“Ο ασφαλιστικός σύμβουλος είναι η ασπίδα του ασφαλισμένου” (συνέντευξη)

Ως πεμπτουσία μιας ολοκληρωμένης ασφάλισης χαρακτηρίζει την προ ασφαλιστική επιθεώρηση ο πραγματογνώμονας του ΤΕΕ, Χρήστος Γκλαβόπουλος σε συνέντευξή του στο underwriter.gr, επισημαίνοντας παράλληλα ότι η ορθή τεκμηρίωση και αλληλουχία των πραγματικών περιστατικών ενός τροχαίου θα πρέπει να θεωρείται ο «ακρογωνιαίος λίθος» της έκθεσης που συντάσσει. 

του Χρήστου Γαβαλά

Ο κ. Γκλαβόπουλος με την εκτενή και βαθιά εμπειρία του γύρω από θέματα τροχαίων επισημαίνει ότι υπάρχουν συγκεκριμένα βήματα που πρέπει να ακολουθούνται από τους ειδικούς για την αποτύπωση της πραγματικότητας, και ξεκαθαρίζει ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες επιτελούν έργο μεγάλης σημασίας για την κοινωνία. Προτρέπει τους ασφαλισμένους να κοιτάζουν εξονυχιστικά τους όρους των συμβολαίων προτού τα υπογράψουν γιατί με βάση αυτούς τους όρους θα κινηθούν όλες οι εμπλεκόμενες πλευρές μετά από κάποιο τροχαίο. 

Διαβάστε αναλυτικά τη συνέντευξη του κ. Γκλαβόπουλου: 

Τι πρέπει να αναμένουμε να κάνει ακριβώς ένα πραγματογνώμονας στο πλαίσιο εξέτασης ενός τροχαίου ώστε να μην υπάρχουν παρερμηνείες για τον ρόλο του; 

Μία έκθεση πραγματογνωμοσύνης συντάσσεται πάντα με το σκεπτικό ότι η υπόθεση μπορεί να φτάσει στο Δικαστήριο. Ο ακρογωνιαίος λίθος μιας έκθεσης είναι η ορθή τεκμηρίωση και αλληλουχία των πραγματικών περιστατικών που συντέλεσαν στην επέλευση της ζημίας. Αυτό ισχύει και για ζημίες τροχαίων αλλά και για ζημίες λοιπών κλάδων.

Ο πραγματογνώμονας πρέπει να κάνει συγκεκριμένα βήματα για την αποτύπωση μιας πραγματικότητας ώστε η εικόνα προς οποιονδήποτε διαβάζει την έκθεσή του να είναι ξεκάθαρη και να μην επιδέχεται παρερμηνειών. 

Για μία πραγματογνωμοσύνη ενός τροχαίου συμβάντος απαιτούνται να γίνουν τα παρακάτω:

Α1. ΑΥΤΟΨΙΑ

• Λήψη άδειας κυκλοφορίας και διαπίστωση ταυτότητας οχημάτων
• Λήψη άδειας οδήγησης οδηγών και αστυνομικής ταυτότητάς τους
• Αυτοψία, φωτογράφιση, μετρήσεις στον τόπο ατυχήματος και στα εμπλακέντα οχήματα (και με χρήση drone)
• Φωτογράφιση τύπου εγκεφάλου οχήματος και εγκεφάλου αερόσακων
• Φωτογράφιση σημείων επαφής με τοποθέτηση μέτρου ώστε να είναι σαφείς οι υψομετρικές διαφορές 
• Αναπαράσταση του ατυχήματος με τοποθέτηση των οχημάτων όπως ‘ήταν κατά την πρώτη τους επαφή
• Διαπίστωση χρήσης ζώνης ασφαλείας 
• Σκαρίφημα με τα σημεία στρεβλώσεων επί των οχημάτων
• Συμπλήρωση ερωτηματολογίου σχετικά με τις συνθήκες του συμβάντος
• Ταυτότητα ελαστικών με μάρκα, τύπο, DOT και πάχος πέλματος
• Λήψη μαρτυριών από μάρτυρες
• Χρήση επιστημονικού οργάνου μέτρησης πάχους βαφής για διαπίστωση προηγούμενων επισκευών
• Φωτογράφιση του βιβλίου σέρβις με τα γενόμενα σέρβις
• Λήψη αντιγράφου καταγραφής του συμβάντος της τροχαίας (εάν κλήθηκε επί τόπου)
• Αναζήτηση περιμετρικών καμερών τόπου ατυχήματος

