Ο (ασφαλιστικός) κόσμος μετά την πανδημία

Απάντηση σε διάφορα κρίσιμα και επίκαιρα ερωτήματα έδωσε η διαδικτυακή συζήτηση “στρογγυλής τραπέζης” που διοργάνωσε η AON, στην οποία τοποθετήθηκαν κορυφαία στελέχη της αγοράς. Η συζήτηση, την οποία παρακολούθησαν περισσότερα από 100 άτομα από τις οθόνες τους, έγινε την Πέμπτη 23 Απριλίου και ήταν ανοιχτή για το κοινό.

Γράφει: Χρ. Μωράκη

Η εξ αποστάσεως εργασία, οι αυξημένοι κανόνες υγιεινής και ασφάλειας, η παροχή διευκολύνσεων στην ανανέωση των συμβολαίων, οι γραμμές βοηθείας, η προσφορά υγειονομικού υλικού στο ΕΣΥ, η ψηφιακή επικοινωνία, ήταν μέτρα που έλαβαν άμεσα οι ασφαλιστικές εταιρείες αποδεικνύοντας ότι έχουν αποτελεσματικά σχέδια διαχείρισης
κρίσεων, αλλά και γρήγορα αντανακλαστικά. Η λειτουργία τους συνεχίστηκε απρόσκοπτα και οι ασφαλισμένοι και τα δίκτυα εξυπηρετήθηκαν κανονικά – δεδομένων των συνθηκών.

Επιτυχημένη λοιπόν ήταν η διαχείριση του απρόοπτου, κατά γενική ομολογία όλων των συμμετεχόντων. Ωστόσο, αρχίζει να ξημερώνει σιγά σιγά η επόμενη μέρα και τα ερωτήματα είναι πολλά. Τι άλλαξε και τι ήρθε για να μείνει στην μετά κορονοϊό εποχή;

Πρώτα απ’ όλα, η ύφεση. Η πανδημία επέφερε ζημίες στις οικονομίες όλου του κόσμου και η Ελλάδα δεν αποτελεί εξαίρεση. Η επιτυχημένη πορεία ανάκαμψης της χώρας αναμένεται να διακοπεί, προσωρινά, χωρίς να μπορεί κανείς να υπολογίσει επί του παρόντος, για πόσο και σε ποιο βαθμό.

Οι οικονομικές συνθήκες, ως γνωστόν επηρεάζουν πάντα και την πορεία παραγωγής ασφαλίστρων. Τα ασφάλιστρα ακολουθούν, κατά κάποιο τρόπο, το ΑΕΠ: Όταν αυτό ανεβαίνει, ανεβαίνουν και το αντίθετο. Εύλογο, δεδομένου ότι η ασφάλιση δεν είναι ψηλά στην ιεράρχηση αναγκών του μέσου νοικοκυριού οπότε όταν τα εισοδήματα ζορίζονται εύκολα φεύγει από τη «λίστα» εξόδων – νέων ή και υφιστάμενων. Η κρίση στις χρηματαγορές και τα ούτως ή άλλως χαμηλά επιτόκια αναμένεται να πλήξουν και τις αποδόσεις, άρα και την απήχηση των προϊόντων Unit Linked. Αναμένεται, λοιπόν, μια μείωση στη νέα παραγωγή ζωής αλλά και μια επίδραση στη διατηρησιμότητα συμβολαίων. Το μέγεθος της μείωσης θα φανεί περί τα τέλη Μαΐου όταν οι εταιρείες θα δημοσιοποιήσουν στοιχεία τριμήνου.

Από την άλλη η συνειδητοποίηση του κινδύνου που επέφερε η πρωτοφανής υγειονομική κρίση που διανύουμε, ίσως στρέψει περισσότερο κόσμο στην ασφάλιση υγείας, αν και αυτό μένει να αποδειχθεί.

