«Eυχή και κατάρα» για ασφαλιστικές και υγεία ο IFRS 19

Το 70% των παλαιών συμβολαίων βγάζουν ζημιές

του Νίκου Σακελλαρίου

Οι μεγάλες τιμολογιακές αυξήσεις στα συμβόλαια υγείας αποτελούν το μείζον πρόβλημα για τις ασφαλιστικές εταιρείες αυτή την περίοδο αλλά και για τους διαμεσολαβητές που έρχονται σε επαφή με τους πελάτες τους. Η δυσφορία για τις μεγάλες αυξήσεις (ξεπερνούν και το 10% σε εξαμηνιαία βάση) είτε εκδηλώνεται με σπάσιμο συμβολαίων είτε με αναζήτηση φθηνότερων συμβολαίων με μικρότερες καλύψεις. Για ασφαλισμένους άνω των 55 ετών, οι αυξήσεις στα συμβόλαια υγείας είναι πρόβλημα που χτυπά πρώτα τη Διαμεσολάβηση, ούσα στην «πρώτη γραμμή του μετώπου». Οι Διαμεσολαβητές δέχονται την γκρίνια και τις διαμαρτυρίες των πελατών που βλέπουν ειδοποιητήρια με ανεβασμένα ασφάλιστρα. Επίσης κάθε διακοπή συμβολαίου σημαίνει γι’ αυτούς μείωση τζίρου και εισοδήματος.

Mόνο το 30% των συμβολαίων υγείας θα βγάλουν κέρδη με τις υπάρχουσες τιμολογήσεις

Το πρόβλημα για τις ασφαλιστικές ξεκινά από τα παλαιά ασφαλιστήρια , τα οποία βάσει των λογιστικών κανόνων του IFRS 19 θα πρέπει να επανυπολογιστούν σε όρους καθαρής παρούσας αξίας (NPV) , δηλαδή να δείξουν εάν είναι κερδοφόρα ή ζημιογόνα και να επαναπροσδιορισθούν βάσει underwriting οι τιμολογήσεις τους. Σύμφωνα με πηγές από την αναλογιστική αγορά το 70% περίπου των συμβολαίων από το 2000 και μετά δημιουργούν ζημιές ή στην καλύτερη περίπτωση, δεν δίνουν κέρδη. Μόλις το 30% των συμβολαίων από το 2000 και μετά είναι τιμολογημένα έτσι ώστε να βγάζουν κέρδη. Η άνοδος και η διατήρηση του πληθωρισμού σε επίπεδα κοντά στο 4% και του ιατρικού πληθωρισμού πάνω από το 15%, πιέζει ήδη τα τεχνικά αποτελέσματα στον κλάδο υγείας. Οπότε οι ασφαλιστικές είτε πρέπει να προχωρήσουν σε αυξήσεις τιμολογίων ή ολική αναπροσαρμογή των συμβολαίων με έμφαση περισσότερο στο τρίπτυχο «πρόληψη- διάγνωση- αποκατάσταση» παρά στη νοσηλευτική δραστηριότητα

«Ακτινογραφία» του κλάδου υγείας το IFRS 19

Η εφαρμογή των IFRS 19 μπορεί να λειτουργήσει θετικά για τις ασφαλιστικές. Κάτι σαν διάγνωση για τις μελλοντικές ζημιές. Ένας έμπειρος αναλογιστής θα μπορεί μέσα από τα IFRS 19 να δει που ‘πάσχει’ το συμβόλαιο και τι επιλογές έχει η εταιρεία για να το κάνει κερδοφόρο. Να σημειωθεί ότι ήδη οι περισσότερες εταιρείες που έχουν υψηλούς δείκτες φερεγγυότητας (πάνω από 150%) προτιμούν να απορροφήσουν τις τιμολογιακές αυξήσεις και να προχωρήσουν σε μικρές αυξήσεις (μέχρι 5-6%).

Από εκεί και πέρα, υπάρχουν τα τμήματα Marketing τα οποία βάσει ερευνών καλούνται να ζυγίσουν εάν οι πελάτες τους προτιμούν πλήρη και ακριβά προγράμματα ή προγράμματα υποκατάστασης αναγκών μέσα από φθηνότερα τιμολόγια.

Γιατί οι ασφαλιστικές βλέπουν περισσότερο θετικά τα δημόσια νοσοκομεία

Aπό το 2005 και μετά η κουβέντα για παρουσία των ασφαλιστικών εταιρειών στα Δημόσια Νοσοκομεία είχε φέρει μεγάλη αναστάτωση στην ιατρική κοινότητα. Οι κυβερνήσεις ακόμη και μέσα στα Μνημόνια είχαν δεσμευτεί στον δημόσιο χαρακτήρα των Νοσοκομείων όμως από πέρυσι και με την ανάληψη καθηκόντων στο υπουργείο Υγείας από τον κ. Άδωνι Γεωργιάδη, οι ασφαλιστικές έχουν βρει έναν συνομιλητή για το θέμα. Ήδη το θέμα των απογευματινών ιατρείων βρίσκει θετικές τις ασφαλιστικές εταιρείες. Κάποιες έχουν συνάψει συμβόλαια με γιατρούς και θα αναλαμβάνουν τις πληρωμές των χειρουργείων. Ταυτόχρονα θα γλυτώνουν τα μεγάλα κόστη της νοσηλείας.