Σε διορθωτική τροχιά οι τιμολογήσεις υγείας

Ο ανταγωνισμός που επικρατεί ανάμεσα στις κυρίαρχες εταιρείες, πίεσε προς τα κάτω τα τιμολόγια υγείας τα προηγούμενα χρόνια, σε επίπεδα που πλέον οι ασφαλιστικές δεν μπορούν “να σηκώσουν” χωρίς να “χαλάσουν” τους δείκτες φερεγγυότητας. Συνεπώς θα πρέπει ή να αναπροσαρμόσουν τα ασφάλιστρά τους κινούμενες ανοδικά ή να αναπροσαρμόσουν τις καλύψεις τους.

Του Νίκου Σακελλαρίου

«Μπαράζ» αναπροσαρμογών στα τιμολόγια αλλά και στις καλύψεις των ασφαλιστηρίων υγείας  έχουν ξεκινήσει από τον Σεπτέμβριο οι ασφαλιστικές. Σύμφωνα με ρεπορτάζ ανάμεσα σε διαμεσολαβητές, σήμερα υπάρχει μία ανοδική τάση στα ασφαλιστήρια υγείας της τάξης του 5% περίπου. Οι εταιρείες αναγκάζονται να προσαρμοστούν στην αύξηση του “ιατρικού πληθωρισμού” που αποδίδεται στις πρακτικές των μεγάλων ιδιωτικών κλινικών, αλλά και στην ανάγκη διαμόρφωσης των υψηλότερων κεφαλαιακών αποθεμάτων που επιβάλλει το Solvency II.

Στα ετησίως ανανεούμενα συμβόλαια, οι αναπροσαρμογές γίνονται κυρίως στα ασφάλιστρα – σχεδόν όλες οι εταιρείες που δραστηριοποιούνται στην υγεία προχώρησαν ή θα προχωρήσουν εντός των επόμενων μηνών σε αυξήσεις ασφαλίστρων σε αυτή την κατηγορία συμβολαίων. Όποιες εταιρείες διατηρούν ακόμη ισόβια συμβόλαια (τα οποία απαιτούν ιδιαιτέρως αυξημένα αποθεματικά) προβαίνουν επίσης σε αυξήσεις ασφαλίστρων, παράλληλα ενδεχομένως αυξάνουν τις εξαιρέσεις ή/και μειώνουν τις καλύψεις, πολλές φορές “αντισταθμίζοντας” τις κινήσεις αυτές με μια αύξηση στο όριο αποζημίωσης.

Tα παλαιά αυτά συμβόλαια υγείας (ισόβια) με τις νέες αυτές τιμολογήσεις καθίστανται σχεδόν “μη συμφέροντα”. Σύμφωνα με ασφαλισμένο κύριο 65 ετών που επικοινώνησε μαζί μας, καταγγέλλοντας αύξηση της τάξης του 15% στο δικό του συμβόλαιο (εναλλακτικά η εταιρεία του πρότεινε νέο συμβόλαιο με χαμηλότερα ασφάλιστρα και λιγότερες καλύψεις), η προβολή της εξέλιξης του παλαιού συμβολαίου του στο μέλλον όταν θα είναι  85 ετών, αποκαλύπτει εξαιρέσεις της τάξης των 65.000 ευρώ.

Η ασφαλιστική αγορά καταγράφει μεν σημαντική άνοδο παραγωγής στον κλάδο υγείας αλλά οι προσπάθειες να καλύψει υποτιμολογήσεις παλαιών συμβολαίων με μεγάλες αυξήσεις ασφαλίστρων, δεν ευνοεί τους παλαιούς ασφαλισμένους, που ουσιαστικά με τα ασφάλιστρά τους, έχουν προεξοφλήσει μεγάλο μέρος της αξίας του συμβολαίου τους.

Η επίδραση των IFRS 17

Αρκετές ασφαλιστικές εταιρείες με κλάδους υγείας “πληρώνουν” σήμερα παλαιότερα σφάλματα τιμολογήσεων που έγιναν προκειμένου να διαθέσουν ελκυστικά προγράμματα στην αγορά. Εκτός από τις αυστηρές προδιαγραφές του Solvency II, οι λογιστικές απεικονίσεις σύμφωνα με τα IFRS 17, απαιτούν από τις εταιρείες να υπολογίζουν πόσα κεφάλαια χρειάζεται το underwriting του κάθε συμβολαίου. Έτσι βγαίνουν “κεφαλαιακά κενά”, τα οποία επηρεάζουν και τα Ίδια Κεφάλαια των εταιρειών αλλά και τα αποτελέσματα χρήσης τους.

Αναπροσαρμογές και λόγω κλινικών

Τα νέα funds που εξαγοράζουν τις  μεγάλες γενικές κλινικές με τις οποίες συνεργάζονταν οι ασφαλιστικές εταιρείες είναι σκληροί διαπραγματευτές. Ήδη στις πρώτες επαφές που γίνονται με ασφαλιστικές, μαθαίνουμε ότι βάζουν νέους όρους στο τραπέζι των συνομιλιών ως προς την τιμολόγηση δαπανών και υπηρεσιών. Αν και είναι σχετικά νωρίς να βγουν αποφάσεις από την πλευρά των ασφαλιστικών, παράγοντες της αγοράς εκτιμούν ότι σε κάποιο βαθμό θα υπάρξουν τιμολογιακές αναπροσαρμογές στα ασφαλιστήρια συμβόλαια υγείας και εξαιτίας των νέων στρατηγικών που θα επιβάλλουν οι αγοραστές των κλινικών.