Καλώς ήρθατε στο μέλλον της ασφάλισης

Δέκα άρθρα για τον ασφαλιστικό κλάδο του (όχι τόσο μακρινού) μέλλοντος, με την ευγενική χορηγία της Ευρωπαϊκής Πίστης.

Η βιομηχανία βρίσκεται στα πρόθυρα μιας πρωτοφανούς τεχνολογικής μεταστροφής.

Καλώς ήλθατε στο μέλλον της ασφάλισης, μέσα από τα μάτια του Νίκου, ενός πελάτη, το έτος 2030. Ο προσωπικός ψηφιακός βοηθός του, του παραγγέλνει ένα όχημα με δυνατότητες αυτόνομης οδήγησης για μια συνάντηση στην πόλη. Μπαίνοντας στο αυτοκίνητο, ο Νίκος αποφασίζει ότι σήμερα θέλει να οδηγήσει και αλλάζει το όχημα σε “active” mode. Ο προσωπικός οδηγός του Νίκου, του φτιάχνει μια πιθανή διαδρομή και την μοιράζεται με τον ασφαλιστή κινητικότητας, ο οποίος απαντά άμεσα με μια εναλλακτική διαδρομή, που έχει πολύ χαμηλότερη πιθανότητα δυστυχήματος και βλάβης του οχήματος, καθώς και με την υπολογισμένη προσαρμογή στο μηνιαίο ασφάλιστρό του. Ο βοηθός του Νίκου τον ενημερώνει ότι το ασφάλιστρο κινητικότητάς του θα αυξηθεί από % έως 8% βάσει του δρομολογίου που θα επιλέξει και του όγκου και της κατανομής των άλλων οχημάτων στο δρόμο. Επίσης τον ειδοποιεί ότι η ασφάλιση ζωής του, η οποία τώρα τιμολογείται με βάση το «πληρώνεις όπως ζεις» θα αυξηθεί κατά 2% για αυτό το τρίμηνο. Τα επιπλέον ποσά χρεώνονται αυτόματα από τον τραπεζικό του λογαριασμό.

Καθώς ο Νίκος σταθμεύει το όχημά του, το αυτοκίνητο προσκρούει σε μία από τις πινακίδες του πάρκινγκ. Μόλις το αυτοκίνητο σταματήσει να κινείται, το εσωτερικό διαγνωστικό πρόγραμμα εκτιμά το εύρος της ζημιάς. Ο προσωπικός βοηθός τον καθοδηγεί να τραβήξει τρεις φωτογραφίες του μπροστινού δεξιού προφυλακτήρα και δύο του περιβάλλοντος χώρου. Μέχρι τη στιγμή που ο Νίκος ξανακάθεται στη θέση του οδηγού, η οθόνη στο παρμπρίζ τον πληροφορεί για τη ζημιά, επιβεβαιώνει ότι η αίτηση έχει εγκριθεί και αναφέρει ότι ένα drone έχει αποσταλεί στο πάρκινγκ για επιθεώρηση. Αν το όχημα είναι σε κατάσταση που μπορεί να το οδηγήσει, μπορεί να κατευθυνθεί στο πλησιέστερο γκαράζ που είναι συμβεβλημένο για επισκευή, αφού φτάσει ένα όχημα προς αντικατάσταση.

Μπορεί τώρα το σενάριο αυτό να φαντάζει εξωπραγματικό, όμως τέτοιες ιστορίες θα εμφανίζονται με αυξανόμενη συχνότητα μέσα στην επόμενη δεκαετία. Για την ακρίβεια, όλες οι τεχνολογίες που αναφέρονται παραπάνω ήδη υπάρχουν και πολλές είναι διαθέσιμες στους καταναλωτές. Με το νέο κύμα των τεχνικών deep learning, όπως τα νευρωνικά δίκτυα, η τεχνητή νοημοσύνη έχει τη δυνατότητα να μιμηθεί την αντίληψη, τη λογική, την εκμάθηση και την επίλυση προβλημάτων του ανθρώπινου μυαλού. Σε αυτή την εξέλιξη, η ασφάλιση θα μετατοπιστεί από την τωρινή της κατάσταση του «εντοπισμού και της επιδιόρθωσης» σε εκείνη της «πρόληψης και αποτροπής», μεταμορφώνοντας κάθε πτυχή της κατά τη διαδικασία.

Ο ρυθμός της αλλαγής θα επιταχυνθεί, καθώς οι μεσίτες, οι καταναλωτές, οι χρηματοοικονομικοί μεσάζοντες, οι ασφαλιστές και οι προμηθευτές θα γίνουν πιο ικανοί στη χρήση προηγμένων τεχνολογιών για τη βελτίωση της λήψης αποφάσεων και της παραγωγικότητας, για χαμηλότερο κόστος και για βελτιστοποίηση της εμπειρίας του πελάτη.

