Στις εταιρείες που πωλούν ασφάλεια Ζωής δεν αρέσει το άγνωστο επειδή λειτουργούν με αριθμούς, δηλαδή συλλέγοντας πληροφορίες σχετικά με τους αιτούντες, θέτοντας πολλές ερωτήσεις και χρησιμοποιώντας αναλογιστικούς πίνακες για να εκτιμήσουν τα ποσοστά κινδύνου του καθενός. Ωστόσο η πανδημία κορονοϊού συσσώρευσε ξαφνικά, πολλά άγνωστα δεδομένα στο τραπέζι.
Πρώτα απ’ όλα, δεν υπάρχουν σχετικοί αναλογιστικοί πίνακες. Η ακριβής αριθμητική αποτύπωση της θνησιμότητας λόγω κορονοϊού, είναι σχεδόν αδύνατη.
Ο αριθμός των συνολικών κρουσμάτων που δίδεται στη δημοσιότητα απο κάθε χώρα είναι πιθανό να είναι πολύ χαμηλότερος από τον πραγματικό, δεδομένου ότι τα άτομα με ήπια συμπτώματα συνήθως δεν αναζητούν ιατρική περίθαλψη. Ο αριθμός των διαθέσιμων τεστ είναι επίσης περιορισμένος, ενώ το ίδιο ισχύει και για τα εργαστήρια ανά τον κόσμο που είναι σε θέση να πραγματοποιήσουν την εν λόγω εξέταση. Άρα, πολλά κρούσματα μένουν στην αφάνεια και υπολογίζονται κατά προσέγγιση.
Παράλληλα, υπάρχουν διάφοροι αστάθμητοι κοινωνικοοικονομικοί παράγοντες που μπορούν επίσης να ανεβάσουν τα ποσοστά θνησιμότητας του κορωνοϊού, όπως παραδείγματος χάρη, παλαιότερα προβλήματα υγείας και δυνατότητα πρόσβασης στην υγειονομική περίθαλψη.
Το τελικό ποσοστό θνησιμότητας της πανδημίας θα διαμορφωθεί και αποτυπωθεί με ακρίβεις, αφού περάσει πολύς καιρός.
Πέραν από την αδυναμία εκτίμησης του κινδύνου του κορωνοϊου, οι ασφαλιστικές ζωής πιέζονται από τις διακυμάνσεις στις χρηματαγορές και τα χαμηλά επιτόκια, δεδομένου ότι έχουν σημαντικές επενδύσεις.
Φρένο στην πώληση συμβολαίων
Τι μπορεί λοιπόν να κάνει μια εταιρεία μέσα στην πανδημία του κορονοϊού; Αυτή τη στιγμή, σε έναν αυξανόμενο αριθμό περιπτώσεων, οι εταιρείες κάνουν περισσότερες ερωτήσεις και “βάζουν στον πάγο” κάποιες – όσες – αιτήσεις λαμβάνουν, προκειμένου να κερδίσουν χρόνο. Υπάρχουν διάφοροι λόγοι για τους οποίους μια αίτηση μπορεί να καθυστερήσει την παρούσα περίοδο.
Ανέκαθεν τακτική για τις εταιρείες είναι να ζητούν το ιατρικό ιστορικό, προκειμένου να μπορέσουν να βεβαιωθούν για την κατάσταση της υγείας ενός υποψήφιου πελάτη και να εντοπίσουν θέματα που πιθανόν εκείνος ξέχασε να αναφέρει στην αίτησή του.
Ωστόσο, εάν αναλογιστεί κανείς οτι μία τέτοια διαδικασία αργεί να ολοκληρωθεί σε κανονικές συνθήκες, αυτομάτως μπορεί να αντιληφθεί πόσο ανέφικτο είναι να γίνει στην παρούσα χρονική συγκυρία, που οι γιατροί αδυνατούν καλά καλά να ανταπεξέλθουν στις ανάγκες των πολιτών που αντιμετωπίζουν θέματα με την υγεία τους -πόσο μάλιστα, να ξοδέψουν χρόνο σε μια δευτερευούσης (για τους ίδιους) σημασίας δουλειά. Πάντως, απαξ και μια εταιρεία κρίνει απαραίτητο να αποκτήσει το ιατρικό ιστορικό ενός υποψήφιου πελάτη, μπορεί να μην κάνει καμία ενέργεια μέχρι όντως να το αποκτήσει, κάτι που μπορεί να πάρει πολλούς μήνες.