Οι εταιρείες θα πρέπει άμεσα να προσαρμόσουν τα προϊόντα υγείας στη νέα πραγματικότητα, προκειμένου να είναι σε θέση να αναλάβουν και να καλύψουν το νέο κίνδυνο – αυτό είναι περίπλοκο και κανείς δεν είναι σε θέση ακόμη να προβλέψει την επιρροή του στα ασφάλιστρα υγείας. Τα ποσοστά ακύρωσης εδώ θα είναι συνειδητά χαμηλότερα, μιας και η ασφάλιση υγείας ιεραρχείται πολύ πιο ψηλά σε σχέση με άλλες ασφαλιστικές ανάγκες.

Αυτό που είναι ήδη εμφανές στην υγεία είναι η κατά τα φαινόμενα προσωρινή, μείωση των αποζημιώσεων. Διαχρονικά, παρατηρούνταν μια τάση για άμεση εισαγωγή στο
νοσοκομείο – εν καιρώ πανδημίας ο κόσμος πήγε στο άλλο άκρο, ανέβαλε τη νοσηλεία του ακόμη και σε σοβαρές περιπτώσεις, λόγω των περιστάσεων. Ωστόσο αυτό που
αναμένεται είναι όταν ο κόσμος αισθανθεί ασφαλής, να σπεύσει να κάνει αυτό που πρέπει για την υγεία του.

Ενδιαφέρον, τονίστηκε, έχει να δούμε την αντίδραση των νοσηλευτηρίων, τα οποία υπέστησαν μεγάλες απώλειες λόγω μειωμένης ζήτησης ενώ παράλληλα χρειάστηκε να
υποστηρίξουν το δημόσιο σύστημα. Ενδεχομένως αυτό να οδηγήσει σε αύξηση των τιμολογίων τους κάτι που θα χρειαστεί να πληρώσουν και οι ασφαλιστικές.

Κληρονομιά της πανδημίας είναι η αναβαθμισμένη εικόνα του ΕΣΥ στο μέσο Έλληνα, που τους τελευταίους δύο μήνες το χειροκρότησε πολλές φορές. Το δημόσιο σύστημα
υγείας άντεξε, χάρη και στην έγκαιρη αντίδραση της κυβέρνησης που πήρε γρήγορα τα σωστά μέτρα και κατάφερε στη συνέχεια να τα επιβλέψει με επιτυχία.

Το γεγονός αυτό έχει τη σημασία του για την αγορά ιδιωτικής υγείας γιατί αποδυναμώνει ένα βασικό επιχείρημα προώθησης των προϊόντων της: την ανικανότητα του δημοσίου συστήματος. Με αυτό το δεδομένο, όπως επισημάνθηκε, το ρεαλιστικότερο πλέον μοντέλο για ένα βιώσιμο και λειτουργικό, με χαμηλό κόστος σύστημα υγείας είναι η αλληλοσυμπλήρωση του δημόσιου και ιδιωτικού τομέα – όχι η υποκατάσταση του ΕΣΥ από την ιδιωτική ασφάλιση.

Ταυτόχρονα οι επιχειρήσεις θα πρέπει να εμπλουτίσουν τις υπηρεσίες τους και φυσικά, ευκαιρία σε αυτό το πεδίο δίνει ο τομέας της πρόληψης.

Εκτός από την ύφεση ο κορονοϊός επέφερε και την άμεση, πρωτοφανούς μεγέθους ψηφιοποίηση. Οι βιομηχανίες και οι υπηρεσίες, το λιανεμπόριο, όλοι έσπευσαν να
αντικαταστήσουν τη φυσική με την ψηφιακή επαφή, όσο καλύτερα γίνεται. Και τα κατάφεραν, εντυπωσιακά καλά.