Καθώς η ΑΙ ενσωματώνεται πιο βαθιά στη βιομηχανία, οι εταιρείες πρέπει να ανταποκριθούν στο μεταβαλλόμενο επιχειρηματικό περιβάλλον. Τα στελέχη των ασφαλιστικών πρέπει να καταλάβουν τους παράγοντες που θα συμβάλουν σε αυτή την αλλαγή και πως η ΑΙ θα αναδιαμορφώσει τις απαιτήσεις, τη διανομή και το underwriting, καθώς και την τιμολόγηση. Κατανοώντας τα παραπάνω, μπορούν να αρχίσουν να χτίζουν τις δεξιότητες και τα ταλέντα, να αγκαλιάσουν τις αναδυόμενες τεχνολογίες και να δημιουργήσουν την κουλτούρα και την οπτική που χρειάζεται για να είναι επιτυχημένοι παίκτες στην ασφαλιστική βιομηχανία του μέλλοντος.

Τέσσερις τάσεις της ΑΙ που διαμορφώνουν την ασφάλιση

Τεχνολογίες υποβοηθούμενες από την ΑΙ ήδη χρησιμοποιούνται στις επιχειρήσεις, στα σπίτια και στα οχήματα. Η αναστάτωση από τον COVID-19 άλλαξε το χρονοδιάγραμμα για την υιοθέτηση της ΑΙ, επιταχύνοντας δραστικά την ψηφιοποίηση για τους ασφαλιστές. Κυριολεκτικά εν μία νυκτί, οργανισμοί έπρεπε να προσαρμοστούν στην εξ αποστάσεως εργασία, να διευρύνουν τις ψηφιακές τους δυνατότητες για να υποστηρίξουν τη διανομή και να αναβαθμίσουν τα online κανάλια τους. Αν και οι περισσότεροι οργανισμοί πιθανότατα δεν επένδυσαν πολλά στην ΑΙ κατά τη διάρκεια της πανδημίας, η αυξημένη έμφαση στις ψηφιακές τεχνολογίες και η μεγαλύτερη προθυμία να αγκαλιάσουν την αλλαγή θα τους φέρει σε καλύτερη θέση να την ενσωματώσουν μελλοντικά σε αυτούς τους 4 τομείς.

Έκρηξη δεδομένων από συνδεδεμένες συσκευές

Σε βιομηχανικούς χώρους εξοπλισμός με αισθητήρες είναι πανταχού παρών εδώ και αρκετό καιρό, αλλά τα επόμενα χρόνια θα δούμε μια τεράστια αύξηση στον αριθμό των συνδεδεμένων καταναλωτικών συσκευών. Η διείσδυση των υφιστάμενων συσκευών (fitness trackers, οικιακοί βοηθοί, smartphones και έξυπνα ρολόγια) θα συνεχίσει να αυξάνεται ραγδαία, ενώ θα εισέρχονται νέες σε κατηγορίες όπως ο ρουχισμός, τα γυαλιά, οι οικιακές εφαρμογές, οι ιατρικές συσκευές, ακόμη και τα παπούτσια. Οι ειδικοί εκτιμούν ότι θα υπάρχουν μέχρι και 1 τρισεκατομμύριο συνδεδεμένες συσκευές έως το 2025. Η συνακόλουθη χιονοστιβάδα νέων δεδομένων που θα δημιουργηθεί από αυτές τις συσκευές θα επιτρέψει στους οργανισμούς να κατανοήσουν πιο βαθιά τους πελάτες τους και θα έχει ως αποτέλεσμα νέες κατηγορίες προϊόντων, περισσότερο προσωποποιημένη τιμολόγηση και αυξανόμενη παροχή υπηρεσιών σε πραγματικό χρόνο.

Μεγαλύτερη επικράτηση της φυσικής ρομποτικής

Ο τομέας της ρομποτικής έχει δει πολλά συναρπαστικά επιτεύγματα πρόσφατα και αυτή η καινοτομία θα συνεχίσει να αλλάζει τον τρόπο με τον οποίο αλληλεπιδρούν οι άνθρωποι με τον κόσμο γύρω τους. Η κατασκευή πρόσθετων, επίσης γνωστή ως 3D εκτύπωση, θα μετασχηματίσει ριζικά τις κατασκευές και τα εμπορικά ασφαλιστικά προϊόντα του μέλλοντος. Μέχρι το 2030, τα εκτυπωμένα 3D κτίρια θα είναι συνηθισμένα και οι οργανισμοί θα πρέπει να εκτιμήσουν πώς αυτή η εξέλιξη αλλάζει τις εκτιμήσεις κινδύνου. Επιπλέον, προγραμματιζόμενα, αυτόνομα drones, αυτόνομος γεωργικός εξοπλισμός και βελτιωμένα χειρουργικά ρομπότ θα είναι όλα εμπορικά βιώσιμα την επόμενη δεκαετία. Μέχρι το 2030, ένα πολύ μεγαλύτερο ποσοστό στάνταρτ οχημάτων θα έχουν αυτόνομα χαρακτηριστικά, όπως δυνατότητες αυτόνομης οδήγησης. Οι οργανισμοί θα πρέπει να καταλάβουν πως η αυξανόμενη παρουσία της ρομποτικής στην καθημερινή ζωή και στη βιομηχανία θα αλλάξει τις ομάδες κινδύνου, τις προσδοκίες των καταναλωτών και θα δώσει τη δυνατότητα να δημιουργηθούν νέα προϊόντα και κανάλια.