Σε κάθε περίπτωση, η αίτηση οποιουδήποτε ατόμου έχει διαγνωσθεί με τον κορονοϊό θα αναβληθεί για το λιγότερο 30 ημέρες και θα επανεξεταστεί όταν υπάρχουν αποδείξεις ότι η υγεία του έχει επανέλθει πλήρως.
Οι ασφαλιστικές ζωής αξιολογούν συνεχώς τις κατευθυντήριες γραμμές τους καθώς εξελίσσεται η όλη κατάσταση. Νέες ερωτήσεις σχετικά με τον κορονοϊό προστίθενται στη διαδικασία της αίτησης.
Ο υποψήφιος πελάτης δεν αποκλείεται να ερωτηθεί αν έχει εκτεθεί στον κορονοϊό. Εάν η απάντηση είναι ναι, η αίτησή του μπορεί να αναβληθεί μέχρι και 30 ημέρες, μέχρις ότου αποδειχθεί ότι δεν υπάρχει λοίμωξη.
Για την ώρα οι οδηγίες που έχουν δοθεί διαφέρουν από εταιρεία σε εταιρεία και δεν ρωτούν ακόμα όλες οι ασφαλιστικές ειδικά για τον κορονοϊό. Βέβαια, θεωρείται δεδομένο ότι όλο και περισσότερες ασφαλιστικές θα αρχίσουν να κάνουν τη συγκεκριμένη ερώτηση, ειδικά για να απαλλαγούν από τους αιτούντες, οι οποίοι ενδέχεται να έχουν ήδη συμπτώματα κορονοϊού και αποφασίζουν να κάνουν ασφάλεια ζωής.
«Καθώς οι εταιρείες προσπαθούν να προστατευθούν από πιθανές μη ευνοϊκές επιλογές, είναι αναμενόμενο να θεσπίσουν διαδικασίες underwriting ώστε να γίνεται ξεδιάλεγμα μεταξύ των αιτούντων και να διαχωρίζονται όσοι έχουν νοσήσει ή εκτεθεί στον κορονοϊό”, σύμφωνα με τον Thomas Rosendale, διευθυντή του διεθνούς οίκου αξιολόγησης, AM Best.
Ερωτήσεις για πιθανά προγραμματισμένα ταξίδια
Στις ΗΠΑ οι ασφαλιστικές ρωτούν τους υποψήφιους πελάτες για πιθανά ταξίδια τους στο εξωτερικό στο προσεχές μέλλον. Στο παρελθόν θα ανέβαλαν την αίτηση ενός ατόμου εάν αυτό επρόκειτο να ταξιδέψει σε χώρα, η οποία – σύμφωνα με το Στέιτ Ντιπάρτμεντ – σε επίπεδο συναγερμού, βρίσκεται στη βαθμίδα 4, δηλαδή στην υψηλότερη της σχετικής κλίμακας. Το πρόβλημα, όμως, είναι ότι τώρα ολόκληρος ο πλανήτης έχει μπει στη “βαθμίδα 4”!
Προς το παρόν αυτό που κάνουν πολλοί ασφαλιστές ζωής στην Αμερική είναι απλά να καθυστερούν όλες τις αιτήσεις για όλους όσους σκοπεύουν να ταξιδέψουν εκτός των ΗΠΑ (μέσα στις επόμενες 60 ημέρες) ή όσων έχουν επιστρέψει πρόσφατα. Για τη δεύτερη κατηγορία θεωρείται δεδομένη η αναβολή μιας αίτησης για τουλάχιστον 30 ημέρες μετά την επιστροφή του ατόμου από το εξωτερικό.
