Τουριστικές ασφαλίσεις: Ώθηση στις Γενικές

Τεράστια ευκαιρία αποτελεί για την ασφαλιστική αγορά της Ελλάδας η έντονη ανάπτυξη τα τελευταία χρόνια του τουρισμού. Οι ασφαλίσεις στον ευρύτερο τουριστικό κλάδο ανέρχονται, σύμφωνα με εκτιμήσεις, περίπου πάνω από το 30% της συνολικής παραγωγής στις Γενικές Ασφαλίσεις.

Του Νίκου Σακελλαρίου

Στον τουριστικό κλάδο εντάσσονται πολλές διαφορετικές επιχειρήσεις, οι οποίες έχουν και διαφορετικές ασφαλίσεις. Ξενοδοχεία , ενοικιαζόμενα δωμάτια, ακίνητα βραχυχρόνιας μίσθωσης, επιχειρήσεις εστίασης, επιχειρήσεις διασκέδασης ψυχαγωγίας, άθλησης. Όλες αυτές συνθέτουν ένα μεγάλο μέρος του ελληνικού ΑΕΠ, το οποίο διαμορφώνεται κοντά στο 20%.

Αύξηση τουρισμού και αύξηση τουριστικής παραγωγής

H αύξηση του τουριστικού ΑΕΠ είναι σίγουρα μία ευκαιρία και για τις ασφαλιστικές εταιρείες, οι οποίες διαθέτουν και προϊόντα ασφάλισης στο χώρο του τουρισμού. Θεωρητικά για ολόκληρη την ασφαλιστική αγορά, η αναθέρμανση της τουριστικής δραστηριότητας σημαίνει μεγαλύτερες πωλήσεις και παραγωγή. Δεν είμαστε σίγουροι όμως εάν η “τουριστική άνοιξη” που γνώρισε η Ελλάδα τα τελευταία χρόνια είχε αναλογικά αντίστοιχα αποτελέσματα. Εκτιμήσεις αναφέρουν ότι οι παραγωγές ασφαλιστικών προϊόντων για τουριστικές δραστηριότητες κάνουν λόγο για αύξηση τουλάχιστον 20% τα τελευταία δύο χρόνια (2017-2018) αλλά δεν υπάρχει κάποια επίσημη έκθεση που να το τεκμηριώνει αυτό.

Το γεγονός ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν αρχίσει να δίνουν εξειδικευμένα (σε καλύψεις και σε τιμολογήσεις) πακέτα τουριστικών ασφαλίσεων τα τελευταία χρόνια, δείχνει ότι υπάρχει αναθέρμανση στις ασφαλίσεις. Θα πρέπει να τονίσουμε ότι το 2018 έγινε υποχρεωτική η ασφάλιση της αστικής ευθύνης τουριστικών γραφείων (tour operators) γεγονός που βοηθά και στην αύξηση ασφαλιστικής παραγωγής.

Μετεξέλιξη του κλάδου των τουριστικών ασφαλίσεων

Οι τεχνολογικές, κοινωνικές, οικονομικές αλλαγές που επικρατούν στην κοινωνία (Ελλάδα και εξωτερικό) οδηγούν σε μετεξέλιξη του κλάδου των τουριστικών ασφαλίσεων. Όπως εξελίσσεται διαχρονικά ο τουρισμός και με τη σύνδεσή του πλέον με τη διαδικτυακή τεχνολογία, νομοτελειακά θα υπάρξουν και νέα ασφαλιστικά προϊόντα και για τους επαγγελματίες του τουρισμού και για τους καταναλωτές (τουρίστες).

Στην Ελλάδα, σήμερα μόλις το 1 στα 4 ξενοδοχεία είναι ασφαλισμένο. Για ένα τόσο εκτεθειμένο στον κίνδυνο κλάδο το ποσοστό αυτό θεωρείται χαμηλό. Σύμφωνα με την ΕΛΣΤΑΤ, από τα 3.775.848 κτήρια αποκλειστικής χρήσης στην Ελλάδα, τα 34.736 (0,9%) αφορούν ξενοδοχεία και από τα 329.789 κτήρια μεικτής χρήσης τα 8.780 (2,7%) έχουν και χρήση ξενοδοχείου. Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια που καλύπτουν ξενοδοχεία, ενοικιαζόμενα και αδειοδοτημένα καταλύματα είναι 10.129 με συνολικά ασφαλιζόμενα κεφάλαια ύψους 19,582 εκατ. Ευρώ.

Τα προϊόντα ασφάλισης ξενοδοχείων

Οι καλύψεις των περισσότερων ασφαλιστηρίων συμβολαίων αφορούν το κτήριο, τις βελτιώσεις του κτηρίου, τις επιγραφές, το μηχανολογικό εξοπλισμό, τον ηλεκτρονικό εξοπλισμό, τον εξοπλισμό σε υπαίθριο περιβάλλοντα χώρο, τα εμπορεύματα, το λοιπό περιεχόμενο καθώς και τα διαφυγόντα κέρδη και πάγιες δαπάνες από μία ζημιά.

