Οι προκλήσεις του μέλλοντος στην ασφάλιση αυτοκινήτου

Η ασφάλιση αυτοκινήτου αποτελεί παραδοσιακά τον σημαντικότερο πυλώνα της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς και όχι μόνον. Αποτελεί τη βασική πηγή εσόδων των ασφαλιστικών εταιριών, αλλά και μεγάλης μερίδας ασφαλιστικών διαμεσολαβητών. Οπότε οποιαδήποτε αλλαγή στο τοπίο είναι κρίσιμη και θα πρέπει να αντιμετωπίζεται με την ανάλογη σοβαρότητα. Πόσο μάλλον όταν δε μιλάμε για κάποια μικρή αλλαγή, αλλά για καταιγιστικές και πολυεπίπεδες αλλαγές, που θα δούμε στην ασφάλιση αυτοκινήτου και μάλιστα σύντομα: στις ανάγκες των πελατών, στις τεχνολογίες που εφαρμόζονται στα οχήματα, στα κανάλια διανομής, στα προϊόντα, στο είδος των απαιτήσεων κ.ά.

Για παράδειγμα, έως το 2040 τα ασφάλιστρα αυτοκινήτου αναμένεται να μειωθούν έως και κατά 30%, λόγω των σημαντικών βελτιώσεων στην ασφάλεια των οχημάτων, που μεταφράζονται σε λιγότερα ατυχήματα. Από την άλλη πλευρά, οι όλο και πιο πολύπλοκες τεχνολογίες που εφαρμόζονται οδηγούν σε αύξηση του κόστους επισκευής, λόγω πιο ακριβών ανταλλακτικών, αλλά και περισσότερων εργατοωρών που απαιτούνται. Υπολογίζεται ότι από το 2013 το κόστος επισκευής αυξάνεται κατά 3% σε ετήσια βάση.

Κάτι εντελώς καινούργιο για εμάς, αλλά που ήδη εφαρμόζεται σε άλλες χώρες είναι το μοίρασμα του αυτοκινήτου μας (ή του ταξί ή του ενοικιαζόμενου) με ανθρώπους που κάνουν παρεμφερείς διαδρομές με εμάς, τους οποίους θα εντοπίζουμε μέσω ανάλογων εφαρμογών. Έτσι μπορεί να αντιμετωπιστεί το υψηλό κόστος μετακίνησης, το έντονο κυκλοφοριακό πρόβλημα, αλλά και το ελλιπές σύστημα συγκοινωνιών. Η εξέλιξη αυτή βέβαια θα περιορίσει την αγορά αυτοκινήτων, κάτι που είναι καλό νέο για τους καταναλωτές, κακό για τις αυτοκινητοβιομηχανίες, αλλά και για τις ασφαλιστικές εταιρίες, καθώς θα συμβάλει και αυτή στη μείωση της παραγωγής ασφαλίστρων.

Τέλος η χρήση των αυτόνομων οχημάτων χωρίς οδηγό θα φέρει την πραγματική επανάσταση με μείωση των ατυχημάτων, αύξηση του κόστους των ζημιών και προβληματισμό σχετικά με το ποιος φέρει την ευθύνη σε ένα πιθανό ατύχημα: ο οδηγός; η εταιρία κατασκευής του οχήματος; η εταιρία που δημιούργησε το λογισμικό;

Σημειωτέον ότι οι επερχόμενες αλλαγές δεν επηρεάζουν μόνον τον κλάδο αυτοκινήτου, καθώς θα έχουν συνέπειες στο πώς ζούμε, πού ζούμε, τι κατέχουμε. Για παράδειγμα, τα ηλεκτρικά αυτοκίνητα που ήδη κυκλοφορούν μαζικά, αλλά και τα αυτόνομα οχήματα που έρχονται, θα αλλάξουν ριζικά το σχεδιασμό και τη χρήση των σταθμών ανεφοδιασμού των οχημάτων, αυτά που σήμερα αποκαλούμε «βενζινάδικα», αλλά στο εγγύς μέλλον μόνον βενζίνη δε θα πωλούν!