Α2. ΕΠΕΞΕΡΓΑΣΙΑ

• Αποτίμηση κόστους αποκατάστασης ζημιών με χρήση λογισμικού πχ informex
• Χρήση εξειδικευμένου λογισμικού (πχ, software PC-CRASH) για επιστημονική ανάλυση των ευρημάτων και ανακατασκευή του ατυχήματος με υπολογισμό ταχυτήτων
• Σκαρίφημα σώματος με σημεία σωματικών βλαβών
• Λήψη και μελέτη φωτογραφιών Οδικής Βοήθειας
• Για τροχαίο με σωματικές βλάβες, μελέτη, σχολιασμό και επαλήθευση της αυτοψίας της Τροχαίας και ειδικά του Π.Σ.Σ. (Πιθανού Σημείου Σύγκρουσης)
• Μελέτη και τεχνικός σχολιασμός της Ποινικής Δικογραφίας
• Να είναι στην διάθεση του εντολέα του για μια ένορκη βεβαίωση και ίσως και παράσταση σε Δικαστήριο αν απαιτηθεί 

Ποια η σημασία του προασφαλιστικού ελέγχου, ειδικά σε εποχές μεγάλης μεταβλητότητας όπως η σημερινή; 

Ο προασφαλιστικός έλεγχος γίνεται και πρέπει να γίνεται για να προστατέψει την ασφαλιστική εταιρεία από τυχόν απάτες και πιθανό ηθικό κίνδυνο αλλά για να προσδιοριστεί το μέγεθος PML (Possible Maximum Loss). Ταυτόχρονα όμως και για να προστατέψει τον ασφαλισμένο από τυχόν αυθαιρεσίες των εντολοδόχων της ασφαλιστικής εταιρείας μετά την επέλευση μιας ζημίας. Η διαδικασία για προασφαλιστικό έλεγχο ήταν, είναι και θα παραμείνει η ίδια. 

Αναφορικά με τα οχήματα απαιτούνται:

• Λήψη άδειας κυκλοφορίας και διαπίστωση ταυτότητας οχημάτων
• Λεπτομερής καταγραφή των αξεσουάρ και λοιπών συστημάτων που φέρει το όχημα
• Φωτογράφιση περιμετρικά το όχημα και εσωτερικά μαζί με τα χλμ του χιλιομετροδείκτη
• Ταυτότητα ελαστικών με μάρκα, τύπο, DOT και πάχος πέλματος
• Φωτογράφιση του βιβλίου σέρβις με τα γενόμενα σέρβις
• Χρήση επιστημονικού οργάνου μέτρησης πάχους βαφής για διαπίστωση προηγούμενων επισκευών

Ενώ για λοιπούς κλάδους (εκτός οχημάτων), πρέπει να τονιστεί ότι οι προ ασφαλιστικές επιθεωρήσεις είναι οι επιθεωρήσεις που είτε γίνονται πριν συναφθεί ένα συμβόλαιο ασφάλισης, είτε περιοδικά μετά την σύναψή του, ώστε να μην υπάρξουν δυσχέρειες μετά από μία ζημιά όπως π χ υπασφάλιση, παλαιότητα, επάρκεια μέσων προστασίας κλπ.

Μία ενδελεχής προασφαλιστική επιθεώρηση είναι η πεμπτουσία μιας ολοκληρωμένης ασφάλισης και ικανοποιεί το τρίπτυχο: «Επακριβές underwriting, σωστή ασφάλιση, επιτυχής αποζημίωση». 