Οικοσυστήματα ανοιχτού κώδικα και δεδομένων

Καθώς τα δεδομένα γίνονται πανταχού παρόντα, θα αναδυθούν πρωτόκολλα ανοιχτού κώδικα για να διασφαλιστεί ότι τα δεδομένα μπορούν να διαμοιράζονται και να χρησιμοποιούνται σε όλες τις βιομηχανίες. Διάφορες δημόσιες και ιδιωτικές οντότητες θα συνεργαστούν για να δημιουργήσουν οικοσυστήματα με σκοπό να διαμοιράζονται δεδομένα για περιπτώσεις πολλαπλής χρήσης στο πλαίσιο ενός κοινού ρυθμιστικού πλαισίου και πλαισίου ασφάλειας στον κυβερνοχώρο. Για παράδειγμα, τα φορητά δεδομένα θα μπορούσαν να μεταφερθούν απευθείας σε ασφαλιστικούς φορείς και τα δεδομένα συνδεδεμένου σπιτιού και αυτοκινήτου θα μπορούσαν να διατίθενται μέσω της Amazon, της Apple, της Google και διαφόρων κατασκευαστών καταναλωτικών συσκευών.

Πρόοδος στις γνωστικές τεχνολογίες

Τα νευρωνικά δίκτυα και άλλες τεχνολογίες βαθιάς μάθησης (deep learning) που χρησιμοποιούνται επί του παρόντος κυρίως για επεξεργασία εικόνας, φωνής και κειμένου, θα εξελιχθούν ώστε να εφαρμόζονται σε μεγάλη ποικιλία εφαρμογών. Αυτές οι γνωστικές τεχνολογίες, οι οποίες βασίζονται στην ικανότητα του ανθρώπινου εγκεφάλου να μαθαίνει μέσω ανάλυσης και συμπεράσματος, θα γίνουν η στάνταρτ προσέγγιση για τη διεκπεραίωση απίστευτα μεγάλων και πολύπλοκων ροών δεδομένων που θα παράγονται από ασφαλιστικά προϊόντα συνδεμένα με ατομικές συνήθειες και δραστηριότητες. Με την αυξανόμενη εμπορευματοποίηση αυτού του τύπου των τεχνολογιών, οι φορείς θα έχουν πρόσβαση σε μοντέλα που διαρκώς μαθαίνουν και προσαρμόζονται στον κόσμο γύρω τους – δημιουργώντας τη δυνατότητα για νέες κατηγορίες προϊόντων, που ανταποκρίνονται σε συμπεριφορές σε πραγματικό χρόνο.

Η ΑΙ και οι σχετιζόμενες με αυτήν τεχνολογίες θα έχουν πρωτόγνωρες συνέπειες σε όλους τους τομείς της ασφαλιστικής βιομηχανίας, από τη διανομή στο underwriting και από την τιμολόγηση στις αξιώσεις. Οι προηγμένες τεχνολογίες και τα δεδομένα ήδη επηρεάζουν τη διανομή και το underwriting με τα ασφαλιστικά συμβόλαια να τιμολογούνται, να αγοράζονται και να δεσμεύονται σχεδόν σε πραγματικό χρόνο.

Διανομή

Η εμπειρία της αγοράς της ασφάλισης είναι πιο γρήγορη, με λιγότερο ενεργή εμπλοκή τόσο του ασφαλιστή όσο και του πελάτη. Αρκετή πληροφορία είναι γνωστή σχετικά με την ατομική συμπεριφορά, με αλγόριθμους ΑΙ να δημιουργούν προφίλ κινδύνου, ώστε οι χρόνοι για την ολοκλήρωση της αγοράς ενός συμβολαίου ασφάλισης οχήματος, ή ζωής θα περιοριστούν σε λεπτά ή ακόμη και δευτερόλεπτα. Πολλοί ασφαλιστικοί οργανισμοί ζωής πειραματίζονται με προϊόντα απλουστευμένης έκδοσης, αλλά οι περισσότεροι περιορίζονται μόνο στους πιο υγιείς αιτούντες προσφέροντας όμως υψηλότερη τιμή από ένα συγκρίσιμο fully underwritten προϊόν! Καθώς όμως η τεχνητή νοημοσύνη θα διεισδύει στις ασφαλίσεις ζωής και οι πάροχοι θα είναι σε θέση να εντοπίζουν τον κίνδυνο με πολύ πιο αναλυτικό και περίπλοκο τρόπο, θα δούμε ένα νέο κύμα προϊόντων μαζικής αγοράς & άμεσης έκδοσης.

