Η Ελλάδα, σύμφωνα με μελέτη της EIOPA, έχει το μεγαλύτερο ασφαλιστικό κενό στην προστασία των πολιτών από όλες τις χώρες της ΕΕ και παράλληλα, συγκαταλέγεται στα 5 κράτη της ΕΕ με τον υψηλότερο φόρο ασφαλίστρων στις ασφαλίσεις φυσικών καταστροφών: Για κάθε 100 ευρώ ασφάλιστρα που καταβάλει ο ασφαλισμένος, τα 20 ευρώ αφορούν φόρο ασφαλίστρων.
Αυτό οφείλεται κυρίως στην αδυναμία του κράτους να αναγνωρίσει την ιδιωτική ασφάλιση ως μέσο προστασίας από οικονομικές επιπτώσεις που συνεπάγονται προσωπικοί ή επιχειρηματικοί κίνδυνοι, και μάλιστα συμπληρωματικό, και όχι ανταγωνιστικό, των υφιστάμενων κρατικών και κοινωνικών μηχανισμών.
Η άνω διατύπωση ανήκει στον διοικητή της ΤτΕ κ. Γιάννη Στουρνάρα, ο οποίος παρενέβη χθες στη Γενική Συνέλευση της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος (Τετάρτη 6/4/23, Ωδείο Αθηνών). Με αφορμή την παραδοσιακή ετήσια εκδήλωση ο Γ. Στουρνάρας προέβη σε μια σφαιρική θεώρηση των θετικών πλευρών αλλά και των αδυναμιών της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς. Διαβάστε στη συνέχεια:
Η Εποπτεία Επιχειρηματικών Πρακτικών
Η Τράπεζα της Ελλάδος, ως εποπτική αρχή του τομέα ιδιωτικής ασφάλισης, αξιολογεί συνεχώς κινδύνους στο ενεργητικό και στο παθητικό των ασφαλιστικών επιχειρήσεων, καθώς και την ανταπόκριση των προϊόντων τους στις ανάγκες των καταναλωτών. Σκοπός μας, δήλωσε ο Γ. Στουρνάρας, είναι να διασφαλίζεται ότι οι καταναλωτές αγοράζουν ασφάλιση και αποταμιεύουν για τη συνταξιοδότησή τους σύμφωνα με τις ανάγκες τους και κατανοούν πλήρως τι αγοράζουν, πού επενδύουν, τι κινδύνους εκχωρούν και τι κινδύνους διακρατούν, καθώς επίσης ότι γνωρίζουν με σαφήνεια και πληρότητα ποιοι κίνδυνοι και υπό ποιες προϋποθέσεις καλύπτονται από το συμβόλαιό τους και ποιοι όχι.
Για το λόγο αυτό η ΤτΕ, σε συνεργασία με την ΕΙΟΡΑ, αναπτύσσει εποπτικά εργαλεία που θα ελέγχουν τυχόν δυσμενείς για τους ασφαλισμένους πρακτικές, από ασφαλιστικές και διαμεσολαβητές ανεξαρτήτως μεγέθους.
Τα Unit Linked
Ειδικά για τα ασφαλιστικά προγράμματα που συνδυάζονται με επενδύσεις (unit-linked) η ΤτΕ περιμένει οι ασφαλιστικές:
-να διαθέτουν δομημένη διαδικασία τιμολόγησης που να λαμβάνει υπόψη με διακριτό /σαφή τρόπο τις χρεώσεις προς τους ασφαλισμένους.
-να κατατάσσουν τα προϊόντα τους σε μια κλίμακα πολυπλοκότητας ώστε α) να καθορίζεται το εύρος της αγοράς στόχου καθώς και το πόσο λεπτομερώς καθορισμένη θα πρέπει να είναι και β) η ένταση της συμβουλής που θα πρέπει να δίνεται προσυμβατικά.
-να πραγματοποιούν product testing, κάνοντας και χρήση σεναρίων, κατά την έναρξη του προϊόντος και περιοδικά.
-να ελέγχουν ότι κάθε στοιχείο (feature) του προϊόντος (π.χ. τα υποκείμενα αμοιβαία/εσωτερικά κεφάλαια, οι τυχόν εγγυήσεις, οι βιομετρικές καλύψεις) προσφέρει αξία στα χρήματα των ασφαλισμένων.
-να παρακολουθούν την απόδοση του προϊόντος, συμπεριλαμβανομένης της απόδοσης των υποκείμενων αμοιβαίων και εσωτερικών κεφαλαίων και σύγκρισής της με τις επιδόσεις παρόμοιων προϊόντων στην αγορά.