Οι ασφαλιστικές εταιρίες που δραστηριοποιούνται σήμερα στον κλάδο ασφάλισης αυτοκινήτου θα πρέπει να αναλογιστούν πως η αναμενόμενη μείωση των ασφαλίστρων και η διαφοροποίηση των παρεχόμενων καλύψεων δημιουργούν ένα εντελώς διαφορετικό σκηνικό, στο οποίο θα πρέπει να φροντίσουν να προσαρμοστούν έγκαιρα, ώστε να είναι σε θέση να αντιμετωπίσουν τις μελλοντικές αναταράξεις διατηρώντας ή και αυξάνοντας το μερίδιο αγοράς τους, αλλά και την κερδοφορία τους.

Εφόσον τα ατυχήματα θα μειωθούν, αντίστοιχα θα μειωθούν και τα αιτήματα για αποζημίωση, οπότε θα πρέπει ενδεχομένως να προχωρήσουν σε περιορισμό του κόστους των τμημάτων πραγματογνωμοσύνης, αποζημίωσης κ.λπ., αλλά και σε εκπαίδευση του προσωπικού των τμημάτων αυτών σχετικά με τα νέα δεδομένα που θα δημιουργήσουν τα αυτόνομα οχήματα. Για παράδειγμα η αξιοποίηση του πιο εξελιγμένου εξοπλισμού των οχημάτων (αισθητήρες, κάμερες κ.λπ.) θα βοηθά στην ακριβέστερη εκτίμηση των συνθηκών του ατυχήματος, ενώ με το ξεκίνημα της ευρύτερης κυκλοφορίας των αυτόνομων οχημάτων θα επικρατήσει αρκετή αβεβαιότητα ως προς το ποιος έχει την ευθύνη για το ατύχημα, η οποία πιθανότατα θα οδηγήσει σε αύξηση των νομικών δαπανών.

Οι αναλογιστές των ασφαλιστικών εταιριών θα έχουν αυξημένο φόρτο εργασίας, καθώς συνήθως βασίζουν την τιμολόγηση των κινδύνων σε ιστορικά δεδομένα, τα οποία δε θα είναι διαθέσιμα στην περίπτωση των νεοεμφανιζόμενων αυτόνομων οχημάτων. Μεγάλη επιβάρυνση περιμένει φυσικά και τα τμήματα ΙΤ των εταιριών, καθώς θα βομβαρδίζονται με έναν τεράστιο όγκο δεδομένων, τα οποία θα πρέπει να τα αξιολογούν, να τα οργανώνουν και να τα ταξινομούν, ώστε να μπορούν να τα αξιοποιούν δεόντως.

Τα δίκτυα διανομής δε θα μείνουν ανεπηρέαστα από τις εξελίξεις, καθώς μαζί με τη συρρίκνωση της εισροής ασφαλίστρων στον κλάδο αυτοκινήτου θα μειωθούν και οι δικές τους προμήθειες. Δεν πρέπει βέβαια να ξεχνάμε και τις απ’ ευθείας πωλήσεις μέσω διαδικτύου, που ήδη έχουν πάρει ένα κομμάτι της πίτας στην ασφάλιση αυτοκινήτου, το οποίο αναμένεται να αυξηθεί στο εγγύς μέλλον, περιορίζοντας περαιτέρω τα έσοδα όσων πρακτόρων βασίζουν το εισόδημά τους κυρίως σε αυτόν τον κλάδο. Οπότε οι συγκεκριμένοι θα πρέπει είτε να προχωρήσουν σε συγχωνεύσεις για να επιτύχουν οικονομίες κλίμακας είτε να διευρύνουν την γκάμα των προϊόντων που διανέμουν. Επιπροσθέτως θα πρέπει και αυτοί να επιμορφωθούν, ώστε να είναι σε θέση να χειριστούν τις νέας μορφής απαιτήσεις που διαμορφώνει η έλευση των αυτόνομων οχημάτων, εάν θέλουν να παραμείνουν στην αγορά.