Ασφαλιστική ανάπτυξη: κλειδί οι άνω των 65

Γ. Αδαμοπούλου: Πιέζεται η αγορά – Ίσως δούμε μείωση στους προαιρετικούς κλάδους ασφάλισης

Για την αβεβαιότητα που προκαλούν οι νέες γεωπολιτικές και ενεργειακές εξελίξεις, οι οποίες αγγίζουν και την ασφαλιστική αγορά, αλλά και για τις προοπτικές μετασχηματισμού της, με έμφαση στα οικοσυστήματα και τις στοχευμένες επενδύσεις μίλησε σε συνέντευξή της στο Underwriter.gr η Γεωργία Αδαμοπούλου, Insights Lead της Accenture για την ελληνική ασφαλιστική αγορά.

Συνέντευξη στον Χρήστο Γαβαλά

Η κα. Αδαμοπούλου συμμετείχε πρόσφατα στο συνέδριο Insurtech, όπου με αφορμή παγκόσμιες μελέτες της Accenture καθώς και την πρόσφατη έρευνα για την ελληνική ασφαλιστική αγορά, παρουσίασε τις βασικές τάσεις που διαμορφώνουν το ασφαλιστικό τοπίο στην Ελλάδα και το εξωτερικό.

Μπορεί να ανακοπεί η θετική προοπτική των ασφαλιστικών για το 2022 λόγω της τωρινής συγκυρίας; 

Ζούμε σε περίοδο αυξημένης αβεβαιότητας και ανασφάλειας και είναι αυτές οι συνθήκες κατά τις οποίες η φυσική αντίδραση του ανθρώπου είναι να αναζητά περισσότερη ασφάλεια. Ταυτόχρονα, είναι γνωστό ότι ο Έλληνας πολίτης είναι υπασφαλισμένος και για αυτό πιστεύουμε ότι υπάρχουν περιθώρια ανάπτυξης του κλάδου. Η ανάπτυξη αυτή βέβαια δε θα έρθει από μόνη της. Απαιτείται από τις ασφαλιστικές εταιρίες να συνεχίσουν την προσπάθεια να αφουγκράζονται και να ανταποκρίνονται στις μεταβαλλόμενες ανάγκες της αγοράς καθώς και την προσπάθεια ενίσχυσης της ασφαλιστικής κουλτούρας, κάνοντας τα ασφαλιστικά προϊόντα πιο κατανοητά, πιο επίκαιρα και πιο προσιτά για τον Έλληνα πολίτη.

Αναφορικά με τα λεγόμενα οικοσυστήματα, πιστεύετε ότι οι ασφαλιστικές έχουν την συνεργατική κουλτούρα που απαιτείται για να πιάσουν το τρένο αυτής της εξέλιξης; Ή θα χρειαστεί κάτι παραπάνω από τη διαπίστωση αυτή; 

Στον ελληνικό ασφαλιστικό κλάδο έχουμε ήδη δει τα πρώτα βήματα δημιουργίας οικοσυστημάτων -για παράδειγμα στο χώρο του αυτοκινήτου και της υγείας- αλλά ακόμα δεν έχουν αποκτήσει ισχυρή δυναμική. Αυτό όμως στο μέλλον μπορεί να αλλάξει και μάλιστα ξαφνικά και εκρηκτικά, για παράδειγμα ως αποτέλεσμα ανταπόκρισης της αγοράς σε ένα οικοσυστημικό προϊόν. Συνεπώς, οι ασφαλιστικές εταιρείες πρέπει να είναι έτοιμες να ανταποκριθούν σε μια τέτοια συγκυρία της αγοράς και να αξιοποιήσουν το λεγόμενο network effect (αυξανόμενος αριθμός συμμετεχόντων στο οικοσύστημα και άρα αύξηση εσόδων). Για να συμβεί αυτό, πέρα από τη συνεργατική κουλτούρα και την εξωστρέφεια, απαιτείται οι ασφαλιστικές εταιρίες να αναπτύξουν και άλλα χαρακτηριστικά, όπως ευελιξία, ικανότητα για γρήγορη εισαγωγή στην αγορά νέων προϊόντων ή υπηρεσιών, κουλτούρα καινοτομίας και βέβαια σύγχρονες υποδομές. Απαιτούνται λοιπόν γενναίες επενδύσεις στο πεδίο του ψηφιακού μετασχηματισμού, επενδύσεις που δε θα περιοριστούν όμως σε πιλοτικές και πειραματικές προσπάθειες αλλά θα στοχεύουν στη δημιουργία νέας αγοράς.