Εξετάσεις Διαμεσολάβησης
Το χαμηλό ποσοστό επιτυχόντων στις εξετάσεις διαμεσολάβησης απαιτεί να επανεξεταστούν ύλη και διαδικασίες. Αυτό, δήλωσε ο Διοικητής, θα γίνει σε συννενόηση της Επιτροπής Εξετάσεων της ΤτΕ με τους εκπροσώπους των διαμεσολαβούντων. Ήδη για φέτος εξετάζεται η διενέργεια μιας επιπλέον εξέτασης από τις 8 που διεξάγονται μέχρι σήμερα, η οποία θα λάβει χώρα εκτός Αθήνας και Θεσσαλονίκης.
Το Ασφαλιστικό Κενό και η Θέσπιση Κινήτρων
Η πανδημία και οι πρόσφατες φυσικές καταστροφές ανέδειξαν πέρα από κάθε αμφιβολία το έλλειμα ιδιωτικής ασφάλισης των Ελλήνων καταναλωτών. Το έλλειμμα αυτό εν μέρει μόνο οφείλεται στις δικές τους προσωπικές αντιλήψεις για την ασφάλιση.
Κατά βάση οφείλεται στην αδυναμία του κράτους να αναγνωρίσει την ιδιωτική ασφάλιση ως μέσο προστασίας από οικονομικές επιπτώσεις που συνεπάγονται προσωπικοί ή επιχειρηματικοί κίνδυνοι, και μάλιστα συμπληρωματικό, και όχι ανταγωνιστικό, των υφιστάμενων κρατικών και κοινωνικών μηχανισμών.
Η ΕΙΟΡΑ το προηγούμενο έτος ανέλαβε να κάνει μια σχετική μελέτη για την ΤτΕ, χρηματοδοτούμενη από την Κομισιόν. Στην μελέτη αυτή αναγνωρίζεται ότι η Ελλάδα έχει ένα από μεγαλύτερα ασφαλιστικά κενά στην προστασία των πολιτών από όλες τις χώρες της ΕΕ.:
Περίπου το 15% των νοικοκυριών στην Ελλάδα έχουν ασφαλίσει την οικία τους έναντι κινδύνων φυσικών καταστροφών
Την περίοδο 1980-2018 λιγότερο από:
το 2% των συνολικών ζημιών από σεισμούς ήταν ασφαλισμένο
το 10% των συνολικών ζημιών από πλημμύρες ήταν ασφαλισμένο
το 1% των συνολικών ζημιών από πυρκαγιές ήταν ασφαλισμένο
Επίσης, στην μελέτη αναγνωρίζεται ότι η Ελλάδα συγκαταλέγεται στα 5 κράτη της ΕΕ με τον υψηλότερο φόρο ασφαλίστρων στις ασφαλίσεις φυσικών καταστροφών:
Για κάθε 100 ευρώ ασφάλιστρα που καταβάλει ο ασφαλισμένος, τα 20 ευρώ αφορούν φόρο ασφαλίστρων
Η μελέτη αυτή καταλήγει ότι είναι αναγκαίο η Πολιτεία να αναγνωρίσει ότι ο ιδιωτικοοικονομικός χαρακτήρας του ασφαλιστικού κλάδου όχι μόνο δεν αντίκειται στο κοινωνικό όφελος, αλλά και μπορεί να έχει σημαντική συμβολή στη δημιουργία πλούτου για την οικονομία.
Mέσω της μείωσης των κινδύνων για τους ασφαλισμένους, αλλά και μέσω της αξιοποίησης κεφαλαίων για την πραγματοποίηση μακροχρόνιων παραγωγικών επενδύσεων.
Για τους λόγους αυτούς είναι ευπρόσδεκτη η θέσπιση κινήτρων που θα διευκόλυναν την αύξηση του μέχρι σήμερα χαμηλού ποσοστού ασφαλιστικής διείσδυσης που χαρακτηρίζει την Ελλάδα σε σχέση με τον ευρωπαϊκό μέσο όρο.
Μία τέτοια εξέλιξη θα ελάφρυνε το κόστος των ζημιών, ιδίως σε περιπτώσεις φυσικών καταστροφών, τόσο για τους πληγέντες ασφαλισμένους όσο και για τον κρατικό προϋπολογισμό, και θα ελευθέρωνε πόρους που θα μπορούσαν να αξιοποιηθούν για τη χρηματοδότηση παραγωγικών επενδύσεων.
Είναι προφανές λοιπόν ότι υπάρχει σημαντικό πεδίο συνεργασίας μεταξύ του κράτους και του τομέα ιδιωτικής ασφάλισης μέσω για παράδειγμα συμπράξεων τύπου ΣΔΙΤ.
Η σύμπραξη αυτή και τα όποια απαραίτητα κίνητρα θεσπιστούν θα πρέπει να ενταχθούν σε ένα μακρόπνοο πλαίσιο πολιτικής.
