Ο πληθωρισμός πιέζει τα ασφάλιστρα

Οδεύουμε σε νέα περίοδο ανατίμησης ασφαλίστρων στο αυτοκίνητο και στην υγεία ή σε αλλαγές underwriting. Αναπόφευκτες είναι οι αυξήσεις στα ασφάλιστρα αυτοκινήτου και υγείας μετά το α’ τρίμηνο, θεωρούν ανώτατα στελέχη της ασφαλιστικής αγοράς.

Του Νίκου Σακελλαρίου

Οι δυσοίωνες εξελίξεις που προέκυψαν μετά την έναρξη του πολέμου (24/2) στην Ουκρανία θα δημιουργήσουν από τον Απρίλιο και μετά αλυσιδωτές αυξήσεις ιδιαίτερα στον κλάδο αυτοκινήτου και υγείας αλλά και σε ορισμένους κλάδους που, ανάλογα με τις εταιρείες, θεωρούνται υποτιμολογημένοι και με υψηλούς δείκτες ζημιών.

Οι περισσότερες ασφαλιστικές, στον αρχικό σχεδιασμό του 2022 είχαν προϋπολογίσει με πληθωρισμό που δεν θα ξεπερνούσε το 2%. Πλέον ο πληθωρισμός μέσα σε 3 μήνες έχει ξεπεράσει το 6% και αυτό έχει άμεσες επιπτώσεις στις ασφαλιστικές. Όπως χαρακτηριστικά μας είπε στέλεχος της ασφαλιστικής αγοράς, όταν το κόστος αποκατάστασης ζημιάς στο αυτοκίνητο έχει αυξηθεί πάνω από 20% σε σχέση με την αρχή του χρόνου και οι ζημιές έχουν αυξηθεί, δεν μπορεί τα ασφάλιστρα αυτοκινήτου να συνεχίσουν να υποχωρούν γιατί οι εταιρείες (ανεξάρτητα μεγέθους και αποθεματοποίησης) θα γράψουν αυξημένες λειτουργικές ζημιές στο τέλος α’ εξαμήνου.  Ήδη τα τεχνικά αποτελέσματα στο α’ τρίμηνο θα είναι αρκετά πιεσμένα στην πλειονότητα των εταιρειών.

Το ίδιο ισχύει και για τα συμβόλαια υγείας (ασθενειών και ατυχημάτων) τα οποία ήδη έχουν ξεκινήσει αυξήσεις τιμολογιακές οι οποίες θα συνεχιστούν με διαφορετικούς ρυθμούς μέσα στο υπόλοιπο 2022. Ο ΄ιατρικός πληθωρισμός’ φαίνεται ότι ξεπέρασε το 10% μέσα στο α’ τρίμηνο και θα συνεχιστεί ανοδικά εάν δεν υπάρξει η εκτόνωση στον πληθωρισμό στην οικονομία.

Η μάχη με το μάρκετινγκ για τα ασφάλιστρα αυτοκινήτου και υγείας

Οι αναγκαίες τιμολογιακές αυξήσεις φέρνουν σε σύγκρουση στρατηγικών τα τμήματα μάρκετινγκ με τις οικονομικές διευθύνσεις ειδικά για τους κλάδους που το ασφάλιστρο αποτελεί συγκριτικό πλεονέκτημα και είναι ιδιαίτερα ελαστικό ως προς την ζήτηση του προϊόντος. Για παράδειγμα στον κλάδο αυτοκινήτου, πολλές εταιρείες θεωρούν ότι μπορούν να αποφύγουν τις αναγκαίες αυξήσεις στην περίπτωση που έχουν χαμηλούς δείκτες ζημιάς (loss ratios) ή υψηλούς δείκτες φερεγγυότητας. Έτσι διαιωνίζεται η κατάσταση των χαμηλών ασφαλίστρων ‘προς άγραν’ περισσότερης πελατείας, ασχέτως εάν τα τεχνικά αποτελέσματα που αναφέρουν οι οικονομικές διευθύνσεις δεν είναι τα καλύτερα δυνατά. 

Η αναδιάρθρωση της ασφαλιστικής αγοράς και η συγκέντρωση των εταιρειών σε ένα δίπολο ‘μεγάλων-μικρών’ εταιρειών θα δημιουργήσει αλλαγές και στις τιμολογήσεις και κάποιοι (ιδιαίτερα έμπειροι) στις διευθύνσεις βλέπουν να επαναλαμβάνεται η κατάσταση που υπήρχε στις αρχές της δεκαετίας του ’90 όταν αναδιαρθρώθηκαν οι τιμολογιακές πολιτικές με την είσοδο ξένων εταιρειών και εξαγοράς ελληνικών.

Επίσης στον κλάδο υγείας, ο ανταγωνισμός των εταιρειών μεταξύ τους για παρεμφερή προϊόντα, θα οδηγήσει και σε αλλαγές στις καλύψεις ή σε σκληρότερο underwriting σε κάποιες εταιρείες. Την τιμή και εδώ δεν θέλουν να την μεταβάλλουν αφού θα χαθεί πελατεία.