Ποιος είναι ο σημαντικότερος παράγοντας που καθορίζει το εάν μια ζημιά εμπίπτει σε αποζημίωση ή όχι; Είναι όλα όσα αναγράφονται στο συμβόλαιο νόμος ή υπάρχουν παραθυράκια που καθιστούν την αποζημίωση δύσκολη υπόθεση; 

Ο μοναδικός παράγοντας που καθορίζει το εάν μια ζημιά εμπίπτει σε αποζημίωση ή όχι είναι οι συνθήκες επέλευσης της ζημίας και οι όροι ασφάλισης μαζί με τα μέτρα προστασίας. Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο είναι ο νόμος και δεν υπάρχουν νομικά «παράθυρα» που να καθιστούν την αποζημίωση δύσκολη υπόθεση, εκτός από την οικονομική ευρωστία της ασφαλιστικής.

Οι Ασφαλιστικές Εταιρείες προσφέρουν ανεκτίμητη υπηρεσία στην κοινωνία. Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο είναι ένα συμβόλαιο με όρους στους οποίους θα σταθούν οι πάντες μετά από μία ζημία είτε για άρνηση είτε για αποδοχή ευθύνης αποζημίωσης, πάντα όμως βάσει των όρων ασφάλισης. Για τον λόγο αυτό οι ασφαλισμένοι πρέπει να εξετάζουν διαρκώς τα ασφαλιστήρια συμβόλαια τους σε σχέση με την πραγματικότητα που ασφαλίζουν και ειδικά τα κεφάλαια ασφάλισης, τα δηλωμένα μέτρα προστασίας αλλά και την νόμιμη λειτουργία τους με όλα τα απαιτούμενα πιστοποιητικά.

Ο ασφαλιστικός σύμβουλος είναι η ασπίδα του ασφαλισμένου που φροντίζει για την επάρκεια και πληρότητα των όρων ασφάλισης αλλά και των καλύψεων. Ο ασφαλισμένος πρέπει από πριν να γνωρίζει για ποιες περιπτώσεις είναι ασφαλισμένος και για ποιες δεν είναι. 

Χρησιμοποιείτε και νέα ψηφιακά μέσα για την αποτύπωση των συμβάντων στην έκθεση που συντάσσεται και αν ναι, πόσο σημαντικό είναι αυτό για την έκβαση της δουλειάς σας; 

Τα σχεδιαστικά προγράμματα 3D βοηθούν στην απεικόνιση της εξέλιξης μιας ζημίας πχ για τον προσδιορισμό της αρχικής εστίας και αιτίας μιας πυρκαγιάς.

Όπου η μέτρηση διαστάσεων και αποστάσεων είναι δύσκολη, μας βοηθά η επιστήμη και οι τεχνικές της φωτογραμμετρίας. 

Η χρήση drone είναι ουσιαστικής σημασίας στην απόδοση της πορείας και της έκτασης μιας ζημίας.

Η χρήση θερμοκάμερας και ειδικών οργάνων μέτρησης υγρασίας βοηθά στον εντοπισμό προέλευσης μιας πλημμύρας σε ένα κτίριο από π χ θραύση σωληνώσεων.

Για ζημιές οχημάτων η αποτίμηση κόστους αποκατάστασης ζημιών με χρήση λογισμικού π χ informex ξεκαθαρίζει πολλές κακοτοπιές.

Για έρευνα τροχαίου συμβάντος είναι αναγκαία η χρήση εξειδικευμένου λογισμικού (πχ, software PC-CRASH) για επιστημονική ανάλυση των ευρημάτων και ανακατασκευή του ατυχήματος με υπολογισμό ταχυτήτων.

Ο Χρήστος Γκλαβόπουλος είναι πραγματογνώμονας της Εισαγγελίας Πρωτοδικών Θεσσαλονίκης, διπλωματούχος μηχανολόγος ηλεκτρολόγος μηχανικός (MSc), ενώ είναι απόφοιτος του Πολυτεχνείου του Sussex και του Πολυτεχνείου του Southampton στην Αγγλία. Είναι μέλος του Τεχνικού Επιμελητηρίου Ελλάδας και του Ελληνικού Συλλόγου Πραγματογνωμόνων.