Οι παρεχόμενες καλύψεις περιουσίας, αφορούν ζημιές από πυρκαγιά, πυρκαγιά στο δάσος, ζημιές κατά την πυρόσβεση, ζημιές από κεραυνό, από καπνό, από έκρηξη, από πτώση αεροσκαφών, από πρόσκρουση οχημάτων τρίτων επί του κτηρίου, από τρομοκρατικές ενέργειες, κακόβουλες ενέργειες και ζημιές από στάσεις , απεργίες, οχλαγωγίες και πολιτικές ταραχές. Επίσης, καλύπτονται ζημιές από φυσικά φαινόμενα, όπως θύελλα, καταιγίδα, πλημμύρα, χιόνι, χαλάζι, παγετό, διάρρηξη σωληνώσεων ύδρευσης, θέρμανσης, κλιματισμού, αποχέτευσης, έξοδα άντλησης υδάτων, καθίζηση, κατολίσθηση, κατάρρευση συνεπεία καλυπτόμενου κινδύνου. Για παράδειγμα, καλύπτεται βραχυκύκλωμα με εστία φωτιάς μέχρι 5.000 ευρώ, αποκομιδή συντριμμάτων σε ποσοστό 5% επί του ασφαλιζόμενου κεφαλαίου, έξοδα μεταστέγασης, φωτεινές επιγραφές (έως 1.000 ευρώ), θραύση κρυστάλλων, καθρεπτών, θυρών ή και παραθύρων (έως 2.000 ευρώ), δαπάνες ελαχιστοποίησης της ζημιάς (έως 1% του ασφαλιζόμενου κεφαλαίου), πτώση δένδρων και στύλων ΔΕΗ/ΟΤΕ συνεπεία καλυπτόμενων κινδύνων και βέβαια, υπάρχει η αστική ευθύνη έναντι τρίτων συνεπεία καλυπτόμενων κινδύνων για υλικές ζημιές μέχρι 30% και μέγιστο μέχρι 50.000 ευρώ.

Σε περιπτώσεις που υπάρχει κίνδυνος καταστροφής προϊόντων και εμπορευμάτων, υπάρχει ειδική κάλυψη για αλλοίωση προϊόντων εντός ψυγείου, συνεπεία καλυπτόμενης υλικής ζημιάς ή διακοπής ρεύματος άνω των 12 ευρώ που φτάνει τα 1.000 ευρώ.

Επίσης παρέχονται αμοιβές και έξοδα δημόσιων αρχών μέχρι 5% του ασφαλιζόμενου κεφαλαίου. Καλύπτονται επίσης εσωτερικοί χώροι ξενοδοχείων και τουριστικών εγκαταστάσεων, όπως κιόσκια, πέργκολες, γήπεδα, τέντες κά.

Κάλυψη διακοπής λειτουργίας ξενοδοχείου

Τα περισσότερα προγράμματα προσφέρουν κάλυψη κερδών και πάγιων δαπανών λόγω διακοπής λειτουργίας της επιχείρησης συνεπεία επέλευσης καλυπτόμενου κινδύνου με περίοδο αποζημίωσης 12 μηνών από το συμβάν. Καλύπτονται επίσης τα καθαρά κέρδη προ φόρων, μισθοί, εργοδοτικές εισφορές, ενοίκια, ασφάλιστρα, τόκοι δανείων, λοιπά πάγια έξοδα.

Οι συνηθισμένες ζημιές που καταγράφονται στα ξενοδοχεία (σύμφωνα με στατιστικά στοιχεία) αφορούν πυρκαγιές στους χώρους της κουζίνας και των δωματίων (κυρίως λόγω τσιγάρου), βραχυκυκλώματα, πλημμύρες, θραύση σωληνώσεων, κλοπές (κατά τις περιόδους μη λειτουργίας), θραύση υαλοπινάκων.

Πώς αξιολογείται η τιμολόγηση και η ανάληψη κινδύνου;

Oι παράγοντες τιμολόγησης περιουσίας προέρχονται κυρίως από το είδος κατασκευής κτιριακών εγκαταστάσεων και προσθηκών, εάν πρόκειται για ενιαίο κτήριο ή πολλά κτήρια, έτος κατασκευής κτιριακών εγκαταστάσεων, μέτρα προστασίας, η περίοδος λειτουργίας, το ιστορικό ζημιών, η γειτνίαση με σημεία κινδύνου, τα ασφαλιζόμενα κεφάλαια, οι απαλλαγές, οι παρεχόμενες καλύψεις και η προμήθεια συνεργάτη.

Πότε είναι υποχρεωτική η ασφάλιση των tour operators;

Οι ασφαλίσεις των tour operators είναι υποχρεωτικές βάσει του Π.Δ. 7/2018. Το συγκεκριμένο Π.Δ. 7/2018 εφαρμόζεται στα πακέτα που προσφέρονται προς πώληση ή πωλούνται από ταξιδιωτικά γραφεία σε ταξιδιώτες. Δεν εφαρμόζεται στα πακέτα που καλύπτουν περίοδο μικρότερη των 24 ωρών εκτός εάν περιλαμβάνεται διανυκτέρευση.

Ως “ταξιδιωτική υπηρεσία” σύμφωνα με το Π.Δ. 7/2018 νοείται η μεταφορά των επιβατών, η παροχή καταλύματος, η ενοικίαση αυτοκινήτων ή άλλων μηχανοκίνητων οχημάτων.

Ως “πακέτο” εννοείται ο συνδυασμός τουλάχιστον δύο διαφορετικών ειδών ταξιδιωτικών υπηρεσιών στο ίδιο ταξίδι ή στις διακοπές.