Επίσης, είναι απαραίτητο οι όροι αυτής της συνεργασίας να είναι σαφείς σε όλους τους συμμετέχοντες και διαφανείς για τα μέλη και τους δικαιούχους, και του δημόσιου και του ιδιωτικού τομέα.
Οι Προκλήσεις
Η συνεχώς αυξανόμενη δύναμη και προσδοκίες του καταναλωτή, η μεταβολή των ασφαλιστικών του αναγκών, οι νέες τεχνολογίες και επιχειρηματικά μοντέλα, ο ανταγωνισμός από εναλλακτικά δίκτυα διανομής και οντότητες εκτός χρηματοπιστωτικού τομέα καθώς και οι απαιτήσεις προσαρμογής στην κλιματική αλλαγή, είναι κάποιες από τις στρατηγικές προκλήσεις της ασφαλιστικής αγοράς αυτή τη στιγμή, σύμφωνα με τον Διοικητή της ΤτΕ Γιάννη Στουρνάρα ο οποίος παρενέβη
Η Φερεγγυότητα
Από την άλλη, η τεχνογνωσία που έχουν αποκτήσει οι ασφαλιστικές σε συνδυασμό με την αποτελεσματική εποπτεία εντός του πλαισίου “Φερεγγυότητα ΙΙ” τους δίνουν τη δυνατότητα να αναλάβουν ουσιαστικό αναπτυξιακό ρόλο εντός της ελληνικής οικονομίας. Οι ελληνικές ασφαλιστικές επιχειρήσεις διαθέτουν εποπτικά ίδια κεφάλαια διπλάσια από το αναγκαίο (3,8 δισ. ευρώ έναντι συνολικών κεφαλαιακών απαιτήσεων 1,9 δισ. ευρώ που προβλέπει το Solvency II).Επίσης όλες οι ελληνικές ασφαλιστικές επιχειρήσεις καλύπτουν με επάρκεια την προβλεπόμενη ελάχιστη κεφαλαιακή απαίτηση (MCR) και κεφαλαιακή απαίτηση φερεγγυότητας (SCR).
Εντός του έτους αναμένεται να ολοκληρωθούν από τα ευρωπαϊκά θεσμικά όργανα οι διαπραγματεύσεις για την αναθεώρηση του Solvency ΙΙ. Αναμένεται να επιφέρει ευνοϊκές αλλαγές (μείωση) στο περιθώριο κινδύνου των τεχνικών προβλέψεων αλλά και στις κεφαλαιακές απαιτήσεις για ορισμένους κινδύνους π.χ. μακροχρόνιες επενδύσεις σε μετοχές. Αναμένεται επίσης να ενισχυθεί και να διασαφηνιστεί η αρχή της αναλογικότητας, θετική εξέλιξη για τις μικρές ασφαλιστικές επιχειρήσεις. Ταυτόχρονα αναμένεται να αυξηθούν οι απαιτήσεις για τις μεγαλύτερες ασφαλιστικές
Ο Κλιματικός Κίνδυνος (ESG risks)
Η ΤτΕ αναμένει από τις ασφαλιστικές να συμπεριλάβουν στην ίδια αξιολόγηση κινδύνων και φερεγγυότητας (Own risk and solvency assessment – ORSA) μακροχρόνια σενάρια κλιματικής αλλαγής. Ταυτόχρονα, σχεδιάζεται διατομεακό Stress test (Τράπεζες – Ασφαλιστικές – Επενδυτικές) σχετικά με τον κίνδυνο μετάβασης σε ένα περιβάλλον μηδενικών εκροών διοξειδίου του άνθρακα (transition risk) – θα υπάρχει και συμμετοχή και από ελληνικές ασφαλιστικές επιχειρήσεις.
Προοπτική της ασφαλιστικής αγοράς για το μέλλον και ο ρόλος της ΤτΕ
- Η ιδιωτική ασφάλιση είναι σε θέση να ανταποκριθεί αποτελεσματικά στις προκλήσεις της επόμενης ημέρας.
- Η Τράπεζα της Ελλάδος είναι έτοιμη να συνδράμει την Πολιτεία όποτε κληθεί, είτε σε επίπεδο συμβουλευτικής είτε στις νομοθετικές πρωτοβουλίες της.
- Η αντιμετώπιση των προκλήσεων συνοψίζονται στη λέξη «εμπιστοσύνη».Εμπιστοσύνη των Ελλήνων πολιτών προς την αγορά ιδιωτικής ασφάλισης, ότι μπορεί να καλύψει τις ανάγκες προστασίας τους με καινοτόμα και αποδοτικά ασφαλιστικά προϊόντα και, βέβαια, με φερέγγυο τρόπο.
Η αναβάθμιση του ρόλου της Ιδιωτικής Ασφάλισης τόσο στην οικονομία όσο και την κοινωνία είναι μαραθώνιος που απαιτεί επιμονή και αντοχή.
No comment yet, add your voice below!