Στατιστικά στοιχεία Τεχνικών Ασφαλίσεων 2021

Πάνω από 25.000 συμβόλαια τεχνικών ασφαλίσεων καταγράφηκαν το 2021 σύμφωνα με την έρευνα που διενήργησε η Ένωση Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος (ΕΑΕΕ) μεταξύ των εταιριών – μελών της.

Για τα συμβόλαια αυτά, δηλώθηκαν σχεδόν 1.700 ζημιές για τις οποίες οι εταιρίες – μέλη της ΕΑΕΕ κατέβαλαν εντός του 2021 αποζημιώσεις €2,29 εκατ. Παράλληλα σχηματίστηκε απόθεμα εκκρεμών αποζημιώσεων ύψους €7,21 εκατ.

Τα μεγέθη των τεχνικών ασφαλίσεων

Καταγραφή ασφαλισμένων κινδύνων

Η έρευνα της ΕΑΕΕ συγκέντρωσε στοιχεία για 25.552 συμβόλαια τα οποία εκδόθηκαν εντός του 2021 και μέρος των οποίων παρέμεινε σε ισχύ και εντός του 2022. Σύμφωνα με τις απαντήσεις των ασφαλιστικών επιχειρήσεων-μελών, τα συμβόλαια αυτά κατανέμονται ως εξής:

Ταυτοχρόνως με την έρευνα επί των στοιχείων του έτους 2021, ζητήθηκε από τις ασφαλιστικές επιχειρήσεις – μέλη που συμμετείχαν στην έρευνα, η επικαιροποίηση των στοιχείων του 2020 με βάση την διαθέσιμη πληροφόρηση στις 31/12/2021. Τα συγκεντρωτικά αποτελέσματα της έρευνας αναφορικά με την κατανομή ασφαλιστηρίων συμβολαίων 2020 παρουσιάζονται στον πίνακα που ακολουθεί.

Συνεπώς η καταγραφή των συμβολαίων του 2021 παρουσιάζει αύξηση του συνολικού πλήθους τους κατά 38,7% σε σχέση με τα επικαιροποιημένα στοιχεία του 2020 των ιδίων επιχειρήσεων.

Κανάλια διαμεσολάβησης

Η έρευνα της κατανομής της παραγωγής ασφαλίστρων (συμπεριλαμβανομένων δικαιωμάτων συμβολαίων) έτους 2021 ανά κανάλι διαμεσολάβησης αναδιαρθρώθηκε, σε πλήρη εναρμόνιση με τον Ν. 4583/2018 «Διανομή Ασφαλιστικών Προϊόντων».

Τα κανάλια διαμεσολάβησης που έχουν οριστεί ως προς την μορφή συνεργασίας τους (ίδιος ορισμός για όλες τις έρευνες της ΕΑΕΕ) αναφέρονται ως εξής: δίκτυα & πράκτορες αποκλειστικής συνεργασίας, πράκτορες μη αποκλειστικής συνεργασίας, μεσίτες ασφαλίσεων, συνεργασία με τράπεζες (bancassurance), απευθείας πωλήσεις (πωλήσεις μέσω αλληλογραφίας, ασφαλιστικών υπαλλήλων, διαδικτύου, τηλεφωνικών κέντρων), διαμεσολαβητές δευτερεύουσας δραστηριότητας (των οποίων η κύρια δραστηριότητα δεν είναι η διανομή ασφαλιστικών προϊόντων).

Κυρίαρχη μορφή διαμεσολάβησης στις τεχνικές ασφαλίσεις ήταν η μη αποκλειστική συνεργασία με πράκτορες (58,0%) του συνόλου της παραγωγής ασφαλίστρων του κλάδου), ακολουθούμενη από την συνεργασία με τους μεσίτες ασφαλίσεων 28,1% αντίστοιχα).

Η ποσοστιαία συμμετοχή του συνόλου των καναλιών διαμεσολάβησης, σύμφωνα με τις απαντήσεις των ασφαλιστικών επιχειρήσεων – μελών που συμμετείχαν στην έρευνα, εμφανίζεται στο γράφημα που ακολουθεί.

Ζημιές – αποζημιώσεις

Για τα ασφαλιστήρια συμβόλαια που είχαν εκδοθεί το 2021 δηλώθηκαν 1.696 ζημιές εντός του 2021. Πληρώθηκαν αποζημιώσεις 2,3 εκατ. € εντός του 2021, ενώ σχηματίστηκε στις 31/12/2021 απόθεμα εκκρεμών αποζημιώσεων 7,2 εκατ. €.

Επισημαίνεται ότι οι ανωτέρω δηλωθείσες ζημίες και το απόθεμα εκκρεμών αποζημιώσεων αφορούν στην αρχική εκτίμηση του πρώτου έτους (έτους έκδοσης ασφαλιστηρίου συμβολαίου 2021). Τόσο το πλήθος των ζημιών όσο και το τελικό ποσό της αποζημίωσης των συμβολαίων αυτών θα διαφέρει σημαντικά όταν προστεθεί η μεταγενέστερη πληροφόρηση για τα συμβόλαια του συγκεκριμένου έτους που δεν είναι διαθέσιμη κατά την σύνταξη της παρούσας αναφοράς, μέχρι την λήξη όλων των συμβολαίων που είχαν εκδοθεί εντός του έτους.

Καταγραφή ζημιών – αποζημιώσεων

Τα συγκεντρωτικά αποτελέσματα της έρευνας αναφορικά με το μέγεθος των ζημιών παρουσιάζονται στους πίνακες και τα γραφήματα που ακολουθούν.

Η ποσοστιαία κατανομή αυτών επί του συνόλου των ζημιών και των αποζημιώσεων για το 2021 φαίνεται στον επόμενο πίνακα.