Τα έξυπνα συμβόλαια που ενεργοποιούνται από το blockchain εξουσιοδοτούν αμέσως πληρωμές από τον οικονομικό λογαριασμό ενός πελάτη. Εν τω μεταξύ, η επεξεργασία συμβάσεων και η επαλήθευση πληρωμής καταργούνται ή εξορθολογίζονται. Η αγορά εμπορικής ασφάλισης επιταχύνεται με παρόμοιο τρόπο, καθώς ο συνδυασμός drones, IoT (Internet of Things) και άλλων διαθέσιμων δεδομένων παρέχει επαρκείς πληροφορίες ώστε τα γνωστικά μοντέλα που βασίζονται σε AI να δημιουργήσουν μια δεσμευτική προσφορά.

Τα εξαιρετικά δυναμικά προϊόντα ασφάλισης με βάση τη χρήση (UBI) πολλαπλασιάζονται και είναι προσαρμοσμένα στη συμπεριφορά των μεμονωμένων καταναλωτών. Η ασφάλιση μεταβαίνει από ένα μοντέλο «αγοράς και ετήσιας ανανέωσης» σε έναν συνεχή κύκλο, καθώς οι προσφορές προϊόντων προσαρμόζονται συνεχώς στα πρότυπα συμπεριφοράς ενός ατόμου. Επιπλέον, τα προϊόντα αποκτούν “μικροκαλύψεις” (για παράδειγμα, ασφάλιση μπαταρίας τηλεφώνου, ασφάλιση για καθυστέρηση πτήσης, διαφορετική κάλυψη για πλυντήριο και στεγνωτήριο εντός του σπιτιού) που οι καταναλωτές μπορούν να προσαρμόσουν στις ιδιαίτερες ανάγκες τους, με τη δυνατότητα να συγκρίνουν στιγμιαία τιμές από διάφορους οργανισμούς για τα εξατομικευμένα καλάθια ασφαλιστικών προϊόντων τους. Νέα προϊόντα εμφανίζονται για να καλύψουν τη μεταβαλλόμενη φύση των τρόπων διαβίωσης και ταξιδιών. Το UBI γίνεται ο κανόνας, καθώς τα φυσικά περιουσιακά στοιχεία μοιράζονται σε πολλά μέρη, με ένα μοντέλο πληρωμής ανά μίλι ή πληρωμή με τη βόλτα για κοινή χρήση αυτοκινήτου και ασφάλιση πληρωμής ανά διαμονή για υπηρεσίες κοινής χρήσης σπιτιού, όπως το Airbnb.

Ο ρόλος των ασφαλιστικών πρακτόρων θα έχει αλλάξει δραματικά έως το 2030. Ο αριθμός των πρακτόρων μειώνεται σημαντικά, καθώς οι ενεργοί πράκτορες συνταξιοδοτούνται και οι εναπομείναντες πράκτορες βασίζονται σε μεγάλο βαθμό στην τεχνολογία για την αύξηση της παραγωγικότητας. Οι πράκτορες γίνονται διευκολυντές διαδικασιών και εκπαιδευτές για προϊόντα. Ο πράκτορας του μέλλοντος μπορεί να πουλήσει σχεδόν όλους τους τύπους κάλυψης και προσθέτει αξία βοηθώντας τους πελάτες να διαχειρίζονται τα χαρτοφυλάκια κάλυψης σε υγεία, ζωή, κινητικότητα, προσωπική ιδιοκτησία και κατοικία.

Οι πράκτορες χρησιμοποιούν έξυπνους προσωπικούς βοηθούς για τη βελτιστοποίηση των εργασιών τους, καθώς και ρομπότ με δυνατότητα AI για να βρουν πιθανές προσφορές για πελάτες. Αυτά τα εργαλεία βοηθούν τους πράκτορες να υποστηρίζουν μια μεγαλύτερη βάση πελατών, ενώ παράλληλα κάνουν τις αλληλεπιδράσεις με τους πελάτες (ένας συνδυασμός προσωπικών, εικονικών και ψηφιακών αλληλεπιδράσεων) πιο σύντομες και πιο ουσιαστικές, δεδομένου ότι κάθε αλληλεπίδραση θα είναι προσαρμοσμένη στις ακριβείς τρέχουσες και μελλοντικές ανάγκες κάθε ατομικού πελάτη.

(Συνεχίζεται…)