Ποιος είναι ο τομέας που προβλέπεται να δούμε τη μεγαλύτερη αύξηση ασφάλισης το 2022 στην Ελλάδα;

Δεδομένων των πιέσεων της αγοράς, ο μέσος Έλληνας καταναλωτής ίσως αναβάλλει την ασφάλισή του έναντι κινδύνων που ενδεχομένως αξιολογεί ως δευτερεύοντες (για παράδειγμα περιουσία, υγεία, σύνταξη), και άρα ίσως δούμε μια μείωση στους προαιρετικούς κλάδους ασφάλισης. Πρέπει όμως να σημειώσουμε ότι αυτή η αναβολή μπορεί να στοιχίσει πολλαπλάσια στο μέλλον, μιας και οι κίνδυνοι συνεχίζουν να είναι υπαρκτοί. Άλλωστε, η λογική και έννοια της ασφάλισης είναι να μοιραζόμαστε τους κινδύνους, συνεπώς η πεποίθηση ότι «δε θα συμβεί σε μένα» είναι εσφαλμένη. Για αυτό το λόγο, ακόμα και σε δύσκολες περιόδους, ο Έλληνας πολίτης πρέπει να αναζητά τα προϊόντα εκείνα που θα τον εξασφαλίσουν έναντι των παραπάνω κινδύνων. Με τη σειρά τους οι ασφαλιστικές εταιρείες πρέπει να εντείνουν την προσπάθεια ανάδειξης της ασφάλισης ως «είδος πρώτης ανάγκης».

Πιστεύετε ότι η ηλεκτροκίνηση θα αποτελέσει μία νέα αγορά;

Προς το παρόν στην Ελλάδα, το ποσοστό διείσδυσής της παραμένει χαμηλό, ωστόσο, είναι μια από τις μεταρρυθμίσεις που προωθούνται στη χώρα μας μέσω του Εθνικού Σχεδίου Ανάκαμψης και Ανθεκτικότητας «Ελλάδα 2.0». Επομένως, τα επόμενα χρόνια αναμένουμε πολλές αλλαγές, για παράδειγμα μαζί με την ηλεκτροκίνηση θα δούμε αυτόνομα ή ημιαυτόνομα οχήματα και τις πόλεις να μετατρέπονται σε «έξυπνες» πόλεις. Οι αλλαγές αυτές δε θα αφήσουν ανεπηρέαστη την ασφαλιστική αγορά, όχι μόνο γιατί θα αναδύονται νέες ανάγκες γύρω από την ηλεκτροκίνηση (π.χ. υπηρεσίες φόρτισης στο σπίτι και σε απομακρυσμένα από το σπίτι σημεία), αλλά και γιατί θα αναδιαμορφώσουν και την ίδια την ασφάλιση με την έννοια ότι θα διευρυνθούν οι σχετικοί κίνδυνοι (π.χ. κίνδυνος φωτιάς λόγω υπερφόρτισης μπαταρίας ή κυβερνοκίνδυνοι).

Με δεδομένη τη γήρανση του πληθυσμού στη χώρα μας και στην Ευρώπη γενικότερα, πώς πιστεύετε ότι πρέπει να κινηθούν οι ασφαλιστικές στρατηγικά ώστε να ασφαλίσουν τον κόσμο και να προσφέρουν λύσεις; Είναι κάτι που το συζητούν ήδη; 