Αυτή την τακτική ακολουθεί, παραδείγματος χάρη, η εταιρεία Pacific Life, η οποία “βάζει στον πάγο” την αίτηση οποιουδήποτε σκοπεύει να ταξιδέψει εκτός των ΗΠΑ στο άμεσο μέλλον, καθώς επίσης, τηρεί στάση αναμονής 30 ημερών αφού ο αιτών επιστρέψει από το εξωτερικό.
Αν μετά τις 30 μέρες ο υποψήφιος πελάτης κάνει τεστ για κορονοϊό και βγει αρνητικό, τότε μπορεί να υποβάλει μια αίτηση ή να παραλάβει συμβόλαιο. Αν ο αιτών βγει θετικός στον κορονοϊό, τότε θα πρέπει πρώτα η Pacific Life να λάβει βεβαίωση ότι ο υποψήφιος πελάτης είναι και πάλι υγιής προτού εξετάσει την αίτησή του ή του κάνει συμβόλαιο.
Εξέταση κατ’ οίκον
Πολλοί ασφαλιστές ζωής στο εξωτερικό, στην προσπάθεια να συλλέξουν πληροφορίες σχετικά με τον εκάστοτε αιτούντα, φτάνουν ακόμη και στο σημείο να στείλου άτομο παραϊατρικού επαγγέλματος στο σπίτι του για να εξακριβώσει το ύψος, το βάρος και την αρτηριακή του πίεση, καθώς και επίσης να πάρει δείγματα αίματος και ούρων. Αυτή η τακτική κρίνεται απαράδεκτη από πολλούς υποψήφιους αγοραστές – για ευνόητους λόγους.
Αυτοί που δέχονται μια τέτοια εξέταση, πληρώνουν φτηνότερο ασφάλιστρο απο αυτούς που δεν την δέχονται. Οι πράκτορες της αμερικανικής LifeQuote, για παράδειγμα, προτείνουν πχ συμβόλαια με μικρότερη χρονική διάρκεια, όπως για παράδειγμα δέκα χρόνια, με το σκεπτικό ότι σε μεταγενέστερη ημερομηνία, ο πελάτης θα προτιμήσει ένα συμβόλαιο με χαμηλότερο κόστος μεν, το οποίο θα απαιτεί και την προαναφερθείσα εξέταση δε!
Υπάρχουν επίσης επιλογές για γρήγορη ασφάλεια ζωής, συμπεριλαμβανομένης της άμεσης ασφάλειας ζωής, με ευρεία γκάμα τιμών. Οι νεότεροι και υγιέστεροι αιτούντες τείνουν να πληρούν τις προϋποθέσεις για τα εν λόγω συμβόλαια. Ωστόσο, είθισται η πραγματοποίηση της εν λόγω ιατρικής εξέτασης να είναι ο σίγουρος δρόμος για χαμηλότερα ασφάλιστρα.
Οι επαγγελματίες του κλάδου ζωής κλείνουν την πόρτα;
Εάν κάποιος σκοπεύει να αγοράσει ασφάλεια ζωής στο προσεχές μέλλον, το καλύτερο που έχει να κάνει είναι να το κάνει άμεσα, αφού δεν γνωρίζουμε ποιοι μπορεί να είναι οι πιθανοί νέοι περιορισμοί που θα προκύψουν αύριο, μιας και βλέπουμε τις εταιρείες να είναι δικαιολογημένα σε αναμμένα κάρβουνα και να προσπαθούν να βρουν τρόπους να αντιδράσουν.
Το timing είναι ζωτικής σημασίας. Είναι σημαντικό όσοι ενδιαφέρονται να προλάβουν τους κανόνες underwriting και την τιμολόγησης της προ κορονοϊού εποχής. Καθώς τα δεδομένα αλλάζουν συνεχώς, τα πράγματα πρόκειται να αλλάξουν, καθιστώντας την ασφάλιση ζωής πιο δύσκολη και πιο ακριβή.
Στις ΗΠΑ πάνως, ανάλογα με την τελική έκταση που θα πάρει η πανδημία του κορονοϊού, είναι πολύ πιθανό σύμφωνα με κάποιους σχολιαστές, οι εταιρείες να διακόψουν τελείως, έστω προσωρινά, την αποδοχή των αιτήσεων για ασφάλεια ζωής!
No comment yet, add your voice below!