίζει νέο της πρόγραμμα με βάση τη χρήση.
No comment yet, add your voice below!