Στην Accenture πιστεύουμε ότι η ασφαλιστική εταιρία του μέλλοντος πρέπει να είναι συνοδοιπόρος του ασφαλισμένου σε όλες τις φάσεις της ζωής του, από τη γέννηση, την εκπαίδευση, την εργασία, την οικογένεια και μέχρι την τρίτη ηλικία. Από πλευράς ευκαιριών για τις ασφαλιστικές εταιρείες, σύμφωνα με παγκόσμια έρευνα της Accenture (Insurance Revenue Landscape 2025: Innovate for resilience), η ηλικιακή ομάδα άνω των 65 είναι μια από τις ομάδες που ξεχωρίζουν. Η παροχή προϊόντων και υπηρεσιών υγείας και ευεξίας που θα ανταποκρίνονται στις ανάγκες αυτής της ηλικιακής ομάδας, αποτελεί ένας από τους κύριους πυλώνες καινοτομίας που αναμένεται να οδηγήσουν σε αύξηση των εσόδων της παγκόσμιας ασφαλιστικής αγοράς. Ήδη σε παγκόσμιο επίπεδο βλέπουμε τέτοια προϊόντα και υπηρεσίες, όπως για παράδειγμα λύσεις που με χρήση σύγχρονων ψηφιακών τεχνολογιών (π.χ. Data Analytics, IoT) προσφέρουν παρακολούθηση και υποστήριξη του ασφαλισμένου σε πραγματικό χρόνο, στέλνουν ειδοποιήσεις στις ασφαλιστικές εταιρίες ή σε συνεργαζόμενες εταιρείες παροχής υπηρεσιών υγείας, κάνουν υπενθυμίσεις στον ασφαλισμένο ή/και σε συγγενικό του πρόσωπο. Στην Ελλάδα -ίσως με ελάχιστες εξαιρέσεις- δεν έχουμε δει σε γενικευμένη έκταση προσωποποιημένα προϊόντα και υπηρεσίες που να στοχεύουν στην κάλυψη ασφαλιστικών αναγκών συγκεκριμένων ομάδων καταναλωτών (π.χ. άνω των 65, millennials), αλλά πιστεύουμε ότι ο ασφαλιστικές εταιρίες πρέπει να συμπεριλάβουν στην στρατηγική τους την ανάπτυξη τέτοιων λύσεων.

Πότε θα πρέπει να αναμένουν οι ασφαλιστικές να δουν τις επενδύσεις τους στον ψηφιακό μετασχηματισμό και στις πλατφόρμες cloud να τους αποφέρουν σημαντική μείωση κόστους παραγωγής και νέο επιχειρηματικό έσοδο; 

Όσον αφορά στη μείωση του κόστους παραγωγής, οι ασφαλιστικές εταιρίες έχουν κάνει βήματα στην ψηφιοποίηση των εργασιών τους και σταδιακά το έχουν περιορίσει. Όσον αφορά στο νέο επιχειρηματικό έσοδο, τα πράγματα μπορεί να είναι διαφορετικά καθώς αυτό μπορεί να προκύψει είτε από την εξελικτική  (αργή και σταθερή) είτε από την εκρηκτική ανάπτυξη της αγοράς με την έννοια ότι η καινοτομία μπορεί να λειτουργήσει με τρόπο που θα αλλάξει σημαντικά και με απότομο τρόπο τη δυναμική της αγοράς. Το τελευταίο συνέβη σε άλλους κλάδους της οικονομίας (π.χ. ηλεκτρονικό εμπόριο) λόγω της πανδημίας. Θα μπορούσε να συμβεί με τον ίδιο ξαφνικό τρόπο και στον ασφαλιστικό κλάδο εξαιτίας της αναμενόμενης διατάραξης της αγοράς. Επιπρόσθετα, ως παράγοντες που επηρεάζουν τον χρόνο απόδοσης των επενδύσεων πρέπει να αναφερθούν η σύνδεση της τεχνολογικής με την επιχειρηματική στρατηγική και το ύψος των επενδύσεων. Οι επενδύσεις στον ψηφιακό μετασχηματισμό δεν είναι αυτοσκοπός αλλά πρέπει να σχεδιάζονται για να εξυπηρετήσουν την επιχειρηματική στρατηγική της εκάστοτε ασφαλιστικής εταιρίας. Αυτό επιβεβαιώνεται και από παγκόσμια έρευνα της Accenture, σύμφωνα με την οποία το 80% των στελεχών της ασφαλιστικής αγοράς πιστεύει ότι η επιχειρηματική και η τεχνολογική στρατηγική είναι (ή πρέπει να είναι) άρρηκτα συνδεδεμένες μεταξύ τους. Σχετικά με το ύψος των επενδύσεων, σύμφωνα πάλι με παγκόσμια έρευνα της Accenture, το 82% των στελεχών της ασφαλιστικής αγοράς απάντησε ότι επενδύει τουλάχιστον 1% των συνολικών εσόδων σε νέες ψηφιακές τεχνολογίες, ενώ το 60% πάνω από 1%. Συμπερασματικά, όσο πιο στοχευμένες είναι οι επενδύσεις και συνδεδεμένες με το επιχειρηματικό πλάνο της ασφαλιστικής εταιρίας, τόσο πιο σύντομος είναι ο χρόνος και τόσο πιο μεγάλο είναι το ύψος της απόδοσής τους.