Στην ασφαλιστική αγορά αυτά τα οποία κερδήθηκαν με την ταχύτερη υιοθέτηση νέων τεχνολογιών και την αναγκαστική υποστήριξη μέσω τεχνολογίας των Δικτύων, είναι
παρακαταθήκη για το μέλλον. Η ψηφιακή επικοινωνία ήρθε για να μείνει και οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές θέλοντας και μη, την εισήγαγαν ακόμη περισσότερο
στην καθημερινότητά τους. Ο ταχύς ψηφιακός ανασχηματισμός δεν θα γινόταν αλλιώς.

Ασφάλιση και αποζημίωση γίνονται τώρα online. Αυτόματα, μέσω διαδικτύου. Η τηλε-εργασία είναι εδώ για να μείνει. Έχει αλλάξει θεμελιωδώς η ψηφιακή υπόσταση της
αγοράς. Ο κόσμος είδε, πίστεψε και εν τέλει εμπιστεύτηκε την ψηφιακή εξυπηρέτηση και για αυτό θα συνεχίσει να τη χρησιμοποιεί.

Ενδεχομένως έτσι, απλά και απαραίτητα προϊόντα, με πρώτη και καλύτερη την ασφάλιση αυτοκινήτου, τα επόμενα χρόνια σχεδόν καθολικά να διατίθενται μέσω Ίντερνετ – είτε από ασφαλιστικές εταιρείες είτε από aggregators.

Αλλά ακόμη και τα προϊόντα που χρειάζονται περαιτέρω εξήγηση και ο κόσμος που χρειάζεται περαιτέρω συμβουλή, και αυτό μπορεί να γίνεται μέσω Διαδικτύου. Τα εργαλεία υπάρχουν ήδη και χρησιμοποιούνται ήδη. Τα φυσικά δίκτυα θα πρέπει να αλλάξουν τον τρόπο που λειτουργούν. Ο πελάτης θα μπορεί να ασφαλίζεται μέσω Δικτύου και για συνήθεις περιπτώσεις ζωής και υγείας.

Οι Διαμεσολαβητές που θα κερδίσουν αυτό το στοίχημα θα είναι αυτοί που θα είναι έτοιμοι να χρησιμοποιήσουν το Διαδίκτυο – και για εξεύρεση και για εξυπηρέτηση πελατών.

• Στο web round table με θέμα — που οργάνωσε η ΑΟΝ την Πέμπτη 23 Απριλίου έλαβαν μέρος οι: Κυριάκος Αποστολίδης, General Manager Greece & Cyprus, Metlife, Νίκος Ζάχος, CFO & Administrative Services Manager, NP Ασφαλιστική, Giuseppe Zorgno, CEO, AIG, Ευγενία Καφφετζή, CEO, Global Net Insurance Brokers, Χρήστος Κάτσιος, CEO, Groupama, Μίνος Μωυσής, Founding Partner, Synergon Partners , Γεράσιμος Τζέης, Managing Director, Atradius Hellas, Θάνος Αγγελόπουλος, Chief Risk & Actuarial Officer, Υδρόγειος Ασφαλιστική , Κίμων -Ρεϊνίερ Ευσταθόπουλος, Επιχειρησιακός και Τεχνικός Διευθυντής, Εκτελεστικό Μέλος Δ.Σ., Δύναμις Ασφαλιστική , Alberto Berti, Chief Risk Officer, Interamerican , Λυκούργος Πέτροβας, Chief Operations Officer, AXA, Ηρακλής Δασκαλόπουλος, Dep. General Manager, Εθνική Ασφαλιστική, Κίμων -Ρεϊνίερ Ευσταθόπουλος, Επιχειρησιακός και Τεχνικός Διευθυντής, Εκτελεστικό Μέλος Δ.Σ., Δύναμις Ασφαλιστική, Alberto Berti, Chief Risk Officer, Interamerican, Μίνος Μωυσής, Founding Partner, Synergon Partners, Θανάσης Πιέρρος, Chief Actuary & Chief Risk Officer, Board Member, Intersalonica Non Life & Intersalonica Life, Γιάννης Σίνος, Διευθυντής Risk, Αναλογιστικού & Αντασφαλιστικού, Generali Hellas.