Επικαιροποίηση στοιχείων ζημιών – αποζημιώσεων έτους 2020

Ταυτοχρόνως με την έρευνα επί των στοιχείων του έτους 2021, ζητήθηκε η επικαιροποίηση των στοιχείων του 2020 με βάση την διαθέσιμη πληροφόρηση στις 31/12/2021.

Τα συγκεντρωτικά αποτελέσματα της έρευνας αναφορικά με τις ζημίες και τις αποζημιώσεις του 2020 παρουσιάζονται στους πίνακες που ακολουθούν.

Η ποσοστιαία κατανομή αυτών επί του συνόλου των ζημιών και των αποζημιώσεων για το 2020 φαίνεται στον επόμενο πίνακα.

Δείκτες

Από τα ανωτέρω πλήθη και ποσά, υπολογίζονται οι μέσοι δείκτες αποζημιώσεων και προσεγγίζεται η μέση συχνότητα ζημίας. Πρέπει να επισημανθεί ότι στον παρακάτω πίνακα, οι μέσοι δείκτες υπολογίζονται στο σύνολο των ασφαλιστηρίων συμβολαίων για κάθε ομάδα καλύψεων, το οποίο σημαίνει ότι δεν αναφέρονται σε κάποια συγκεκριμένη κάλυψη ή πακέτο καλύψεων.

Για τον υπολογισμό τους δεν έχει ληφθεί υπόψη (καθώς δεν ήταν γνωστό) το πλήρες κόστος των αποζημιώσεων όπως αυτό θα διαμορφωθεί μελλοντικά καθώς και όσες ζημιές προκύψουν μέχρι την λήξη των συγκεκριμένων συμβολαίων. Συνεπώς, οι υπολογιζόμενοι δείκτες θα πρέπει να επανεκτιμηθούν σε μεταγενέστερη επεξεργασία των δεδομένων, με βάση την πληρέστερη πληροφόρηση. Οι δείκτες που χρησιμοποιήθηκαν είναι:

Αντιστοίχως, σύμφωνα με τα επικαιροποιημένα στοιχεία της του έτους 2020 επανυπολογίζονται ως ακολούθως:

Ανάλυση αποζημιώσεων ανά αιτία

Στη συνέχεια αναλύονται τα αίτια που προκάλεσαν τις ζημιές των τεχνικών ασφαλίσεων, ξεχωριστά για το πλήθος των δηλωθεισών ζημιών, για τις πληρωθείσες αποζημιώσεις και τις εκκρεμείς αποζημιώσεις στο τέλος του 2021. Όσον αφορά τα αίτια, εξετάζονται ξεχωριστά: η πυρκαγιά, οι φυσικές καταστροφές, η αστική ευθύνη και τα λοιπά αίτια. Όσον αφορά τις αιτίες των ζημιών που περιλαμβάνονται στα λοιπά αίτια, ενδεικτικώς αναφέρονται: κλοπή, καθίζηση, κατάρρευση, κακόβουλες ενέργειες, ελλαττωματικό υλικό, βραχυκύκλωμα και μηχανικές βλάβες.

Από τα ανωτέρω πλήθη και ποσά, υπολογίζονται οι μέσοι δείκτες αποζημιώσεων ανά αιτία ζημιάς. Πρέπει να επισημανθεί ότι στον παρακάτω πίνακα, οι μέσοι δείκτες υπολογίζονται στο σύνολο των ασφαλιστηρίων συμβολαίων για κάθε ομάδα καλύψεων, το οποίο σημαίνει ότι δεν αναφέρονται σε κάποια συγκεκριμένη κάλυψη ή πακέτο καλύψεων.

Για τον υπολογισμό τους δεν έχει ληφθεί υπόψη (καθώς δεν ήταν γνωστό) το πλήρες κόστος των αποζημιώσεων όπως αυτό θα διαμορφωθεί μελλοντικά καθώς και όσες ζημιές προκύψουν μέχρι την λήξη των συγκεκριμένων συμβολαίων.

Αντιστοίχως , σύμφωνα με τα επικαιροποιημένα στοιχεία της έρευνας για το 2020, η μέση αποζημίωση του έτους 2020 επανυπολογίζεται Πίνακας 16 : Υπολογισμός μέσης αποζημίωσης € ως ακολούθως:

Μελέτη της εξέλιξης των αποζημιώσεων

Καταγραφή των αποζημιώσεων ανά ασφαλιστικό έτος

Στους πίνακες που ακολουθούν καταγράφεται η εξέλιξη των αποζημιώσεων ανά έτος έκδοσης ασφαλιστηρίων συμβολαίων για τον κλάδο των τεχνικών ασφαλίσεων. Τα στοιχεία αφορούν τα ποσά των πληρωθεισών και των εκκρεμών αποζημιώσεων τα τελευταία δύο έτη (2020 – 2021). Η συγκέντρωσή τους αποσκοπεί στην παρακολούθηση της «ωρίμανσης» των αποζημιώσεων σε βάθος χρόνου ως προς το ποσό τους. Τα διαθέσιμα δεδομένα, από πλευράς χρονικής διάρκειας της περιόδου κάλυψης, δεν είναι προς το παρόν επαρκή για να δώσουν την πλήρη εικόνα για την εξέλιξη των μεγεθών στο μέλλον. Σύμφωνα με την στατιστική επεξεργασία των αποζημιώσεων των δύο ετών (2020-2021), προκύπτει ότι οι αποζημιώσεις στο τέλος του επόμενου έτους από το έτος έκδοσης, εξελίσσονται με συντελεστή 2,99 (πρώτη εκτίμηση).